Alan Nasser nyaéta profésor emeritus ékonomi pulitik di Evergreen State College di
Harris: Sakumaha parahna masalah hutang pinjaman mahasiswa?
Nasser: Diumumkeun usum panas kamari yén total hutang pinjaman mahasiswa - $ 830 milyar - ayeuna ngaleuwihan total
Pendaptaran sakola anu untung ngembang langkung gancang tibatan pendaptaran di sakola umum sareng persentase murid anu ngahadiran sakola untung ngawakilan anu gaduh hutang anu kamungkinan janten standar.
Naon paralel antara gelembung hutang murid sareng krisis kauangan hipotik subprime anu langkung lega? Naha anjeun ningali kriminalitas sareng kolusi anu sami antara pemberi pinjaman, lembaga rating, sareng lembaga pamaréntah?
Tumuwuhna luar biasa hutang mahasiswa paralel awal gelembung dot.com dina pertengahan 1990-an ka bursting gelembung perumahan. Ti 1994 dugi ka 2008, tingkat hutang rata-rata pikeun lulusan manula langkung ti dua kali ka $ 23,200, numutkeun Proyek Pinjaman Siswa, organisasi panalungtikan sareng kawijakan nirlaba. Langkung ti 10 persén anu ngabéréskeun gelar sarjana ayeuna saddled sareng hutang langkung ti $40,000.
Dina ngawangun-up ka krisis perumahan, agénsi ratings utama dipaké ku bank pangbadagna masihan ratings tinggi mun jaminan KPR-dijieun yén éta sabenerna toksik. Pola anu sami dibuktikeun dina pinjaman mahasiswa. A skor kiridit teu diperlukeun pikeun eligibility injeuman féderal. Henteu aya inpormasi ngeunaan panghasilan, aset, atanapi padamelan. Nginjeum masih didorong dina nyanghareupan bukti kuat yén kamungkinan ingkar anu luhur.
Tangtosna, anu tersangka biasa mangrupikeun tukang pinjaman swasta anu paling luhur: Citigroup, Wells Fargo, sareng JP Morgan-Chase. Nginjeumkeun artos ka saha waé anu henteu ngagaduhan kualifikasi utama nyaéta "pinjaman subprime" nalika balon gelembung perumahan, nalika bank-bank ngagoda calon anu henteu pantes pikeun mésér bumi anu aranjeunna henteu mampuh. Naha henteu kedah nginjeumkeun tanpa cék kiridit anu nyukupan ka mahasiswa anu kiridit teu aman ogé dianggap "pinjaman subprime?"
Naon demografi sosial sareng ékonomi anu aya dina masalah hutang mahasiswa? Naon dimensi ras jeung kelas aub? Saha anu ditargetkeun, naon sababaraha dasar rekrutmen anu penting? Saha anu paling dipikaresep janten standar sareng saha anu paling dipikaresep saddled sareng pinjaman swasta tingkat adjustable. Saha anu nuju kuliah pikeun kauntungan?
Malahan panemuan anu ngaganggu tina pamariksaan Kongrés panganyarna ngeunaan téknik rekrutmen paguron proprietary henteu ngabahayakeun aksés sakola ieu kana dana féderal. Pamariksaan nampilkeun cuplikan tina panalungtikan anu nyamar anu nunjukkeun staf pangakuan di sakola proprietary ngagunakeun téknik rekrutmen sacara eksplisit dilarang ku National Association of College Admissions Counselors. Pangakuan sareng karyawan pendaptaran ogé ditingalikeun nyalahkeun biaya pendidikan, tingkat kalulusan sareng padamelan mahasiswa, sareng status akreditasi lembaga.
Penipuan ieu ningkatkeun kamungkinan yén lulusan pikeun-kauntungan bakal ngalaman kasusah khusus pikeun mayar pinjamanna, sabab seuseueurna anu didaptarkeun di sakola ieu mangrupikeun mahasiswa berpendapatan rendah. Ulah nganggap yén predatory lenders injeuman pasar ngan ka siswa sabenerna. Calon murid ogé disasarkeun. A mantra utama kiwari nyaéta yén panyalindungan pangalusna ngalawan pangangguran nyaéta atikan kuliah, nu geus ngarah sababaraha lenders swasta mun recruit peminjam di kantor pangangguran.
