Kısmen Dünya Bankası'na ait bir veri hizmetleri şirketi olan Net1 ile ortaklığa izin verdiği Güney Afrika'dan başlayarak, geçtiğimiz on yılın deneyimlerinden çok şey öğrenilebilir. Bankalar Uluslararası Finans Kurumu 22 yılında Net 1'in %2016'sini (en büyük tek hisse) 107 milyon dolara satın aldı.
Net1'in ana yan kuruluşu Cash Paymaster Services (CPS), sosyal aktivizmin finansal katılım kisvesi altında milyonları yoksullaştıran uzun süredir devam eden borçlandırma stratejisi hakkında adli kovuşturmaya yol açmasının ardından 2020 yılında iflasa zorlandı. Net1 yoksul insanları kalkınmaya değil, kredinin katalize ettiği az gelişmişliğe yol açan koşullarla resmi bankacılık sistemine çekti.\
Yoksullara borç tuzağı
Dünyanın en eşitsiz toplumu olan Güney Afrika aynı zamanda finansal katılımın ilk kez denendiği dünyanın en önemli alanlarından biridir. felaketli baskın Apartheid 1994'te sona erdikten sonra ticari mikro krediye dönüştü. Ancak bu içler acısı olay, 2010'larda sosyal yardım ödemelerinin kitlesel olarak teminat altına alınmasıyla ilgili deneyimlerle daha da arttı.
Bugün ülkenin 25 milyon sakininin 60 milyondan fazlası, dört kategoriye ayrılmış aylık bir devlet yardımı alıyor: 20 dolarlık işsizlik yardımı, 27 dolarlık nafaka ve hem emeklilik maaşını hem de engellileri destekleyen 110 dolarlık bir hibe.
Çabalarının bir parçası olarak banka 500 milyon banka hesabı olmayan yoksul Banga, dünyanın her yerindeki insanlara refah bağışı dağıtımında MasterCard banka kartlarını kullanmak üzere Güney Afrika Sosyal Güvenlik Kurumu (SASSA) ve Net1 ile ortaklık kurdu. Bu yeni banka kartı ödeme sistemi, düşük gelirli Güney Afrikalıların kızgın güneş altında (birçok yaşlı insanın ölümünün kaynağı) devlet dairelerinde uzun süre beklemekten kaçınmalarına yardımcı olmayı, onları ödeme noktalarında hibe alıcılarından hırsızlık yapan küçük suçlulardan korumayı amaçlıyordu. ve nakit dağıtım maliyetlerini azaltarak hükümetin parasından tasarruf edin.
Kaynak: Flickr'da MasterCard
Ocak 2013'te Banga, Johannesburg'un geniş siyah ilçesi Soweto'yu ziyaret etti ve şehrin en büyük hastanesinin yanındaki Elias Motsoaledi gecekondu yerleşiminde bir alıcı buldu; MasterCard'ın hâlâ kartında yer aldığı Flickr hesabı. Dört ay sonra, Washington Post kendisine hibe alan Hilda Nkantini hakkındaki anılarını aktarabileceği küçük bir platform sağladı:
“Güney Afrika'da küçük bir teneke kulübede yaşayan Hilda adında 77 yaşında bir kadınla tanıştım. Ve bana şunu söyledi - ve birisinin sana bunu söylediğini duyduğunda kafanı düz tutmak zordur - şöyle dedi: 'Artık önemli biri olduğumu hissediyorum. Biyometri bilgilerimin olduğu bir kartım var. Ben varım.' Ve yüzündeki şaşkınlığı hayal bile edemezsiniz. Daha önce aldığı sosyal yardımların aynısını alıyordu ama sonra nakit parayla alıyordu ve kimliği bilinmiyordu. Artık Güney Afrika'da bir kimliği vardı.
Hiç şüphe yok ki yeni sistem rahatlığı nedeniyle büyük beğeni topladı. Ama banga devam,
“Ben hayırsever değilim. Ben Birleşmiş Milletler ajansı değilim. Ben hissedarlara adayım. İyi şeyler yapmalıyım. Her ikisini de yapabileceğinize inanıyorum… eğer bu adamlar kartlarını kullanırsa para kazanacağım… Başlangıçta ATM'den nakit çekecekler. ATM'den nakit çekerlerse çok az para kazanıyorum. Ama biliyor musun? Bunu yaparak fayda görecekler ve bu ilk adımdır.”
