وفي حين أن العديد من المتقاعدين الحاليين يشعرون بالارتياح إلى حد معقول لأن لديهم معاشات تقاعدية، فإن المستقبل لا يبدو مشرقاً بالنسبة لأولئك الذين لم يتقاعدوا بعد.
وتختفي معاشات التقاعد التقليدية ذات المنافع المحددة بسرعة في القطاع الخاص، إذ أن أقل من 15% من العاملين يحصلون عليها. ولا يزال معظم العاملين في القطاع العام يتمتعون بها، إذ أن أكثر من 20 مليونًا منهم إما يتلقون الآن معاشات تقاعدية أو يتطلعون إليها. ومع ذلك، فإن معاشات التقاعد في القطاع العام تتعرض لهجوم من مجلس التبادل التشريعي الأمريكي (ALEC) وغيره من الجماعات اليمينية.
على مدى العقود الأربعة الماضية كان أصحاب العمل حريصون على تحويل معاشات التقاعد التقليدية ذات المنافع المحددة إلى خطط 401 (ك) ذات مساهمات محددة.
والفرق هو أنه مع وجود فائدة محددة، يكون العامل آمنًا بينما لا يعرف صاحب العمل بالضبط المبلغ الذي سيتعين عليه دفعه. ويضمن للعمال فائدة مدى الحياة على أساس رواتبهم وسنوات الخدمة؛ تعتمد فاتورة صاحب العمل على طول عمر العامل وعلى أداء سوق الأوراق المالية.
ومن خلال خطة المساهمة المحددة، يعرف صاحب العمل المبلغ الذي سيدفعه كل عام، ويتحمل العامل كل عدم اليقين. وهذا يعني أن العمال يواجهون خطر انخفاض السوق بعد تقاعدهم مباشرة، ومن المحتمل جدًا أن يعمروا بعد مدخراتهم.
ومن خلال التخلص من خطط المنافع المحددة، ينقل أصحاب العمل المخاطر إلى العمال. بالإضافة إلى ذلك، فإن مساهمتهم في خطة المساهمة المحددة غالباً ما تكون أقل من مساهمتهم في خطط المنافع المحددة التي حلت محلها، مما يؤدي في الواقع إلى خفض أجور العمال.
هل تعاني المعاشات العامة من نقص التمويل؟
لقد كان هناك جهد كبير لتصوير خطط معاشات التقاعد للموظفين العموميين على أنها سخية للغاية وتعاني من نقص التمويل بشكل كبير. لا هذا صحيح.
وفي جميع الحالات تقريبًا توفر الخطط العامة فوائد متواضعة نسبيًا. على سبيل المثال، كان متوسط الفائدة التي يحصل عليها العامل المتقاعد في مدينة ديترويت يزيد قليلا عن 18,000 ألف دولار. وعندما أعلنت المدينة إفلاسها، اضطر هؤلاء العمال إلى الحصول على تخفيض بنسبة 4.5 في المائة والتخلي عن الزيادات في تكلفة المعيشة. وبعد عقدين من فقدان الزيادات، فإن هذا الامتياز قد يكلف المتقاعدين ثلث معاشاتهم التقاعدية.
وفي شيكاغو، حيث تعاني معاشات تقاعد عمال المدينة من نقص شديد في التمويل، يبلغ متوسط الفوائد ما يزيد قليلا على 30,000 ألف دولار سنويا. تفشل معظم التقارير الإخبارية في الإشارة إلى أن هؤلاء العمال لا يشملهم الضمان الاجتماعي، مما يعني أنه بالنسبة لمعظمهم سيكون هذا هو كل دخلهم التقاعدي تقريبًا.
في معظم الأحيان، يتم تمويل معاشات التقاعد في القطاع العام بشكل جيد. وقد حاول اليمينيون تضخيم حجم العجز بالاستعانة بحيل محاسبية تجعله يبدو أكبر كثيرا، الأمر الذي أدى إلى إنتاج أرقام تصل إلى 4 تريليونات دولار لكل خطط التقاعد المحلية والحكومية.
