Акыркы он жылдыктын тажрыйбасынан көп нерсеге үйрөнсө болот, Түштүк Африкада ал жарым-жартылай Дүйнөлүк Банкка таандык Net1 маалымат кызматтары фирмасы менен өнөктөштүккө уруксат берген. Банктар Эл аралык каржы Corporation 22-жылы Net 1дин 2016% - эң чоң жалгыз үлүшүн 107 миллион долларга сатып алган.
Net1дин негизги туунду компаниясы, Cash Paymaster Services (CPS) 2020-жылы социалдык активдүүлүк анын көптөн бери келе жаткан дебеттик заказ стратегиясы боюнча соттук куугунтукка алып келгенден кийин, каржылык инклюзияга жамынып миллиондогон адамдарды жакырландыргандан кийин банкротко учураган. Net1 жакыр адамдарды формалдуу банк тутумуна шарттын негизинде тартты, бул өнүгүүгө эмес, кредиттик катализдик өнүкпөй калууга алып келди.\
Кедейлер үчүн карыз тузагы
Дүйнөдөгү эң теңсиз коом, Түштүк Африка ошондой эле каржылык инклюзивдик эксперимент үчүн дүйнөдөгү эң маанилүү сайттардын бири, анткени анын каргашалуу басып алуу 1994-жылы апартеид аяктагандан кийин коммерциялык микрокредиттерге өтүү. Бирок бул кайгылуу эпизод 2010-жылдардагы жөлөкпулдарды жапырт күрөөгө коюу менен коштолгон.
Өлкөнүн 25 миллион тургунунун 60 миллиондон ашууну бүгүнкү күндө төрт категорияга бөлүнгөн ай сайын мамлекеттик грант алышат: жумушсуздук боюнча 20 долларга жеңилдик, 27 долларга балдарга жөлөкпул жана 110 долларга пенсия жана майыптарды колдоо үчүн грант.
Анын аракетинин бир бөлүгү катары банк 500 миллион банкы жок кедей дүйнө жүзү боюнча адамдар, Banga жөлөкпулдарды бөлүштүрүү үчүн MasterCard дебет карталарын колдонуу үчүн Түштүк Африканын Социалдык коопсуздук агенттиги (SASSA) жана Net1 менен өнөктөштүктөшкөн. Бул жаңы дебеттик карта төлөм системасы аз камсыз болгон түштүк африкалыктарга ысык күндүн астында мамлекеттик мекемелерде көпкө күтүүдөн качууга (улгайган адамдардын өлүмүнүн булагы), аларды төлөм пункттарында грант алуучулардан уурдаган майда кылмышкерлерден коргоого багытталган. , жана накталай акчаны бөлүштүрүүгө кеткен чыгымдарды азайтып, мамлекеттин акчасын үнөмдөйт.
Булак: Flickr боюнча MasterCard
2013-жылы январь айында Банга Йоханнесбургдун карааны жайылып жаткан Соуето шаарчасына барып, MasterCard дагы деле өзүндө чагылдырылган шаардын эң чоң ооруканасынын жанындагы Элиас Мотсоаледи конушунда реципиентти аныктады. Flickr аккаунту. Төрт айдан кийин, Washington Post ага гранттын алуучусу Хилда Нкантини жөнүндө эскерүүлөрү үчүн атайын аянтча берди:
«Түштүк Африкада мен 77 жаштагы Хилда аттуу аялды жолуктурдум, ал кичинекей калайда жашаган. Анан ал мага айтты - жана кимдир бирөө сага мындай деп айтканын укканда башыңды түз кармоо кыйын, - деди ал: "Азыр мен өзүмдү бирөөдөй сезип жатам. Менин биометрикам бар картам бар. мен бармын.' Жана анын жүзүндөгү сюрпризди элестете албайсың. Ошол эле социалдык жөлөкпулдарды ал мурда эле алган, бирок кийин ал накталай болгон жана ал анонимдүү болгон. Азыр ал Түштүк Африканын ичинде өздүккө ээ болгон.
Жаңы система өзүнүн ыңгайлуулугу үчүн абдан бааланганы шексиз. Бирок Банга уландысы,
«Мен филантроп эмесмин. Мен Бириккен Улуттар Уюмунун агенттиги эмесмин. Мен акционерлердин талапкерлигин койдум. Мен жакшы иштешим керек. Мен ишенем, сен экөөнү тең кыла аласыңар... эгерде бул балдар өздөрүнүн картасын колдонсо, мен акча табам... Башында алар банкоматтан накталай акча чыгарышат. Банкоматтан накталай акча чыгарышса, мен абдан аз акча табам. Бирок билесиңби? Алар муну кылуу менен пайда көрүшөт жана бул биринчи кадам».