Hibe erişiminden finansal yağmalamaya kadar
Tam da Banga, insanlar için “iyilik yapmak” arasında bir denge kurabileceğini iddia ettiği noktada ve hissedarlara göre, Güney Afrika sosyal yardım ödemeleri yüksek fiyatlı finansal ürünler için teminata dönüştürülüyordu. 2012 yılında Banga, Güney Afrika'nın en ünlü kurumsal liderlerinden biri olan CPS/Net1'den Serge Belamant ile ortaklık kurarak MasterCard hizmetlerini artırmaya başlamıştı.
Belamant, 18 milyondan fazla SASSA hibe alıcısının kişisel ve biyometrik bilgilerini, tam bir gelir ve harcama düzeni geçmişi de dahil olmak üzere topladı. Dört Net1 yan kuruluşu, yeni kredi bazlı ürünler (temel olarak mikrofinans, cenaze sigortası ve cep telefonu sözleşmeleri) için ödeme emirleri ekleyerek, finansal ürünleri yalnızca SASSA sosyal yardım alıcılarına pazarladı. Hibe alıcılarının hesapları çoğu zaman şu noktaya kadar tükendi: her ay çok az para geliyor veya hiç gelmiyor.
Banga, yeniliğini tanıtmak için defalarca Hilda'nın öyküsünü kullandı. okuyun, okuyun, ve okuyun – ancak bir sonraki adım teknolojisinin temel amacı, refahtan finansal yağmacılığa geçişi kolaylaştırmaktı. Banga hızlı bir şekilde 10 milyon kart piyasaya sürerken, Net1, geri ödemeler otomatik olarak kesildiği için hibe alanların borçlarını ödemede temerrüde düşme olasılığı olmaksızın, hibe alanlara finansal katılım ürünleri sattı.
Net1 "servis ücretleri” genellikle ayda %5 faiz oranına tekabül ediyordu. Yüksek fiyatlı kredi sayesinde Net1 daha fazla gelir elde etti finansal katılım 2015-17 arasındaki sosyal yardımların dağıtımından elde edilen ürünler. Refah savunuculuğu yapan STK Black Sash, Ekim ve Kasım 2016 arasındaki anket1591 bağışçıdan %25.5'i "hibenizden sizin rızanız olmadan kesinti yapıldı mı?" sorusuna "evet" yanıtını verdi.
Bu Net1 kesintilerinin çoğu geleneksel finansal yapıların dışında gerçekleşti. Kısacası MasterCard'ın kolaylaştırdığı, Net1 gölge bankacılık sistemi geliştirdi Bu aslında hibe verenleri ana finans sektörüne sokmadı, bunun yerine onları devletin gözetimi ve kontrolü dışında tekelci bir dijital ödeme alanında ayırdı.
Hibe alıcıları ödemeyi veya geciktirmeyi seçemedimçünkü geri ödemeler otomatik olarak kesildi. SASSA-MasterCard-CPS/Net1-Grindrod ortaklığı, sosyal refah devletini özel kredi garantörü olarak kullanarak neredeyse tüm temerrüt riskini ortadan kaldırdı. Bu süreçte, sosyal yardım bakanının kendisi de yozlaşmıştı.
Black Sash, CPS'ye karşı dava açtı ve Eylül 2020 itibarıyla başarılı oldu. Net1'in sözleşmesinin yenilenmemesini sağlamak ama kazanmak tazminat talebi CPS'yi buna zorlayan resmi iflas (Net1, Güney Afrika ve diğer birçok ülkede sosyal yardım ödemeleri dağıtım rolünü oynamaya devam etse de).
Yoksulluğun teminat altına alınması pilotları olarak Güney Afrika ve Brezilya
Bu tür bir risk azaltma stratejisi, devlet tarafından garanti altına alınan sosyal yardım yardımlarını yeni bir teminat biçimine dönüştürdü ve yoksulluk karşıtı nakit transferlerinin asıl amacını tersine çevirdi, yani yoksulluğun parasallaştırılmasıyla yoksulluk seviyelerinin hafifletilmesi. Benzer süreçler Brezilya'da ve diğer birçok nakit transfer sistemi sitesinde çalışmalar sürüyor.