ومع ذلك، إذا افترضنا أن صناديق التقاعد تحقق عائداً يتوافق مع توقعات النمو الاقتصادي في المستقبل، فإن المساهمات الإضافية المطلوبة من الحكومات المحلية وحكومات الولايات والحكومات الفيدرالية للحفاظ على الملاءة الكاملة ستكون حوالي 0.25 في المائة من الناتج المحلي الإجمالي للولايات المتحدة.
وهذا ليس مبلغاً تافهاً، لكنه لن يؤدي إلى إفلاس البلاد. وبالمقارنة، في ذروة الحربين في أفغانستان والعراق، كلفت الحربين 1.6% من الناتج المحلي الإجمالي. وسوف يتطلب دعم معاشات التقاعد إيرادات ضريبية إضافية من حكومات الولايات والحكومات المحلية، على افتراض أن العمال لا يوافقون على تقديم مساهمات أكبر من رواتبهم، كما فعل كثيرون.
هذه المعاشات هي أجور العمال المؤجلة. لقد عملوا بالفعل لصالحهم. لا أحد يقترح استعادة الأموال التي دفعتها الحكومات للمقاولين بأثر رجعي في السنوات السابقة. ولم يعد من المنطقي خفض أجور العمال بأثر رجعي، وهو ما تفعله تخفيضات معاشات التقاعد فعلياً.
مشاكل القطاع الخاص
تأتي معظم معاشات التقاعد في القطاع الخاص من خطط صاحب العمل الواحد، والتي يتم تمويلها بشكل جيد بشكل عام. ويلاحقهم أصحاب العمل بدافع الجشع، وليس بدافع الضرورة.
إذا واجهوا عجزًا، فإن مؤسسة ضمان معاشات التقاعد الفيدرالية (PBGC) توفر مساندة من شأنها أن تمنح معظم المتقاعدين الغالبية العظمى من الأموال المستحقة لهم.
ليس هذا هو الحال بالنسبة لما يقرب من 10 ملايين عامل ومتقاعد في خطط أصحاب العمل المتعددين - غالبا في صناعات مثل البناء والتعدين والبقالة والفنادق والرعاية الصحية حيث يوجد العديد من الشركات الصغيرة، كل منها صغيرة جدا بحيث لا يمكن وضعها في خطة فردية.
وتواجه بعض خطط أصحاب العمل المتعددين، والتي يدير الكثير منها النقابات، أوجه قصور خطيرة. يعتبر ضمان PBGC لهذه الخطط أقل سخاءً بكثير، حيث يبلغ الحد الأقصى للدفع 15,015 دولارًا سنويًا للعامل الذي لديه 35 عامًا من الخدمة و8,580 دولارًا فقط للعامل الذي لديه 20 عامًا. (الحد الأقصى لخطط صاحب العمل الفردي هو 64,432 دولارًا.)
علاوة على ذلك، فإن صندوق أصحاب العمل المتعددين التابع لبنك PBGC (الذي لا يحصل على أموال حكومية، بل يحصل فقط على مساهمات صغيرة من أصحاب العمل) يواجه في حد ذاته نقصاً خطيراً، لذا فقد لا يتمكن من دعم حتى هذا الضمان.
أكبر صندوق معرض للخطر الآن هو صندوق المعاشات التقاعدية التابع لـ Teamsters Central States، والذي يضم 63,000 من أعضاء Teamsters النشطين وأكثر من 200,000 من المتقاعدين والأزواج الذين يحصلون حاليًا على المزايا. الخطة في طريقها إلى نفاد الأموال بحلول عام 2025.
بموجب إريسا، كان من غير القانوني أن يقوم الصندوق بتخفيض فوائد شخص متقاعد بالفعل. ولكن في عام 2014، أقر الكونجرس قانون إصلاح معاشات التقاعد لأصحاب العمل المتعددين (MPRA)، الذي أعطى الصناديق المتعثرة هذا الحق.