Kuring nyarios sateuacana yén 96 persén murid di sakola untung parantos nyandak pinjaman mahasiswa sareng murid-murid ieu anu paling dipikaresep janten standar. Dinas Pendidikan ngalaporkeun yén 43 persén jalma anu ingkar tina pinjaman mahasiswa ngahadiran sakola pikeun kauntungan, sanaos ngan 26 persén peminjam ngahadiran sakola sapertos kitu.
Sakola ieu nargétkeun pasar militér kalayan kampanye rekrutmen anu agrésif sareng suksés. Jumlah luhur tugas aktif sareng tanaga militér anu nembe dileupaskeun hadir pikeun kauntungan. Dua puluh salapan persén enrollments militér aya dina sektor keur-kauntungan jeung 40 persén bantuan SPP taunan ka veterans angin nepi ka sakola proprietary. Data ti Angkatan Darat AS sareng Departemen Pertahanan nunjukkeun yén éta
Kumaha standar diukur sareng dilaporkeun? Naha pemberi pinjaman kauntungan tina mahasiswa anu ingkar tina hutangna? Naha urang kedah ngarepkeun bailout masa depan pikeun para pemberi pinjaman anu investasi dina gelembung hutang murid?
Kaséhatan pinjaman mahasiswa sacara resmi ditaksir ku "tingkat standar-cohort," prediktor anu dipercaya tina kamungkinan yén peminjam bakal ingkar. Tapi laju cohort-standar ukur ngukur laju ingkar salila dua taun mimiti pamayaran. Defaults anu lumangsung sanggeus dua taun teu dilacak ku Dinas Pendidikan keur eligibility bantuan keuangan institusional. Pinjaman pamaréntah ogé henteu meryogikeun cek kiridit atanapi jinis-jinis anu sanés pikeun naha mahasiswa tiasa mayar deui pinjaman.
Sakumaha anu disebatkeun sateuacana, total hutang pinjaman mahasiswa féderal sareng swasta anu luar biasa ngadeukeutan $ 1 triliun. Ngan 40 persén hutang éta aktip dilunasan. Sésana sacara standar atanapi di tunda (nalika murid nyuhunkeun penundaan samentawis pamayaran kusabab kasusah ékonomi), anu hartosna pamayaran sareng bunga dihentikan atanapi sabar. Bunga kana pinjaman pamaréntah ditunda nalika ditunda, tapi terus naék kana pinjaman swasta. Nalika SPP ningkat, jumlah injeuman ningkat; suku bunga injeuman swasta geus ngahontal highs of 20 persen. Tambahkeun ka ékonomi troubled sarta pasar pakasaban dismal, sarta kami boga trappings tina gelembung utama. Sapertos gelembung kontemporer, nalika pinjaman janten standar, pembayar pajak bakal kapaksa nyandak tab éta, sabab ampir sadaya pinjaman anu dilakukeun sateuacan Juli 2010 dirojong ku pamaréntah féderal.
Dina Séptémber 2008, Sekretaris Atikan Margaret Spellings ngumumkeun dina siaran warta yén tingkat standar pinjaman féderal "sacara sajarahna rendah": ngan 5.2 persén lulusan anyar aya dina kasulitan. Éjahan ngagunakeun laju cohort-standar pikeun ngahontal angka ieu. Tapi Kantor Inspektur Jenderal Departemen damel metode anu langkung realistis dina audit taun 2003 na, anu ngitung résiko hirupna. Diperkirakeun yén salami umurna antara 19 sareng 31 persén mahasiswa anyar sareng sophomores kuliah bakal ditunakeun kana pinjamanna (gumantung kana jinis pinjaman sareng nalika dicandak). Pikeun mahasiswa kuliah komunitas, prospek éta grimmer masih sakumaha antara 30 jeung 42 persen diperkirakeun dituna. Jeung mangsa nu bakal datang ieu paling discouraging pikeun siswa dina keur-kauntungan: antara 38 jeung 51 persén anu diantisipasi standar. Anjeun tiasa ningali yén tingkat standar diantara peminjam mahasiswa diperkirakeun langkung luhur tibatan pikeun hipotik bumi subprime.
