Sokat lehet tanulni az elmúlt évtized tapasztalataiból, kezdve Dél-Afrikában, ahol partnerséget engedélyezett egy részben Világbank tulajdonában lévő adatszolgáltató céggel, a Net1-gyel. A bankok Nemzetközi Pénzügyi Társaság 22-ban 1 millió dollárért megvásárolta a Net 2016 – a legnagyobb egyedi részvény – 107%-át.
A Net1 fő leányvállalata, a Cash Paymaster Services (CPS) 2020-ban csődbe kényszerült, miután a társadalmi aktivizmus bírósági eljáráshoz vezetett a hosszú távú beszedési megbízási stratégiája miatt, amely milliókat szegényített el a pénzügyi befogadás leple alatt. A Net1 olyan feltételekkel vonzotta a szegény embereket a formális bankrendszerbe, amelyek hitelkatalizált alulfejlettséghez, nem pedig fejlődéshez vezettek.\
Adósságcsapda a szegényeknek
A világ legegyenlőtlenebb társadalma, Dél-Afrika egyben a világ egyik legfontosabb helyszíne a pénzügyi integrációval kapcsolatos kísérleteknek, elsősorban annak köszönhetően. katasztrofális betörés Az apartheid 1994-es megszűnése után kereskedelmi mikrohitelbe helyezték át. Ezt a siralmas epizódot azonban csak tetézi a 2010-es évek tapasztalatai a jóléti kifizetések tömeges fedezetével.
Ma több mint 25 millió ember – az ország 60 millió lakosából – kap havi állami támogatást, amely négy kategóriába sorolható: 20 dolláros munkanélküli segély, 27 dollár gyermektartásdíj, valamint 110 dolláros nyugdíj- és rokkantsági támogatás.
Annak a törekvésének részeként bank 500 millió bank nélküli szegény A Banga a Dél-afrikai Társadalombiztosítási Ügynökséggel (SASSA) és a Net1-gyel együttműködve MasterCard betéti kártyákat használ a jóléti támogatások kiosztására. Ennek az új betéti kártyás fizetési rendszernek az volt a célja, hogy segítse az alacsony jövedelmű dél-afrikaiakat abban, hogy elkerüljék a hosszú várakozást a kormányhivatalokban a tűző napon (az idősek sok halálának forrása), és megvédje őket az apró bűnözőktől, akik a kifizetőhelyeken loptak a támogatások címzettjétől. , és csökkenti a készpénzelosztás költségeit, ezzel megtakarítva a kormány pénzét.
Forrás: MasterCard a Flickr-en
2013 januárjában Banga ellátogatott Johannesburg elterjedt fekete településére, Sowetóra, és megkeresett egy címzettet a város legnagyobb kórháza melletti Elias Motsoaledi kunyhótelepen, amelyet a MasterCard még mindig tartalmaz. Flickr-fiók. Négy hónappal később a Washington Post puffogó platformot biztosított számára a Hilda Nkantini támogatásban részesülő emlékeihez:
„Dél-Afrikában találkoztam egy nővel, Hildával, egy 77 éves hölggyel, aki egy kis bádogkunyhóban élt. És azt mondta nekem – és nehéz egyenesen tartani a fejét, amikor hallja, hogy valaki ezt mondja neked –, azt mondta: „Most úgy érzem, én vagyok valaki. Van egy kártyám, amelyen a biometrikus adataim vannak. Létezem.' És el sem tudod képzelni a meglepetést az arcán. Ugyanazokat a szociális juttatásokat kapta, amelyeket korábban, de akkor készpénzben, és névtelen volt. Most Dél-Afrikában volt identitása.
Kétségtelen, hogy az új rendszert nagyra értékelték kényelme miatt. De Banga tovább,
„Nem vagyok jótékonykodó. Nem vagyok az Egyesült Nemzetek Szervezete. Részvényesekért indulok. jól kell csinálnom. Azt hiszem, mindkettőt megteheti… ha ezek a srácok használják a kártyájukat, pénzt fogok keresni… Kezdetben készpénzt vesznek ki egy ATM-ben. Nagyon kevés pénzt keresek, ha csak készpénzt vesznek ki az ATM-ből. De tudod mit? Ebből hasznot húznak, és ez az első lépés.”