Грант алуудан каржылык жырткычтыкка чейин
Ошол замат Банга адамдар үчүн "жакшылык кылуунун" ортосунда тең салмактуулукту түзө аларын айтты жана акционерлер, Түштүк Африканын жөлөкпулдары жогорку баадагы финансылык продуктылар үчүн күрөөгө айланган. 2012-жылы Банга Түштүк Африканын эң белгилүү корпоративдик лидерлеринин бири, CPS/Net1 компаниясынан Серж Беламант менен өнөктөш болуп, MasterCard кызматтарын кеңейте баштаган.
Belamant 18 миллиондон ашык SASSA грантын алуучулардын жеке жана биометрикалык маалыматын, анын ичинде кирешелердин жана чыгымдардын схемаларынын толук тарыхын чогулткан. Төрт Net1 туунду компаниясы каржылык продуктыларды SASSA жөлөкпул алуучуларына гана сатышты, алар жаңы кредиттик өнүмдөр үчүн дебеттик тапшырыктарды тиркөө менен (негизинен микрофинансылоо, сөөк коюу камсыздандыруусу жана уюлдук телефон келишимдери). Грант алуучулардын эсептери көп учурда аларда болгон чекке чейин жок кылынган ай сайын түшкөн каражаттар аз же такыр жок.
Банга Хилданын окуясын анын инновациясын илгерилетүү үчүн бир нече жолу колдонгон – бул жерде, бул жерде, жана бул жерде - бирок анын кийинки кадам технологиясынын негизги максаты жыргалчылыктан финансылык жырткычтыкка өтүүнү жеңилдетүү болгон. Банга 10 миллион картаны тездик менен чыгаргандыктан, Net1 грант алуучуларга финансылык инклюзия өнүмдөрүн сатты, грант алуучулар өз карыздарын төлөй албай калышат, анткени төлөмдөр автоматтык түрдө алынып салынды.
Net1 "кызмат акысы” адатта айына 5% пайыздык ченди түздү. Жогорку баадагы кредит аркылуу Net1 көбүрөөк киреше алды каржылык 2015-17-жылдардагы социалдык гранттарды бөлүштүрүүгө караганда продукция. «Кара Саш» коомдук-профилактикалык уюму өткөрдү 2016-жылдын октябрынан ноябрь айына чейинки изилдөө, жана 1591 грант алуучунун 25.5%ы: ''Сиздин макулдугуңузсуз грантыңыздан акча чегерилгенби?» деген суроого ''ооба '' деп жооп беришти.
Бул Net1 чегерүүлөрдүн көбү салттуу каржы структураларынан тышкары болгон. Кыскача айтканда, MasterCard көмөктөшкөн, Net1 көмүскө банк системасын иштеп чыккан Бул иш жүзүндө грант алуучуларды негизги каржы секторуна киргизген жок, тескерисинче, аларды мамлекеттик көзөмөл жана контролдон тышкаркы монополисттик санариптик төлөм мейкиндигинде бөлдү.
Грант алуучулар төлөөнү же кечиктирүүнү тандай алган жок, анткени төлөмдөр автоматтык түрдө алынып салынды. SASSA-MasterCard-CPS/Net1-Grindrod өнөктөштүгү дефолттун дээрлик бардык тобокелдигин жоюп, социалдык жөлөкпул мамлекетин жеке кредитке кепилдик катары колдонуу менен. Процесстин жүрүшүндө, социалдык министр өзү коррупцияга малынган.
Black Sash CPS менен соттошуп, 2020-жылдын сентябрына чейин ийгиликтүү болгон Net1дин келишими узартылбасын камсыз кылуу бирок жеңиш а репарацияларды талап кылат бул КПСти киргизүүгө мажбур кылды расмий банкроттук (Бирок Net1 Түштүк Африкада жана башка бир катар өлкөлөрдө жөлөкпулдарды бөлүштүрүү ролун ойноону улантууда).
Түштүк Африка жана Бразилия жакырчылыкты күрөөлөөчү учкуч катары
Тобокелдиктен арылуу стратегиясынын бул түрү мамлекет тарабынан жазылган жөлөкпулдарды күрөөнүн жаңы формасына айландырды, жакырчылыкка каршы акча которуулардын максатын өзгөрттү, башкача айтканда, жакырчылыкты монетизациялоо аркылуу алардын ажыратуу деңгээлин жеңилдетет. Окшош процесстер Бразилияда жана накталай акча которуу системаларынын башка көптөгөн сайттарында жүргүзүлүп жатат.
