Барлығына жағдайдың қай жерде екенін еске түсіру үшін Конгресс үйлеріне тыйым салуға тап болған бірнеше миллион төмен және орташа табысы бар отбасылардың жағдайымен күресті. Мұндағы басты мәселе - оларды көпіршікті нарықтарда қымбат тұратын үйлерді сатып алуға итермеледі. Ең сорақысы, бұл үй иелерінің көпшілігі ипотекалық алаяқтардың құрбандары болды. Олар салыстырмалы түрде төмен тизер мөлшерлемелерімен басталған несие алды. Содан кейін бұл мөлшерлемелер, әдетте, екі жылдан кейін, ипотеканы қолжетімсіз ететін әлдеқайда жоғары мөлшерлемелерге қалпына келтірілді.
Бұл тек үйлерінен айырылған үй иелері үшін ғана емес, сонымен қатар қазір ипотека бойынша қарыз ақшадан әлдеқайда төмен сатылатын үйлерді өндіріп алу арқылы үлкен шығынға ұшырайтын банктер үшін де жағымсыз жаңалық. Конгресстің бұл мәселеге жауабы - Федералды тұрғын үй басқармасы жаңа төмен пайыздық мөлшерлеме бойынша ипотекаға кепілдік беретін күрделі құтқару схемасы.
Жаңа ипотека алғашқы ипотеканы үйдің бағалау құнының 85 пайызы көлемінде өтейді. Банктер бұл жоспар бойынша ақшасын жоғалтқанымен, олар жағдайды нарыққа қалдырғаннан гөрі әлдеқайда жақсы болады. Шындығында, банктер бағдарламаға қандай несие алуды шешетіндіктен, олардың алға шығатынына іс жүзінде кепілдік беріледі.
Үй иелері де пайда көре алады, өйткені көпшілігі өз үйлерінде неғұрлым қолжетімді ипотекамен қала алады. Алайда, көпіршікті толтырылған нарықтардың көпшілігінде, мысалы
Оның үстіне, бұл аймақтарда баға әлі де тез құлдырап жатқандықтан, бұл үй иелерінің өз капиталын жинақтауы екіталай. Бұл көпіршікті аймақтардағы үй иелері үшін банктер бұл көмектің негізгі бенефициарлары болады.
Кепілдік бағасын бірнеше жалдау ақысымен шектеу арқылы бұл мәселенің алдын алуға болады. Жалдау ақысы көпіршіктің шыңында да іргелі талаптардан ешқашан шыққан емес. Мысалы, егер кепілдік бағасы жылжымайтын мүлікті жалдау бағасынан 15 есе көп мөлшерде белгіленсе, бұл үй иесінің ипотека бойынша тым көп төлемейтініне және үйінде кейбір меншікті капиталдың жиналуына үлкен кепілдік береді.
Конгресс жаңа кепілдік бағасының негіздерді көрсетуіне аз қызығушылық танытты, бұл бағдарлама бойынша «көмектескен» адамдардың көпшілігі екінші рет өндіріп алумен бетпе-бет келуі мүмкін. Алайда, одан да сорақысы, олар табысы төмен жалға алушыларға көмектесу үшін бөлінген қаржыландыру ағынын алып тастау арқылы жоспарды қаржыландыру идеясына келді.
Дұрыс; Конгресс тұрғын үй көпіршігінде нашар несие берген банкирлерге көмектесу үшін табысы төмен жалға берушілерден ақшаны алып тастағысы келеді. Бәрімізге белгілі, банктер қиыншылыққа тап болған кезде еркін нарық туралы айтатын уақыт емес.
Бұл оқиғаның нағыз азапты бөлігі - бұл оқиғадағы нақты құрбандарға: нашар ипотекамен көпіршікті бағамен үй сатып алуға ызаланған төмен және орташа табысы бар үй иелеріне көмектесу өте оңай болар еді. Конгресс өндіріп алу туралы ережелерді уақытша өзгерте алады, бұл өндіріп алумен бетпе-бет келген орташа кірісі бар үй иелеріне өз үйінде ақша төлей отырып қалу мүмкіндігін береді. әділ нарықтық жалдау.
Бұл бұл отбасыларды баспанамен қамтамасыз етуге мүмкіндік береді. Кем дегенде, маңыздысы, бұл көптеген отбасылардың өз үйлерінде үй иесі ретінде қалуына әкелуі мүмкін, өйткені банктер жалға беруші болмау үшін ипотека бойынша жаңа шарттарды келіссөздер жүргізуге күшті ынталандыруға ие болады. Бұл оқиғаның ең жақсы жері - Конгресс заң қабылдаған кезде отбасылар бұл өзгерістен пайда көреді. Жаңа бюрократия немесе салық төлеуші долларының қажеті жоқ.
Егер конгресс кепілге салынған отбасыларға көмектесуге шындап кіріссе, дәл осылай істейтін еді. Өкінішке орай, банктер өздерінің алаңдаушылығын жоғарылататын сияқты - есіңізде болсын, осыдан үш жыл бұрын ол банкроттық туралы заңдарды банктердің кірісін арттыру үшін қатаңырақ (өткізу күшінде қолданылған) жасады.
Шамасы, банктердің рейтингі соншалықты жоғары, Конгресс тіпті қажеттіліктерін қанағаттандыру үшін табысы төмен жалға алушылардан ақша алуға дайын. Сәбилерден кәмпит ұрлау бұл экипаж үшін бір қадам болар еді.
Дин Бейкер компаниясының тең директоры болып табылады Экономикалық және саясатты зерттеу орталығы (CEPR). Ол авторы The
ZNetwork өз оқырмандарының жомарттығы арқылы ғана қаржыландырылады.
сыйлау