Peralihan kos adalah nama permainan ketika pengurusan bergelut dengan peningkatan perbelanjaan penjagaan kesihatan pekerja. Majikan meminta pekerja membayar lebih daripada poket melalui potongan yang lebih tinggi, bayaran bersama ubat yang lebih besar dan premium yang lebih tinggi.
Kata kuncinya ialah "premium." Apabila majikan membuat kontrak dengan syarikat insurans untuk perlindungan penjagaan kesihatan pekerja mereka, premium ialah jumlah bulanan yang dibayar oleh majikan kepada syarikat insurans untuk setiap pekerja. (Memandangkan majikan anda berkemungkinan akan mengenakan anda sebahagian daripada apa yang dicaj oleh syarikat insurans, bahagian ini juga dipanggil premium.)
Tahun ini, purata pekerja dengan perlindungan keluarga di bawah program faedah kesihatan majikan akan membayar $2,790 daripada poket, iaitu hampir $1,000 lebih daripada pada tahun 2000.
Selepas beberapa tahun kenaikan dua angka, premium meningkat pada tahun ini hampir 14 peratus, peningkatan terbesar sejak 1990. Mengapakah premium yang dicaj oleh syarikat insurans kepada majikan meningkat begitu cepat?
MOTIF UNTUNG
Walaupun terdapat tempoh kemelesetan ekonomi umum antara tahun 2000 dan 2003, penanggung insurans entah bagaimana menjadi lebih menguntungkan. Bagaimana?
Sejak tahun 2000, jumlah premium yang dibayar untuk insurans kesihatan telah meningkat kira-kira 2 peratus lebih setahun daripada jumlah kos semua tuntutan yang dibuat oleh pihak yang diinsuranskan persendirian untuk membayar penjagaan yang mereka terima.
Dengan meningkatkan premium yang mereka kenakan lebih cepat daripada kos mereka meningkat, penanggung insurans memperoleh keuntungan yang lebih besar dan lebih besar.
Bahawa penanggung insurans kesihatan dari semua jenis-penanggung insurans yuran-untuk-perkhidmatan tradisional, organisasi penyedia pilihan (PPO) dan organisasi penyelenggaraan kesihatan (HMO)-mengambil tindakan ini tidak dipertikaikan.
Anthem melaporkan peningkatan 51 peratus dalam keuntungan pada tahun 2001; Kumpulan UnitedHealth melaporkan keuntungan besar pada tahun 2002; Indeks saham penjagaan terurus Standard & Poor bagi lima HMO terbesar meningkat 21 peratus bagi suku pertama 2002, berbeza dengan penurunan 4.8 peratus dalam S&P 500.
Revolusi penjagaan terurus pada awal 1990-an telah menjanjikan kecekapan yang akan mengurangkan kos menyediakan penjagaan kesihatan, tetapi kos terus meningkat. Syarikat-syarikat membuat keuntungan yang lebih tinggi bukan kerana kecekapan tersebut tetapi kerana mereka meningkatkan premium mereka.
TIADA INSENTIF UNTUK MENGERANG KOS
Ia tidak benar-benar mengganggu syarikat insurans bahawa kos penjagaan kesihatan semakin meningkat.
Malah, kos yang lebih tinggi hanya memberi peluang kepada pembekal dan pembekal kesihatan untuk menaikkan harga mereka. Sebagai contoh, syarikat insurans akan membayar hospital atau pusat pakar perubatan berhampiran dengan apa sahaja yang biasa mereka caj untuk pelbagai jenis imbasan, bertindak balas dengan peningkatan dalam premium. Sebaliknya, pengeluar peralatan perubatan akan mengenakan bayaran lebih kepada pembekal.
Jadi kos dibebaskan daripada sebarang jenis kekangan, kerana wang yang datang daripada syarikat insurans nampaknya tidak berkesudahan.
Majikan yang masih bertindak sebagai penanggung insurans untuk pekerja mereka sendiri adalah pengecualian-mereka mengambil berat tentang peningkatan kos yang dibenarkan oleh penanggung insurans luar yang dominan. Pada satu ketika, majikan ini mengurangkan perlindungan daripada membayar lebih untuk faedah kesihatan.
PERSAINGAN MENURUT
Bukankah persaingan untuk pendaftaran ahli akan menghalang premium daripada meningkat begitu pantas?
Tidak. Industri kini adalah oligopoli (pasaran yang dikuasai oleh beberapa syarikat besar). Penggabungan yang telah menjadikan Kumpulan UnitedHealth, Aetna, dan Anthem/Wellpoint begitu besar menyebabkan semakin kurang ruang untuk persaingan tulen yang boleh menurunkan premium.