Kami parantos ningali salah sahiji cara pamaréntahan ngabantosan sareng ngadukung para pemberi pinjaman, ku cara ngémutan tingkat standar. Tapi partisipasi pamaréntah dina rip-off ieu langkung jero tibatan éta. Dinas Pendidikan gaduh program injeuman sorangan sareng, sasuai, minat anu positif dina ingkar. Éta nyababkeun pembunuhan kauangan dina pamulihan Program Pinjaman Pendidikan Kulawarga Federal (FFELP) henteu dilanggar injeuman.
dina Wall Street Journal laporan, John Hechinger ngungkabkeun yén pikeun unggal dollar Departemen Pendidikan mayar kaluar dina klaim standar, éta bisa rake deui sakabéh poko, tambah ampir 20 persen dina suku, hukuman, jeung waragad. Émut yén nilai portopolio standar kalebet sanés ngan ukur poko tambah bunga dina waktos standar, tapi ogé bunga anu terus nambahan saatos standar. A glance dina Suplemén anggaran Presiden Obama urang 2010 nunjukeun yen laju recovery panganyarna-jumlah pulih dibandingkeun jumlah injeuman defaulted-pikeun injeuman FFELP defaulted nyaeta 122 persen. Ieu mangrupikeun tingkat pamulihan anu paling luhur pikeun sadaya jinis pinjaman féderal sareng langkung ti dua kali tingkat pikeun kategori pinjaman pangluhurna salajengna. Anjeun tiasa ngaraosan ageungna rélatif panyabutan Paman Sam nalika ningali tingkat pamulihan pikeun ingkar kartu kiridit-sakitar 25 sén dina dolar.
Alan Collinge of StudentLoanJustice.org parantos nunjukkeun yén Dinas Pendidikan ngadamel langkung seueur ngeunaan pinjaman anu teu dibayar tibatan pinjaman anu saé.
Sistem fee aya di jantung sayang lenders swasta 'pikeun standar. Collinge parantos nganalisa file IRS tina penjamin pinjaman mahasiswa féderal. Tétéla yén agénsi ngajamin rata-rata ngeunaan 60 persén panghasilan maranéhanana ti waragad nyalira. Lamun tingkat standar declines, kitu ogé waragad jeung panghasilan tina guarantors. The lenders swasta pangbadagna, kawas SLM Corporation (Sallie Mae) jeung Citigroup, boga kapentingan comparable ka guarantors. Ieu kusabab dimungkinkeun, kitu ogé sababaraha agénsi kempelan pangbadagna, mindeng dipiboga ku lenders. The lender, guarantor, jeung collector sahingga ngabentuk sistem interwoven interest: a lender ingkar injeuman, nu lajeng jadi bloated kalawan waragad ngumpulkeun, nu lajeng dibangkitkeun aliran revenues ka guarantor jeung collector. Upami dua anu terakhir dipiboga ku anu ngahutang, urang gaduh panghasilan anu terus-terusan ngalir ka tilu-sapertos yén peminjam terus ingkar.
Naon recourse, sacara hukum, anu gaduh peminjam mahasiswa? Naha panyalindungan konsumen biasa sapertos bangkrut atanapi pilihan pembiayaan deui sayogi?
Henteu, éta henteu mungkin pikeun anu ngahutang mahasiswa kabur tina karusakan kauangan ku nyatakeun bangkrut. Perlindungan konsumen anu paling dasar ieu bakal sayogi pikeun anu ngahutang murid upami henteu aya undang-undang anu didesain sacara eksplisit pikeun nahan sajumlah panyalindungan dasar tina peminjam mahasiswa. Kaula mah ngan ngobrol ngeunaan panyalindungan bangkrut, tapi ogé kabeneran dina syarat lending, statute of watesan, hak refinancing, komo hukum riba nagara. Kongrés parantos ngajantenkeun sadaya panyalindungan ieu henteu tiasa dianggo pikeun pinjaman mahasiswa anu dijamin federally. Panerapan anu sami ogé masihan agénsi pangumpulan kakuatan anu teu kabayang dugi ka ayeuna, contona, pikeun ngahias gajih, pamulangan pajeg, kauntungan Jaminan Sosial, sareng-percanten atanapi henteu-panghasilan cacad. Twisting péso, anggota DPRD dijieun gantung tina lisensi profésional-dikaluarkeun nagara, terminasi pagawean publik, sarta panolakan tina clearances kaamanan ukuran sah pikeun ngaktipkeun pausahaan ngumpulkeun pikeun wring getih finansial ti borrowers murid-injeuman bangkrut. Hutang pinjaman mahasiswa mangrupikeun anu paling dihukum tina sagala bentuk hutang — kalolobaanana ukuran draconian henteu sayogi pikeun perusahaan kartu kiridit. Meureun kuring keur kasar teuing. Barina ogé, Sallie Mae nembe ngumumkeun yén éta bakal ngahampura hutang dina salah sahiji dua kaayaan: bisi nu peminjam maot atawa jadi ditumpurkeun sagemblengna.