Az engedélytől a pénzügyi kizsákmányolásig
Banga éppen akkor azt állította, hogy képes egyensúlyt teremteni aközött, hogy „jót tesz” az embereknek és a részvényesek, a dél-afrikai jóléti kifizetéseket magas árfekvésű pénzügyi termékek biztosítékává alakították át. 2012-ben a Banga már megkezdte a MasterCard szolgáltatásainak bővítését Dél-Afrika egyik leghírhedtebb vállalati vezetőjével, Serge Belamanttal, a CPS/Net1-től.
A Belamant több mint 18 millió SASSA-támogatásban részesülő személyes és biometrikus adatait gyűjtötte össze, beleértve a teljes bevételi és kiadási szokásokat. A Net1 négy leányvállalata kizárólag a SASSA jóléti kedvezményezettjei számára értékesített pénzügyi termékeket, új hitelalapú termékekre (főleg mikrofinanszírozásra, temetkezési biztosításra és mobiltelefon-szerződésekre) csatolva beszedési megbízásokat. A támogatásban részesülők számlái gyakran annyira lemerültek, amennyire megvoltak kevés vagy egyáltalán nem érkezik be pénz havonta.
Banga többször is felhasználta Hilda történetét az innováció népszerűsítésére – itt, ittés itt –, de a következő lépés technológiájának fő célja az volt, hogy elősegítse a jólétről a pénzügyi kizsákmányolásra való áttérést. Amint a Banga gyorsan kibocsátott 10 millió kártyát, a Net1 pénzügyi integrációs termékeket adott el a támogatottaknak, és nem volt lehetősége a támogatottaknak nem teljesíteni adósságaikat, mivel a törlesztéseket automatikusan levonták.
Net1 "szolgáltatási díjak” jellemzően havi 5%-os kamatot jelentett. A magas árú hitel révén a Net1 több bevételre tett szert pénzügyi befogadás termékek, mint a szociális támogatások 2015-17. A Black Sash jóléti érdekképviseleti szervezet a felmérés 2016 októbere és novembere között, és az 1591 támogatott közül 25.5% válaszolt igennel arra a kérdésre, hogy „levontak-e pénzt a támogatásból az Ön hozzájárulása nélkül?”
A Net1 levonások többsége a hagyományos pénzügyi struktúrákon kívül történt. Röviden, a MasterCard segítségével, A Net1 egy árnyékbanki rendszert fejlesztett ki amely a valóságban nem vezette be a támogatottakat a mainstream pénzügyi szektorba, hanem elkülönítette őket egy monopolisztikus digitális fizetési térben, az állami felügyeleten és ellenőrzésen kívül.
Támogatás címzettjei nem tudott választani, hogy fizessen vagy késlekedjen, mivel a törlesztőrészletek automatikusan levonásra kerültek. A SASSA-MasterCard-CPS/Net1-Grindrod partnerség szinte az összes nemteljesítési kockázatot kiküszöbölte, és a szociális jóléti államot használta a magánhitel garanciájaként. Ennek során a a jóléti miniszter maga is megrongálódott.
A Black Sash pert indított a CPS ellen, és 2020 szeptemberére nemcsak sikeres volt biztosítva a Net1 szerződésének megújítását de megnyerve a jóvátételi követelés ami a CPS-t belekényszerítette formális csőd (bár a Net1 továbbra is a jóléti kifizetések elosztásában játszik szerepet Dél-Afrikában és számos más országban).
Dél-Afrika és Brazília, mint a szegénység elleni biztosítékok kísérletei
Ez a fajta kockázatmentesítési stratégia az állam által vállalt jóléti juttatásokat a biztosítékok új formájává változtatta, megfordítva a szegénység elleni készpénzátutalások célját, vagyis a nélkülözés mértékének enyhítését pénzben kifejezett szegénységi segélyekkel. Hasonló folyamatok folyamatban vannak Brazíliában és sok más készpénzátutalási rendszer helyszínén.
A Világbank az 1990-es évek végéig mélyen szkeptikus volt, sőt nyíltan ellenezte a szegényeknek juttatott pénzbeli átutalásokat (azzal az indokkal, hogy azok súlyosbítanák a szegények romboló fogyasztási szokásait). Ám miután elképzelte a rendszeres jövedelemforrás adósságterhelésének egyszerűsítését, a 2000-es évek elején elkezdte támogatni a rendszert, mint a globális dél új szociálpolitikai tervét.