Di samping itu, penanggung insurans mempunyai satu lagi insentif yang kuat untuk menaikkan premium lebih cepat daripada kenaikan kos. Melakukannya meletakkan wang di tangan mereka yang kemudiannya boleh melabur dalam hartanah, bon dan saham korporat.
Walaupun premium tidak meningkat lebih cepat daripada kos kesihatan, penanggung insurans mendapat manfaat daripada jurang masa antara saat orang yang diinsuranskan membayar premium dan saat orang itu menggunakan perkhidmatan kesihatan yang dibayar oleh penanggung insurans.
Wang premium yang masuk tidak kekal terbiar semasa jurang masa ini, tetapi dilaburkan.
KITARAN YANG MENGUNTUNGKAN
Kini kita dapat melihat mengapa syarikat penjagaan kesihatan/penanggung insurans besar telah menaikkan premium dengan begitu pantas semasa kemerosotan 2000-2003. Memandangkan pulangan ke atas banyak pelaburan mula merosot dengan penghujung ledakan tahun 1990-an, penanggung insurans dapat mengimbangi penurunan ini dalam lejar pendapatan mereka sendiri dengan menaikkan premium secara mendadak.
Di bawah perlindungan untuk menaikkan premium untuk bersaing dengan kos perubatan yang semakin meningkat, mereka terlepas dengan menaikkan premium lebih cepat daripada kenaikan kos. Hasilnya adalah satu tahun yang sangat menguntungkan bagi penanggung insurans kesihatan.
Ia tidak selalu begitu. Pada pertengahan 1990-an, keuntungan adalah rendah untuk penanggung insurans kesihatan, walaupun ekonomi berkembang pesat, disebabkan jangkaan palsu bahawa pemotongan kos yang dikenakan oleh HMO dan penggabungan akan menamatkan inflasi penjagaan kesihatan. Untuk mencapai tahap keuntungan yang lebih tinggi memerlukan kenaikan premium dua digit.
AKIBAT TERUK
Dari segi manusia, akibat daripada kenaikan premium yang berterusan adalah tragis. Keutamaan sosial yang lain, seperti pendidikan dan memerangi kemiskinan, dipaksa menjadi latar belakang kerana penjagaan kesihatan menggunakan sekitar satu perenam daripada keluaran dalam negara kasar.
Kos Kesihatan yang Meningkat
Tahun, Perubahan Tahunan dalam kos/pekerja manfaat kesihatan, Jumlah kos manfaat kesihatan bagi setiap pekerja
1998 6.1% $3,817
1999 7.3% $4,097
2000 8.1% $4,430
2001 11.2% $4,924
2002 14.7% $5,646
2003 10.1% $6,215
Sumber: Tinjauan Nasional Mercer Pelan Kesihatan Tajaan Majikan 2003 Bilangan pekerja tanpa insurans terus meningkat. Untuk menyelamatkan industri mereka, penanggung insurans bertindak balas dengan menawarkan perlindungan yang lebih sedikit melalui deduktibel dan bayaran bersama yang lebih tinggi, serta lebih banyak pengecualian.
Sejauh manakah deduktibel, bayaran bersama dan perkongsian kos pekerja boleh meningkat? Apabila perlindungan terhad menjadi terlalu mahal, dan pekerja menggugurkan insurans mereka, syarikat mempunyai penyelesaian: mereka menaikkan premium mereka yang masih boleh membayar. Dengan cara ini, pembekal boleh menjaga golongan tidak berkemampuan dengan menggunakan lebihan daripada pembayaran tuntutan untuk orang lain. Sememangnya, keadaan ini tidak membawa kepada penjagaan yang tetap atau menyeluruh untuk mereka yang tidak diinsuranskan.
Memandangkan penanggung insurans swasta mendapat keuntungan daripada kos penjagaan kesihatan yang lebih besar, mereka tidak boleh menjadi sebahagian daripada penyelesaian. Namun Kongres baru sahaja meluluskan undang-undang yang akhirnya akan menjadikan Medicare sebagai mekanisme untuk mensubsidi insurans swasta untuk warga emas.
Penyelesaiannya terletak pada arah lain: memperluaskan sesuatu seperti Medicare untuk melindungi semua orang. Insurans kesihatan negara yang terhasil akan kekurangan insentif keuntungan songsang insurans swasta.
Milton Fisk ialah pengarang Toward a Healthy Society: The Politics and Morality of American Health Care Reform. Dia aktif dalam pergerakan gaji hidup di Bloomington, Indiana.
ZNetwork dibiayai semata-mata melalui kemurahan hati pembacanya.
Donate