Kumaha urang tiasa nempatkeun gelembung hutang mahasiswa dina kontéks ékonomi Amérika anu langkung ageung?
Lamun urang mikir ngeunaan dampak hutang mahasiswa ngabareuhan ka debtors, urang kudu tetep dina pikiran kaayaan ékonomi generasi ieu sajaba ti beungbeurat hutang atikan. Siswa asup ka dunya anu bakal aya sakedik padamelan sareng seuseueurna padamelan anu sayogi bakal dibayar rendah. Naon anu ceuk Présidén Obama ngeunaan industri mobil, yén "seueur padamelan ieu moal uih deui," leres ngeunaan pasar padamelan sacara umum. Sapertos teu aya anu ngarepkeun Nasdaq naék deui, sareng teu aya anu nyangka, atanapi anu kedah ngarepkeun, gelembung perumahan naék deui, urang henteu tiasa ngarepkeun tingkat panghasilan atanapi kasempetan padamelan sami sareng naon anu ku urang Amérika generasi kuring parantos dipasihkeun salami éta. -disebut "Golden Age" kapitalisme Amérika. Éta mangrupikeun periode pangpanjangna pikeun pertumbuhan anu tetep di
Pikeun ngajaga naon waé anu nyarupaan standar hirup anu santun dina kaayaan ieu, jalma-jalma anu damel kedah janten hal anu grimly nyarupaan peon hutang. Panghasilan ayeuna moal cukup pikeun nyumponan kabutuhan dasar rumah tangga biasa, ku kituna panghasilan kahareup kudu digadaikeun dina bentuk hutang. Ieu teu heran di nagara mana elit henteu deui utamana kapitalis industri jegud ngahasilkeun barang jeung jasa "nyata", tapi ayeuna kapitalis finansial ngahasilkeun "produk" finansial. Leres, éta anu disebut hutang di dunya kauangan: éta produk poko modal kauangan.
Mitologi "Impian Amérika" sok janten cara anu penting pikeun nyebarkeun tegangan kelas di
Kaayaan obyektif pikeun kamungkinan gerakan massa boh gerakan mahasiswa anu masalah dasarna nyaéta ngabantingkeun biaya pendidikan sareng hutang pendidikan parantos aya. Ieu mangrupikeun pamekaran anu luar biasa. Tapi kecap konci di dieu nyaéta "obyektif" sareng "kamungkinan". Imposition ngahaja tina austerity kelas kerja massal guna ngajaga tur ngagedekeun kabeungharan elit memang obyektif grounds alus teuing pikeun lalawanan diatur.
Kuring kabeneran percaya-sareng ieu sanés mangrupikeun kapercayaan anu dibagikeun ku sadayana di Kénca-yén anu diperyogikeun nyaéta Partai anu ngagaduhan program anu jelas sareng kamampuan pikeun ngahontal sacara efektif pikeun damel jalma-jalma kalayan tujuan kembar diajar ti aranjeunna sareng babagi kalawan aranjeunna masuk akal pamahaman Kénca tina krisis ayeuna. Ieu ngabutuhkeun pikeun ngaidentipikasi sareng ngawangun kana keluhan populér anu parantos aya. Kuring nyangka yén bagian anu dipikabutuh pikeun tugas ieu nyaéta gaduh alternatif anu tiasa diaksés sareng pikaresepeun pikeun pangaturan anu aya.
Dua conto nyaéta: (1) Pamanggih Jefferson yén bank nasional, dina hal urang Fed, kedah dipiboga sareng dioperasikeun salaku utilitas umum; (2) bailout-pikeun-nu-jalma, anu bakal ngatasi krisis hipotik. Gantina masihan triliunan artos urang pikeun ngabiayaan modal, pamaréntahan tiasa ngamimitian ku meryogikeun yén nilai pasar bumi anu leres ditangtukeun. Ieu leuwih gampang ti nangtukeun nilai sabenerna tina securities dibuntel toksik notoriously kompléks.
