“Kira hakkı” kavramı uzun süredir Washington'da dolaşıyor neredeyse dört yıl. Bu öneriye göre, ipotek altına alınan ev sahiplerinin, haciz sonrasında önemli bir süre (örneğin beş yıl) boyunca piyasa kirasını ödeyen kiracılar olarak evlerinde kalmalarına izin verilecek. Kongre'ye çeşitli yasa tasarıları sunulmuş olsa da, Başkan Obama'nın artık bu konuda öncülük yapmak için yeni bir fırsatı olabilir.
Eylül 2008'deki mali krizden bu yana verilen ipoteklerin büyük çoğunluğu Fannie Mae ve Freddie Mac tarafından satın alındı veya Federal Konut İdaresi tarafından sigortalandı. Bu ilginç ama öngörülebilir bir sonuca yol açtı. En son veriler, yeni hacizlerin yarıdan fazlasının Fannie ve Freddie'nin ipoteğe sahip olduğu veya içinde bulunduğu ipoteğe dayalı menkul kıymeti sigortalattığı evlerde olduğunu gösteriyor.
Fannie ve Freddie'nin sahibi ve kontrolü artık Federal hükümete ait olduğundan, haciz sorunu artık bankaların başa çıkması gereken bir sorun olmaktan ziyade öncelikle bir hükümet sorunudur. Bu, Başkan Obama'nın artık bankalardan insanların evlerinde kalmalarına izin vermeleri için yalvarmasına gerek olmadığı anlamına geliyor. Bunu kendisi yapabilir. Ve bankalara bunun nasıl doğru yapılacağını gösterebilir.
Bankaların haciz yerine değişiklik yapmaları istendiğinde sürekli olarak dile getirdikleri ana itiraz ahlaki tehlikeydi. Ev sahipleri, birkaç ipotek ödemesini kaçırarak ve yoksulluğu bahane ederek hem daha düşük bir faiz oranı hem de büyük bir anapara kaybı elde edebileceklerini biliyorlarsa, o zaman onlara bu yola gitmeleri için muazzam bir teşvik vermiş oluyorsunuz. Mortgage kredilerini ödeyebilen milyonlarca ev sahibi bunun yerine tadilatları tercih edecek.
Bankaların politika tarafında haklı olduğu bir nokta vardı. İpotek borcunun bir kısmı bankalar tarafından tutulurken, ipoteğe dayalı menkul kıymetler emeklilik fonları, 401(k) yatırımlı yatırım fonları ve üniversite bağışları da dahil olmak üzere çok çeşitli yatırımcıların elinde bulunuyor. Bu yatırımcıların darbe almasını sağlamak açıkça iyi değil. Ve hatta bankaların kayıpları daha fazla kurtarma paketine yol açarsa bundan zarar görenler vergi mükellefleri oluyor.
Ve tüm ev sahipleri, aldatıcı krediler alan orta gelirli ailelerle mücadele etmiyor. Ev sahiplerinin çoğu, düşük faizli kredi alan orta gelirli ailelerdir.
Siyaset daha da kötü görünüyor. Çay Partisi, "komşunuzun ipoteğini" ödeyeceğiniz konusunda televizyonda yayınlanan bir söylenti ile başladı. Gerçek Obama programı bu türden bir şey olmasa da, sağın bu altın kaplamalı hükümet bildirisi imajından faydalanması kolay oldu.
Kira hakkı bu bağlamda büyük ölçüde kurşun geçirmezdir. Harika bir bildiri değil. İnsanlar evlerinin mülkiyetini kaybedecek. Ancak onlara önemli bir süre boyunca barınma güvenliği sağlayacak. Ve bunu vergi mükelleflerinin parasına ve yeni bürokrasiye ihtiyaç duymadan yapıyor.
Haciz sürecinin bir parçası olarak ev sahiplerine, bağımsız bir değerleme uzmanı tarafından belirlenen piyasa kirasını ödeyerek evlerinde kalma fırsatı sunulacak. Bu, bankaların ipotek başvurusunu değerlendirirken kullandıkları değerlendirme sürecinin aynısıdır. Milyonerlerin sistemle oyun oynamamasını sağlayacak şekilde de yapılandırılabilir. Sınırlar, seçeneğin yalnızca ortalama fiyattan daha düşük veya bir metropol bölgesinde ortalama fiyatın 1.5 katından daha düşük maliyetli evleri kapsayacak şekilde belirlenebilir.
Bunun herkese faydası olmayacak. İşini kaybetmiş, düzenli bir geliri ya da birikimi olmayanlar piyasa kirasını bile karşılanamaz bulacaktır. Ancak birçok eski balon piyasasında piyasa kirası, balonun zirvesine yakın dönemde satın alan kişilerin ödeyeceği ipoteğin yarısından daha azdır. Kiralamaya geçiş, evi uygun fiyatlı hale getirecek ve diğer eşyalara harcanacak parayı serbest bırakarak ekonomiyi artıracaktır. Evin haciz olarak kapatılması yerine işgal altında kalması elbette tüm mahallenin yararına olacaktır.
Evlerini haciz nedeniyle kaybeden insanlara kira hakkı yaratmak için Kongre'den bir yasa geçmesi gerekecek. Ancak Başkan Obama tek taraflı olarak Fannie ve Freddie'nin bu yola gitmesini talep etmek için harekete geçebilir.
Fannie ve Freddie'nin halihazırda kiralama hakkı modeliyle ilgili çok sınırlı programları var, ancak mekanikleri açısından hantaldırlar ve yalnızca az sayıda ev sahibine teklif edilmiştir. Başkan Obama, devletin sahip olduğu bu ipotek devlerine hacizli tüm ev sahiplerine kiralama seçeneği sunmaya başlamalarını söyleyebilir.
Hükümet zaten ortalama haciz durumunda kredi değerinin yüzde 50'sinden fazlasını kaybediyor, dolayısıyla kiralama seçeneğine izin verilmesi halinde potansiyel kayıp çok az oluyor. Ve insanları evlerinde tutar, mahalleleri desteklerse çok büyük kazanç olur. Bankalara da iyi bir model oluşturacak. |
ZNetwork yalnızca okuyucularının cömertliğiyle finanse edilmektedir.
Bağış