Dünya Bankası, 1990'ların sonlarına kadar (yoksulların yıkıcı tüketim alışkanlıklarını daha da kötüleştireceği gerekçesiyle) yoksullara yönelik her türlü para transferine son derece şüpheci davranmış ve aslında açıkça karşı çıkmıştı. Ancak düzenli bir gelir akışı için borç yüklemenin kolaylığını öngörerek, 2000'li yılların başından itibaren bu planı Küresel Güney için yeni sosyal politika planı olarak savunmaya başladı.
Devlet destekli nakit transferlerinin kullanımını meşrulaştırmak için koşullu koşullar benimsendi ve katı uygunluk kriterleri oluşturuldu, böylece yoksulları klasik 'hak eden' ve 'hak etmeyen' ayrımına göre ayıran parametreler - gelir testi ve çalışma ücreti gereksinimleri gibi - tanıtıldı. Mikrofinansın sözde güçlenme dalgasının ardından yeni bir toplumsal 'hak' biçimi olarak kabul edilen kredi alma olasılığı, yeni bir varoluşsal koşul yarattı: yapısal borçluluk.
Yoksulluğun yeni, çok daha sapkın ve sefil bir biçimi ortaya çıkıyor; bu durum, eski kredileri geri ödemek ve geçimini sağlamak için artık kalıcı olarak daha yüksek borç seviyelerine başvurmak zorunda olan en savunmasız kişilerin finansal olarak sömürülmesiyle ortaya çıkıyor.
Bu, Banka'nın Banga'yı başkan olarak atamasının ne kadar dramatik olacağını gösteriyor; iklim kriziyle mücadele, Küresel ölçekte ödeme yapmaya devam edenlerin ihtiyaçlarını gerçekten ve adil bir şekilde karşılayan yeni nesil eko-sosyal politikaları acilen gerektirdiğinden, bu durum daha da dramatik hale geliyor. Güney – başarısız kalkınma politikalarının hataları ve Küresel Kuzey'in aşırı sera gazı tüketimi nedeniyle.
Bu doğrultuda finansal katılımın peşinde koşan MasterCard, dijital ödeme, telekomünikasyon ve finans şirketleri, dijital ütopik hayırsever sermayedarlar (özellikle Gates Vakfı), Belamant gibi yenilikçiler, sağcı lobi kuruluşları, Accion gibi müttefik STK'lardan oluşan seçkin bir gruptan biridir. Dünya Bankası ve IMF. Bu seçkin grup, olarak adlandırılan Daniela Gabor ve Sally Brooks tarafından 'fintech-hayırseverlik-geliştirme kompleksi'.
Temel iddiaları, kâr amaçlı yatırımcı odaklı fintech platformları tarafından sunulan bir dizi dijitalleştirilmiş mikrofinansal hizmete (küçük krediler, tasarruf fırsatları, para transferi ödemeleri ve teknolojisi, banka talimatları vb.) Küresel Güney yoksulluktan daha iyi kurtulabilecek.
Fintech fantezileri
Ancak bu sert iddiayı destekleyecek kanıtlar çok zayıf. Başlangıç olarak, bu tür hizmetlere çok daha geniş bir erişim olanağı sağlanmıştır. zaten Mikrofinans devrimi ve yaygın banka kartı ihraçları sayesinde 1990'dan bu yana bu başarıya ulaşıldı. Ancak bir zamanlar önde gelen savunucular bile artık kabul etmek sözde devrimin sonuçta küresel yoksulluk üzerinde sıfır etkisi oldu.
Dahası, bir zamanlar mükemmel 'rol modelleri' olduğu iddia edilen ilk fintech platformları, özellikle de Kenya'nın M-Pesa'sı, kısa sürede 'olgunlaştı'. yıkıcı tarzVe artık müşterilerini giderek daha fazla sömürüyorlar.
MasterCard'ın küresel yoksulluğu ortadan kaldırmak amacıyla finansal katılımı genişletmeye yönelik iyi duyurulmuş kurumsal hedefi, iddiaya göre şirketin sosyal sorumluluğunun yanı sıra Banga'nın teknolojiyi kalkınmayla bağlantılandırma konusundaki tutkulu kişisel ilgisini de yansıtıyor.
