诺贝尔和平奖授予被视为小额信贷之父的穆罕默德·尤努斯之际,小额信贷已成为许多有权势、富有和名人的宗教。希拉里·克林顿经常谈到前往尤努斯的祖国孟加拉国,并“受到这些贷款的力量的启发,这些贷款使最贫穷的妇女也能创业,帮助她们的家庭和社区摆脱贫困。”
与自由派克林顿一样,现任世界银行行长的新保守派保罗·沃尔福威茨在最近访问印度安得拉邦后也皈依了宗教。带着皈依者的热情,他谈到了小额信贷的“变革力量”:“我以为这可能只是一个村庄的一个成功项目,但后来我去了下一个村庄,发现了同样的故事。那天晚上,我会见了来自自助团体的一百多名女性领导人,我意识到这个项目正在为整个州 75 万人口的贫困妇女及其家庭提供机会。”
毫无疑问,孟加拉国经济学家尤努斯提出了一个成功的想法,改变了数百万贫困妇女的生活,也许仅凭这一点,他就应该获得诺贝尔奖。但尤努斯——至少是年轻的尤努斯,他在起步时并没有得到全球机构的支持——并不认为他的格莱珉银行是万能的。其他人,如世界银行和联合国,将其提升到了这一地位(有人说,让尤努斯确信这是万能药),而小额信贷现在被视为一种相对轻松的发展方法。通过由一群女性借款人集体承担还款责任,小额信贷确实使许多贫困妇女摆脱了普遍的贫困。然而,受益的主要是中等贫困人口,而不是赤贫人口,而且没有多少人能声称自己已经永远摆脱了贫困的不稳定状态。同样,没有多少人会声称自给自足的程度和通过小额信贷送孩子上学的能力是他们毕业进入中产阶级繁荣的指标。正如经济记者吉娜·内夫 (Gina Neff) 指出的那样,“经过 8 年的借贷,55% 的格莱珉家庭仍然无法满足其基本营养需求——因此许多女性正在利用贷款购买食品,而不是投资商业。”
事实上,托马斯·迪克特(Thomas Dichter)是对这一现象进行过深入研究的人之一,他表示,认为小额信贷可以让接受者摆脱贫困走向创业的想法是言过其实的。他概述了小额信贷的动态:“看来,最有经验的客户开始使用自己的资源,尽管他们还没有取得很大进展——他们不能,因为市场太有限——但他们有足够的营业额来维持买卖,无论有没有小额信贷,都可能有。对他们来说,贷款经常被转用于消费,因为他们可以使用相对较大的一次性贷款,这是他们日常周转中无法享受到的奢侈。”他的结论是:“毫无疑问,小额信贷并没有达到大多数小额信贷爱好者所声称的那样——作为旨在增加商业活动回报的资本。”
因此,正如迪希特所说,存在巨大的小额信贷悖论,“最贫穷的人利用信贷几乎无法做出什么有成效的事情,而最能利用信贷做事最多的是那些并不真正需要小额信贷,而是通过不同方式获得大量资金的人。” (通常更长)信用期限。”
换句话说,小额信贷是一种生存战略的重要工具,但它并不是发展的关键,发展不仅涉及大规模资本密集型、国家主导的工业建设投资,而且还涉及对不平等结构的攻击,例如土地所有权集中,系统地剥夺了穷人摆脱贫困的资源。小额信贷计划最终与这些根深蒂固的结构共存,为被这些结构排除和边缘化的人们提供了安全网,但并没有改变他们。不,保罗·沃尔福威茨,小额信贷并不是消除安得拉邦 75 万人贫困的关键。梦想继续。
如今,企业界对小额信贷如此热情的原因之一可能是,它是一种基于市场的机制,在其他基于市场的计划都失败了的情况下取得了一些成功。过去二十五年来,促进贸易自由化、放松管制和私有化的结构调整计划给大多数发展中国家带来了更大的贫困和不平等,并使经济停滞成为永久性的状况。许多曾经推动并正在继续推动这些失败的宏观计划(有时以“减贫战略文件”等新标签)的机构,例如世界银行,往往也是推动小额信贷计划的机构。从广义上看,小额信贷可以被视为数百万人的安全网,这些人因结构调整造成的大规模宏观失灵而不稳定。一些地方在减贫方面取得了进展,比如中国,与神话相反,国家指导的宏观政策,而不是小额信贷,对使大约 120 亿中国人摆脱贫困起到了关键作用。
因此,我们向穆罕默德·尤努斯致敬的最好方式可能就是说,是的,他应该获得诺贝尔奖,因为他帮助了如此多的妇女应对贫困。当他的支持者宣称他发明了一种新的富有同情心的资本主义形式——社会资本主义或“社会企业家精神”——这将是消除贫困和促进发展的灵丹妙药时,他们抹黑了这一伟大荣誉并进行了夸张。
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