Дүйнөлүк банк 1990-жылдардын аягына чейин жакырларга акча которуулардын ар кандай түрүнө (алар жакыр адамдардын деструктивдүү керектөө адаттарын күчөтөт деген негизде) терең ишенбөөчүлүк менен мамиле кылып келген жана чындыгында ачык эле каршы болуп келген. Бирок карызды жүктөөнүн жеңилдигин карап, 2000-жылдардын башынан баштап Глобалдык Түштүк үчүн жаңы социалдык саясат планы катары схеманы колдой баштады.
Шарттар кабыл алынып, мамлекет тарабынан каржыланган акча которууларды колдонууну мыйзамдаштыруу үчүн талапка ылайыктуулуктун катуу критерийлери түзүлдү, ошентип, жакырларды классикалык «татыктуу» жана «татыксыз» деген бөлүктөргө дискриминациялаган каражатты текшерүү жана эмгек акысына талаптар сыяктуу параметрлер киргизилди. Микрофинансылык мүмкүнчүлүктөрдү кеңейтүүнүн болжолдонгон толкунунан кийин социалдык «укуктун» жаңы формасы катары эсептелген кредиттерди алуу мүмкүнчүлүгү жаңы экзистенциалдык шартты түздү: структуралык карыз.
Жакырчылыктын жаңы, ого бетер бузуку жана начар түрү пайда болууда, ал эң аялуу катмардын каржылык жактан азгырылуусунан улам келип чыгат, алар азыр эски кредиттерди төлөө жана жашоо-тиричилигин камсыз кылуу үчүн биротоло карыздын жогорку деңгээлине кайрылууга муктаж.
Бул Банктын президенттигине Банганы дайындоо канчалык драмалык болорун көрсөтүп турат, ого бетер азыр климаттык кризис менен күрөшүү тез арада төлөөнү улантып жаткандардын муктаждыктарын чындап жана адилеттүү түрдө канааттандырган экологиялык-социалдык саясаттын жаңы муунун талап кылат – Глобалдык чөйрөдө. Түштүк – ийгиликсиз өнүгүү саясатынын каталары жана глобалдык түндүктүн парник газдарын ашыкча керектөөсү үчүн.
Бул багытта каржылык инклюзивдүүлүккө умтулуу менен MasterCard санариптик төлөм, телеком жана каржы корпорацияларынын, санариптик утопиялык филантроп-капиталисттердин (айрыкча Гейтс Фонду), Беламант сыяктуу инноваторлордун, оңчул лоббилик уюмдардын, Accion сыяктуу союздаш бейөкмөт уюмдарынын элиталык тобунун бири болуп саналат. Дүйнөлүк банк жана ЭВФ. Бул элиталык топ болгон деп аталат Даниэла Габор жана Салли Брукс тарабынан "финтех-филантропия-өнүгүү комплекси".
Алардын негизги талабы, эгерде коммерциялык инвесторлор жетектеген финтех платформалары тарабынан жеткирилген санариптештирилген микрофинансылык кызматтардын комплексине (кичинекей кредиттер, сактык мүмкүнчүлүктөр, акча которуулар үчүн төлөмдөр жана технологиялар, дебеттик тапшырыктар ж.б.у.с.) көбүрөөк мүмкүнчүлүк берилсе, анда кедейлер Глобалдык Түштүк алардын жакырчылыгынан жакшыраак кутулат.
Финтех фантазиялары
Бирок, бул баш аламан талаш-тартыштарды колдоо үчүн далилдер бар абдан алсыз. Биринчиден, мындай кызматтарга кеңири мүмкүнчүлүк бар буга чейин 1990-жылдан бери микрофинансылык революциянын жана дебеттик карталардын кеңири жайылышынын аркасында жетишилди. Бирок азыр деле бир жолку алдыңкы адвокаттар кабыл алуу болжолдонгон революция акыры глобалдык жакырчылыкка нөлдүк таасирин тийгизди.
Андан тышкары, бир кезде эң сонун "үлгү үлгүлөрү" деп айтылып келген алгачкы финтех платформалары, айрыкча Кениянын M-Pesa платформасы бир мезгилде "жетилген". кыйратуучу ыкма, Азыр кардарларын көбүрөөк эксплуатациялоодо.