Éta henteu écés yén aya anu sapertos "nilai leres tina Kawajiban Hutang Collateralized." Ieu pasti tiasa dilakukeun sareng pamaréntahan tiasa dianggo sacara jelas atas nama kapentingan kelas pekerja.
Nalika kuring nyebatkeun yén ieu tiasa dilakukeun, kuring henteu nunjukkeun yén proyék sapertos kitu moal dipendakan ku résistansi sengit ku kapentingan anu gaduh. Résistansi éta kedah ditangtayungan ku résistansi anu kuat. Éta presupposes hiji kacenderungan pulitik Kénca terorganisir geus aya tempat sarta merlukeun perjuangan protracted nu, kawas hak pilih awéwé sarta gerakan hak sipil, urang teu nyangka meunang dina jangka pondok. Eleh serial anu bisa diperkirakeun. Anu kami ngarepkeun ngawangun nyaéta naon anu disebat Bush Sr.
Naha saur anjeun mahasiswa Amérika — sareng populasi umum — parantos, dugi ka gerakan Occupy, tenang dibandingkeun sareng mitra Éropa?
Kasepian geus stunning. Pastina pertimbangan utama dina militansi Éropa nyaéta sajarah partai sosialis sareng komunis di dinya. Partéi-partai ieu henteu diganggu sabab parantos aya di dieu. Faktor penting séjén nyaéta darajat propaganda anu ku Amérika parantos tunduk ti mimiti abad ka-20. Keponakan Freud, Edward Bernays, dianggap bapa iklan modern sareng hubungan umum. Ku kituna, anti-kapitalisme dianggap anti-Amérika. Nagara-nagara maju sanés gaduh patriotisme ékonomi sapertos kitu. Eta geus mangrupa agenda eksplisit tina
Isu hutang mahasiswa sigana mangrupikeun masalah anu ngahijikeun dimana nonoman Amérika mimiti ngagerakkeun, henteu ngan ukur pikeun reformasi langsung sapertos dana umum anu kuat pikeun pendidikan sareng panghampura hutang, tapi pikeun muka kasempetan pikeun résistansi teratur jangka panjang ka nagara Amérika sareng perusahaan. kakuatan. Janten kumaha urang tiasa ngawitan ngalih ka arah éta?
Abdi nembe diwawancara ku grup di New York anu nuju damel di halaman wéb dimana mahasiswa ayeuna sareng tilas tiasa ngalebetkeun sababaraha fakta anu relevan ngeunaan hutangna sareng diajar dina sababaraha detik, ngalangkungan grafik, ngan sabaraha persén pangmayaran hutangna. dimana-ka sakola, ka bank mana, jsb. Ieu jalma well-informed jeung proyék maranéhanana sigana hiji conto alus ngeunaan salah sahiji cara siswa bisa dibawa kana proyék nu bakal informatif, atikan, jeung gerakan-gedong. dina waktos anu sasarengan.
Naon sababaraha taktik jangka pondok pikeun siswa mangtaun kamar engapan saeutik, nu bisa ngidinan pikeun widening perjuangan jeung usaha sustained kana mangsa nu bakal datang? Upami panyalindungan hukum biasa ditolak pikeun peminjam mahasiswa, teras naha gugatan kelas-aksi sareng tungtutan pikeun pembatalan hutang mahasiswa kedah janten bagian tina strategi?
Leres, gugatan gugatan kelas sareng tungtutan pikeun panghampura hutang anu teu cocog pasti kedah aya dina agenda gerakan Kénca. Sadaya patarosan di luhur timbul ngeunaan kasusah sareng syarat pikeun ngawangun résistansi Kénca anu teratur. Tapi aya kanyataan anu urang tiasa dipastikeun ayeuna: upami sadayana anu ngahutang mahasiswa, atanapi bahkan seuseueurna, ngan ukur nampik mayar, tukang kiridit bakal teu aya kakuatanana pikeun nangkep karugianana. Nuansa tina neunggeul Umum.
Z
Collin Harris nyaéta panulis lepas, produser média, sareng aktivis. Anjeunna bakal ngaluncurkeun Majalah MOSS usum kieu.