Cost shifting ang tawag sa laro habang nakikipagbuno ang management sa tumataas na gastos sa pangangalaga sa kalusugan ng empleyado. Ang mga tagapag-empleyo ay nagpapabayad sa mga empleyado ng mas malaki mula sa kanilang bulsa sa pamamagitan ng mas mataas na mga deductible, mas malaking co-pay sa droga, at mas mataas na mga premium.
Ang pangunahing salita ay "premium." Kapag ang mga tagapag-empleyo ay nakipagkontrata sa mga tagaseguro para sa pagkakasakop sa pangangalagang pangkalusugan ng kanilang mga empleyado, ang premium ay ang buwanang halaga na binabayaran ng employer sa tagaseguro para sa bawat empleyado. (Dahil malamang na sisingilin ka ng iyong tagapag-empleyo ng bahagi ng sinisingil ng insurer, ang bahaging ito ay tinatawag ding premium.)
Sa taong ito, ang karaniwang empleyado na may saklaw ng pamilya sa ilalim ng programa ng mga benepisyong pangkalusugan ng tagapag-empleyo ay magbabayad ng $2,790 mula sa bulsa, na halos $1,000 higit pa kaysa noong taong 2000.
Pagkatapos ng ilang taon ng double-digit na pagtaas, tumaas ang mga premium ngayong taon ng halos 14 na porsyento, ang pinakamalaking pagtaas mula noong 1990. Bakit napakabilis na tumataas ang mga premium na sinisingil ng mga insurer sa mga employer?
ANG PROFIT MOTIBO
Sa kabila ng isang panahon ng pangkalahatang pagbagsak ng ekonomiya sa pagitan ng 2000 at 2003, ang mga tagaseguro ay kahit papaano ay naging mas kumikita. Paano?
Mula noong 2000, ang kabuuang halaga ng mga premium na binayaran para sa segurong pangkalusugan ay tumaas ng humigit-kumulang 2 porsiyento na higit pa bawat taon kaysa sa kabuuang halaga ng lahat ng mga paghahabol na ginawa ng pribadong nakaseguro upang bayaran ang pangangalaga na kanilang natatanggap.
Sa pamamagitan ng pagtaas ng mga premium na sinisingil nila nang mas mabilis kaysa sa pagtaas ng kanilang mga gastos, kumikita ang mga tagaseguro ng mas malaki at mas malaking kita.
Hindi pinagtatalunan na ang mga health insurer ng lahat ng uri-ang tradisyunal na fee-for-service insurer, preferred provider organization (PPO), at health maintenance organization (HMO)--ay hindi pinagtatalunan.
Ang Anthem ay nag-ulat ng 51 porsiyentong pagtaas ng kita noong 2001; Ang UnitedHealth Group ay nag-ulat ng malalaking tagumpay noong 2002; Ang Standard & Poor's managed-care stock index ng limang pinakamalaking HMO ay tumaas ng 21 porsiyento para sa unang quarter ng 2002, kabaligtaran sa 4.8 porsiyentong pagbaba sa S&P 500.
Ang rebolusyon ng pinamamahalaang pangangalaga noong unang bahagi ng dekada 1990 ay nangako ng mga kahusayan na makakabawas sa gastos sa pagbibigay ng pangangalagang pangkalusugan, ngunit ang mga gastos ay patuloy na tumataas. Ang mga kumpanya ay kumikita ng mas mataas na kita hindi dahil sa gayong mga kahusayan ngunit dahil sila ay nagtataas ng kanilang mga premium.
WALANG INCENTIVE PARA PUMILI NG MGA GASTOS
Hindi talaga nakakaabala ang mga tagaseguro na tumataas ang mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan.
Sa katunayan, ang mas mataas na mga gastos ay nagbibigay lamang ng pagbubukas para sa mga tagapagbigay ng kalusugan at mga supplier na pataasin ang kanilang mga presyo. Halimbawa, babayaran ng insurer ang mga ospital o mga sentro ng doktor na malapit sa anumang karaniwang sinisingil nila para sa iba't ibang uri ng mga pag-scan, na tumutugon nang may marka sa mga premium. Kaugnay nito, mas sisingilin ng mga tagagawa ng kagamitang medikal ang mga provider.
Kaya ang gastos ay pinalaya mula sa anumang uri ng pagpilit, dahil ang pera na nagmumula sa mga tagaseguro ay tila walang katapusan.
Ang mga tagapag-empleyo na gumaganap pa rin bilang mga tagaseguro para sa kanilang sariling mga empleyado ay isang pagbubukod-sila ay nagmamalasakit sa pagtaas ng gastos na pinahihintulutan ng nangingibabaw na mga panlabas na tagaseguro. Sa ilang mga punto ang mga tagapag-empleyo na ito ay nagbabawas sa pagkakasakop sa halip na magbayad ng higit para sa mga benepisyong pangkalusugan.
PAGBABA NG KOMPETIsyon
Hindi ba mapipigilan ng kompetisyon para sa pagpapatala ng mga miyembro ang mga premium mula sa mabilis na pagtaas?
Hindi. Ang industriya ay isa na ngayong oligopoly (isang merkado na pinangungunahan ng ilang malalaking kumpanya). Ang mga pagsasanib na nagpalaki sa UnitedHealth Group, Aetna, at Anthem/Wellpoint ay nag-iiwan ng mas kaunting puwang para sa tunay na kompetisyon na maaaring magpababa ng mga premium.