Ancak bu açıklamaların hiçbiri pratikte bir anlam ifade etmiyor. PayPal'dan Dan Schulman gibi fintech sektörünün önde gelen CEO'ları bile artık kolayca kabullenmek Finansal katılımın, mümkün olduğu kadar çok yeni müşteriyi işe almak için kullanılan üstü kapalı bir 'moda kelime' olduğu, hiç bitmeyen bir müşteriyi sessizce çıkarabilmek için daha iyi olduğu Trilyonlarca dolar değerindeki küçük finansal işlemlere aracılık ederek değer akışı sağlıyorlar.
Banga'nın başarıları, büyük güçlerin tebaalarına zarar vermesine olanak tanıyan daha önceki sömürgeci maceraların tekrarlanan bir versiyonu gibi görünüyor. 'Beyaz adamın yükü' kisvesi altında muazzam doğal kaynak ve emeğe dayalı zenginliğin çıkarılması veya Hıristiyanlığın yayılması yoluyla koloniler programlı bir şekilde yağmalandı ve az gelişmişti. İster planlı ister varsayılan olsun, Banga'nın atanması muhtemelen fintech platformlarının yayılması yoluyla Batı tüketim normlarını ve borçluluğu teşvik edecek.
Nkantini MasterCard'ın senaryosuna uymadı
Banga'nın yeni işini duyunca, Hilda Nkantini'nin Güney Afrika'da on yıldır yaşadığı mali saldırıdan zarar görüp görmediğini merak ettik ve onun mali sağduyusunun, MasterCard'ın poster-çocuk pazarlamasına ve fintech-hayırseverlik-geliştirme kompleksine üstün geldiğini öğrendik. hileler.
Eğer onun izini, Johannesburg Üniversitesi Sosyoloji Araştırma ve Uygulama Merkezi akademisyen-aktivisti Siphiwe Mbatha'nın geçen ay yaptığı gibi onlarca yıldır ikamet ettiği aynı yoksul gecekondu yerleşimine kadar takip ederseniz, onun ekonomik olarak zar zor hayatta kaldığını öğrenirsiniz.
Ancak hâlâ MasterCard'ını minnetle kullanırken, sahte hizmet ve krediler için hibesine karşı verilen ödeme emirlerinden asla yararlanmadığı konusunda ısrarcıydı.
Nkantini, baştan çıkarıcı finansal katılımla ilişkilendirilen neoliberal gündeme direnilebileceğinin kanıtını sunuyor. Teknolojik ilerlemeleri (bağışların kart bazlı dağıtımı) takdir ediyor, ancak sosyal yardım kaynaklı gelirin biyometrik gözetimine veya banka talimatıyla teminat altına alınmasına kanmıyor.
Ancak Banga'nın ideolojisi ve CPS/Net1 ortaklığının bir ürünü olan bu ince direniş çok nadirdi. Sonuç olarak, MasterCard'ın hibe dağıtımını kötüye kullanmasının yağmacı özellikleri, Banga'nın Güney Afrika'da bıraktığı ana mirastır.
Dahası, Dünya Bankası'nın kötüye kullanımla ilgili parmak izleri, 2021'in ortalarında doğrulandı. 2022-26 Güney Afrika Ülke Ortaklığı Çerçevesi 2010'daki finansal katılım anlaşmasına ilişkin değerlendirme, gururla bu anlaşmanın hedeflerine 'büyük ölçüde ulaşıldığını' ilan etti. 'Dersler' başlığı altında Net1'in yer aldığı bölüm boş bırakıldı.
Bu anlamda, Ajay Banga, Dünya Bankası'nın tarihi rolünün büyük ölçüde yağmacı olması ve şirket yanlısı 'kalkınma' projeleri ve makroekonomik yapısal uyum programları yoluyla düzenli olarak kitlesel yoksulluk yaratması nedeniyle, Dünya Bankası'na liderlik edecek mükemmel adamdır. Buna bir de 1990'ların mikrofinansından Banga'nın yakın zamanda yoksul insanların sosyal yardımlarını teminat altına almasına kadar uzanan finansal katılım retoriğini ekleyin. Banga'nın kurumu yöneteceği önümüzdeki beş veya on yıl, reformun imkansızlığını teyit edecektir.
ZNetwork yalnızca okuyucularının cömertliğiyle finanse edilmektedir.
Bağış