في عام 2015، اقترح صندوق الولايات المركزية خفض المزايا للمتقاعدين الحاليين بنسبة تصل إلى 60%. وفي استجابة إلى حد كبير للضغوط المنظمة من جانب المتقاعدين، رفضت وزارة الخزانة الخطة، ولكن من الواضح أن التخفيضات سوف يتم تنفيذها في مرحلة ما ما لم يتم الضغط على الكونجرس والشركات المشاركة في الخطة لحملهم على تخصيص المزيد من الأموال.
لقد شهد متقاعدو سائقي الشاحنات في خطة شمال ولاية نيويورك بالفعل تخفيض معاشاتهم التقاعدية بنسبة 30 بالمائة.
عالم من الأذى
بالإضافة إلى حماية معاشات التقاعد التي حصل عليها العمال بالفعل، نحتاج أيضًا إلى نظام لتوفير التقاعد للعمال الحاليين. وفقًا لمجلس الاحتياطي الفيدرالي، فإن إجمالي ثروة الأسرة المتوسطة التي يرأسها شخص يتراوح عمره بين 55 و64 عامًا يبلغ 187,000 ألف دولار. وهذا يشمل حقوق ملكية المنزل. وهذا أقل من 321,000 دولار في عام 2004.
وبالنسبة لأولئك الذين تتراوح أعمارهم بين 45 و54 عاما، كان متوسط الثروة 124,000 ألف دولار فقط.
وبالمقارنة، فإن سعر المنزل المتوسط يزيد قليلاً عن 250,000 ألف دولار. وهذا يعني أن الشخص النموذجي الذي يقترب من التقاعد يمكنه أن يأخذ كل أمواله، بما في ذلك كل شيء من حسابات التقاعد الخاصة به، ولا يزال لديه ربع منزله المتبقي لسداده. لن تتمكن الفئة العمرية الأصغر سناً من سداد حتى نصف رهنها العقاري. وهذا لا يترك شيئًا سوى الضمان الاجتماعي لدعمهم في التقاعد.
والحل الأفضل هو عودة معاشات التقاعد التقليدية ذات الفوائد المحددة. وأفضل بديل لذلك هو نظام منخفض التكلفة من النوع 401 (ك) يتم تشغيله من خلال خطط التقاعد العامة. وبموجب هذه الأنظمة، سيكون العاملون لدى أصحاب العمل في القطاع الخاص قادرين على استثمار أموالهم في نظام التقاعد الحكومي. وهذا من شأنه أن يقلل من تكاليف النظام ويسمح للعمال بالاحتفاظ بنفس الخطة حتى عند تغيير وظائفهم، طالما بقوا في الولاية.
وقد أصدرت كاليفورنيا وإلينوي وأوريجون بالفعل قوانين من شأنها أن تضع مثل هذا النظام موضع التنفيذ على مدى السنوات القليلة المقبلة. ومن المرجح أن تحذو العديد من الولايات الأخرى حذوها، خاصة إذا أثبتت الأنظمة شعبيتها. ومع ذلك، بذل اليمين كل ما في وسعه لمحاولة إحباط هذه الخطط، لأن الصناعة المالية لا تريد المنافسة. لقد عارضوا الخطط على مستوى الولاية وحاولوا استخدام اللوائح الفيدرالية لعرقلة عملها.
إن حسابات 401 (ك) التي يديرها القطاع الخاص ـ حيث يحصل معظم العمال على أموال تقاعدهم، هذا إن كان لديهم أي أموال على الإطلاق ـ تسحب مليارات الدولارات من الرسوم من مدخرات العمال إلى جيوب وول ستريت كل عام. إن الأنظمة التي تديرها الدولة ستعني المزيد من الأموال للعمال وأموال أقل لوول ستريت.
دين بيكر هو المدير المشارك لمركز البحوث الاقتصادية والسياسية في واشنطن العاصمة
يتم تمويل ZNetwork فقط من خلال كرم قرائها.
للتبرع