Bilang karagdagan, ang mga tagaseguro ay may isa pang malakas na insentibo para sa pagtaas ng mga premium nang mas mabilis kaysa sa pagtaas ng mga gastos. Ang paggawa nito ay naglalagay ng pera sa kanilang mga kamay na maaari nilang mamuhunan sa real estate, mga bono, at stock ng kumpanya.
Kahit na ang mga premium ay hindi tumaas nang mas mabilis kaysa sa mga gastos sa kalusugan, ang mga tagaseguro ay makakakuha ng benepisyo ng isang agwat ng oras sa pagitan ng sandali kung kailan nagbabayad ang isang nakasegurong tao ng isang premium at ang sandali na ang taong iyon ay gumagamit ng isang serbisyong pangkalusugan na binabayaran ng tagaseguro.
Ang papasok na premium na pera ay hindi nananatiling walang ginagawa sa panahong ito, ngunit namumuhunan.
ISANG kumikitang CYCLE
Ngayon ay makikita na natin kung bakit napakabilis na nagtaas ng mga premium ang malalaking kumpanya ng pangangalagang pangkalusugan/insurer sa panahon ng pagbagsak ng 2000-2003. Habang nagsimulang bumaba ang kita sa maraming pamumuhunan sa pagtatapos ng 1990s boom, nagawa ng mga insurer na i-offset ang pagbabang ito sa kanilang sariling mga income ledger sa pamamagitan ng matinding pagtaas ng mga premium.
Sa ilalim ng pabalat ng pagtataas ng mga premium upang makasabay sa tumataas na mga gastos sa medikal, nakaligtas sila sa pagtataas ng mga premium nang mas mabilis kaysa sa pagtaas ng mga gastos. Ang resulta ay isang napakalaking kumikitang taon para sa mga tagaseguro sa kalusugan.
Hindi naman palaging ganoon. Noong kalagitnaan ng dekada 1990, mababa ang kakayahang kumita para sa mga tagaseguro sa kalusugan, sa kabila ng umuusbong na ekonomiya, dahil sa maling pag-asa na ang pagbawas sa gastos na ipinataw ng mga HMO at ng mga pagsasanib ay magwawakas sa inflation ng pangangalagang pangkalusugan. Upang maabot ang mas mataas na antas ng kakayahang kumita, kailangan ng double-digit na pagtaas ng premium.
DIRE CONSEQUENCS
Sa mga termino ng tao, ang mga kahihinatnan ng patuloy na pagtaas ng mga premium ay trahedya. Ang iba pang mga panlipunang priyoridad, tulad ng edukasyon at paglaban sa kahirapan, ay pinipilit sa background habang ang pangangalagang pangkalusugan ay kumokonsumo ng humigit-kumulang isang-ikaanim ng gross domestic product.
Tumataas na Gastos sa Kalusugan
Taon, Taunang Pagbabago sa gastos sa benepisyong pangkalusugan/manggagawa, Kabuuang gastos sa benepisyong pangkalusugan bawat manggagawa
1998 6.1% $3,817
1999 7.3% $4,097
2000 8.1% $4,430
2001 11.2% $4,924
2002 14.7% $5,646
2003 10.1% $6,215
Source: Mercer National Survey of Employer-Sponsored Health Plans 2003 Patuloy na tumataas ang bilang ng mga nagtatrabahong walang insurance. Para iligtas ang kanilang industriya, tumugon ang mga insurer sa pamamagitan ng pag-aalok ng mas kakaunting coverage sa pamamagitan ng mas matataas na deductible at co-pay, pati na rin ang mas maraming pagbubukod.
Gaano kataas ang maaaring maabot ng mga deductible, co-pay, at pagbabahagi sa gastos ng empleyado? Kapag ang limitadong coverage ay nagiging masyadong mahal, at ang mga empleyado ay nag-drop ng kanilang insurance, ang mga kumpanya ay may solusyon: sila ay nagtataas ng mga premium ng mga maaari pa ring magbayad. Sa ganitong paraan, maaaring pangalagaan ng mga provider ang mga mahihirap sa pamamagitan ng paggamit ng labis mula sa pagbabayad ng mga claim para sa iba. Natural, ang sitwasyong ito ay hindi humahantong sa alinman sa regular o komprehensibong pangangalaga para sa hindi nakaseguro.
Dahil kumikita ang mga pribadong insurer mula sa mas malaking gastos sa pangangalagang pangkalusugan, hindi sila maaaring maging bahagi ng solusyon. Ngunit ang Kongreso ay nagpasa pa lamang ng batas na sa kalaunan ay gagawing mekanismo ang Medicare para sa pag-subsidize ng pribadong insurance para sa mga nakatatanda.
Ang solusyon ay nasa ibang direksyon: pagpapalawig ng isang bagay tulad ng Medicare upang masakop ang lahat. Ang magreresultang pambansang segurong pangkalusugan ay magkukulang sa maling mga insentibo sa kita ng pribadong seguro.
Si Milton Fisk ang may-akda ng Toward a Healthy Society: The Politics and Morality of American Health Care Reform. Aktibo siya sa kilusang buhay na sahod sa Bloomington, Indiana.
Ang ZNetwork ay pinondohan lamang sa pamamagitan ng kabutihang-loob ng mga mambabasa nito.
mag-abuloy