MasterCard компаниясынын глобалдык жакырчылыкты жоюу үчүн каржылык инклюзивдүүлүктү кеңейтүү боюнча кеңири жарыяланган корпоративдик максаты корпорациянын социалдык жоопкерчилигин, ошондой эле Банганын технологияны өнүгүү менен байланыштырууга болгон жалындуу жеке кызыкчылыгын чагылдырат имиш.
Бирок бул эсептердин бири да иш жүзүндө кошулбайт. Ал тургай, PayPalдын Дэн Шульман сыяктуу финтех секторундагы алдыңкы директорлор да азыр оңой гранттар каржылык инклюзив - бул мүмкүн болушунча көп жаңы кардарларды тартуу үчүн жөн гана эвфемисттик "сөз". триллиондогон долларлык майда финансылык операцияларга ортомчулук кылуудан түшкөн нарктын агымы.
Банганын жетишкендиктери улуу державаларга өз букараларын кыйратууга мүмкүндүк берген мурунку колониялык авантюралардын кайталанган варианты катары көрүнөт. «Ак адамдын жүгүн» жамынган эбегейсиз жаратылыш ресурстарын жана эмгекке негизделген байлыктарды казып алуу же христиан динин жайылтуу менен колониялар программалык түрдө талап-тонолгон жана начар өнүккөн. Дизайн боюнчабы же демейки боюнчабы, Банганын дайындалышы финтех платформаларынын жайылышы аркылуу батыштын керектөө нормаларын жана карызды илгерилетиши мүмкүн.
Nkantini MasterCard сценарийине туура келген жок
Банганын жаңы жумушун укканда, биз Хилда Нкантининин Түштүк Африкадагы он жылдык каржылык жырткычтыгынан жапа чегип же жапа чеккендигине кызыгып калдык – жана биз анын финансылык акыл-эси MasterCardтын плакат-балдар маркетингине жана финтех-филантропияны өнүктүрүү комплексине караганда үстөмдүк кылганын билдик. трюктар.
Эгер сиз аны ондогон жылдар бою жашаган ошол эле жакыр алачык конушунда издесеңиз - өткөн айда Йоханнесбург университетинин Социологиялык изилдөөлөр жана практика борборунун окумуштуу-активисти Сифиве Мбатха - анын экономикалык жактан эптеп аман калганын билесиз.
Бирок ал дагы эле өзүнүн MasterCard картасын ыраазычылык менен колдонуп жатканына карабастан, ал жасалма кызматтар жана насыялар үчүн грантка каршы коюлган дебеттик буйруктарды эч качан колдонбогондугун талап кылган.
Нкантини азгыруучу каржылык инклюзия менен байланышкан неолибералдык күн тартибине каршы турууга болорун далилдейт. Ал технологиялык жетишкендиктерди баалайт (картага негизделген гранттарды бөлүштүрүү), бирок биометрикалык көзөмөлгө же жөлөкпулдан түшкөн кирешени дебеттик ордер менен күрөөгө коюуга болбойт.
Бул тымызын каршылык, Банганын идеологиясынын жужитсу жана CPS/Net1 өнөктөштүгү өтө сейрек болгон. Натыйжада, MasterCard'тын гранттарды бөлүштүрүүдөн кыянаттык менен пайдалануусунун жырткыч өзгөчөлүктөрү Банга Түштүк Африкада калган негизги мурас болуп саналат.
Андан тышкары, Дүйнөлүк банктын кыянаттык боюнча манжа издери 2021-жылдын ортосунда тастыкталган. 2022-26 Түштүк Африканын Өнөктөштүк алкактары 2010-жылдардагы финансылык инклюзивдик келишимге баа берүү анын максаттары "негизинен ишке ашты" деп сыймыктануу менен жарыялады. "Сабактар" деген рубриканын астында Net1 камтылган бөлүм бош калтырылган.
Бул жагынан алганда, Аджай Банга Дүйнөлүк Банкты жетектөө үчүн идеалдуу адам болуп саналат, анткени анын тарыхый ролу негизинен жырткычтык болгон жана анын корпоративдик “өнүгүү” долбоорлору жана макроэкономикалык түзүмдүк жөнгө салуу программалары аркылуу массалык жакырчылыктын түзүлүшү үзгүлтүксүз болуп келген. Буга 1990-жылдардагы микрофинансылоодон тартып, Банганын жакыр адамдардын жыргалчылыгына багытталган гранттарын күрөөгө коюуга чейинки финансылык инклюзия риторикасын кошуңуз. Банга институтту башкара турган кийинки беш-он жыл аны реформалоо мүмкүн эместигин ырастайт.
ZNetwork анын окурмандарынын берешендиги аркылуу гана каржыланат.
белек тартуу кылуу