Feltételeket fogadtak el, és szigorú jogosultsági kritériumokat állapítottak meg az államilag támogatott készpénz-átutalások használatának legitimálására, így olyan paramétereket vezettek be – mint például a rászorultság vizsgálata és a munkavégzésre vonatkozó követelmények –, amelyek megkülönböztették a szegényeket az „érdemes” és „nem érdemelt” klasszikus felosztására. A hitelfelvétel lehetősége – amely a feltételezett mikrofinanszírozási felhatalmazási hullám nyomán a társadalmi „jog” új formájának számít – új egzisztenciális feltételt teremtett: a strukturális eladósodást.
A szegénységnek egy új, még perverzebb és nyomorultabb formája van kialakulóban, amely a legsebezhetőbbek pénzügyi kivonása révén következik be, akiknek most tartósan az egyre magasabb adósságszinthez kell folyamodniuk a régi kölcsönök visszafizetése és a megélhetés érdekében.
Ez azt mutatja, milyen drámai lesz Banga banki elnöki kinevezése, még inkább most, hogy az éghajlati válság kezelése sürgősen megkívánja az ökoszociális politika új generációját, amely valóban és méltányosan kielégíti a továbbra is fizetők igényeit – a globális világban. Dél – a sikertelen fejlesztési politikák hibáiért és a Global North üvegházhatású gázok túlfogyasztásáért.
A pénzügyi integráció ezen irányvonala mentén való törekvésében a MasterCard a digitális fizetési, távközlési és pénzügyi vállalatok, a digitális utópisztikus filantrókapitalisták (nevezetesen a Gates Alapítvány), az olyan újítók, mint a Belamant, a jobboldali lobbiszervezetek, az olyan szövetséges civil szervezetek, mint az Accion, és a Világbank és az IMF. Ez az elit csoport volt nevezik Daniela Gabor és Sally Brooks, a „fintech-jótékonysági-fejlesztési komplexum”.
Központi állításuk az, hogy ha nagyobb hozzáférést kapnak a profitorientált befektetők által vezérelt fintech platformok által nyújtott digitalizált mikrofinanszírozási szolgáltatásokhoz (kis kölcsönök, megtakarítási lehetőségek, pénzátutalási fizetések és technológia, beszedési megbízások stb.), akkor a szegények A globális dél jobban ki fog menekülni szegénységükből.
Fintech fantáziák
A bizonyíték azonban alátámasztja ezt a mámorító állítást nagyon gyenge. Kezdetben sokkal szélesebb körű hozzáférés áll rendelkezésre az ilyen szolgáltatásokhoz már 1990 óta sikerült elérni a mikrofinanszírozási forradalomnak és a széles körben elterjedt betéti kártya-kibocsátásnak köszönhetően. Pedig most még az egykori vezető szószólók is fogadja hogy a feltételezett forradalom végső soron nulla hatással volt a globális szegénységre.
Ezenkívül a korai fintech platformok, amelyekről egykor széles körben azt állították, hogy kiváló „példaképek”, nevezetesen a kenyai M-Pesa, egy időben „beérett” pusztító módon, És most egyre inkább kizsákmányolják ügyfeleiket.
A MasterCard nagy nyilvánosságot kapott vállalati célja a pénzügyi integráció kiterjesztése a globális szegénység kezelése érdekében állítólag tükrözi a vállalat társadalmi felelősségvállalását, valamint a Banga szenvedélyes személyes érdeklődését a technológia és a fejlesztés összekapcsolása iránt.
De a gyakorlatban ezek a beszámolók egyike sem felel meg. Még a fintech szektor vezető vezérigazgatói is, mint például a PayPal Dan Schulmanja, már készen állnak támogatások hogy a pénzügyi befogadás egyszerűen egy eufemisztikus „hódszó”, hogy minél több új ügyfelet toborozhassunk, annál jobb, ha csendesen kitermelhetünk egy véget nem érő értékáramlat a dollár billió értékű apró pénzügyi tranzakcióik közvetítéséből.
Banga teljesítményei a korábbi gyarmati kalandok megismétlődéseként jelennek meg, amelyek lehetővé tették a nagyhatalmak számára, hogy pusztítást végezzenek alattvalóikon. Azáltal, hogy a „fehér ember terhe” leple alatt hatalmas természeti erőforrásokból és munkaerő-alapú vagyonból kinyertek ki, vagy terjesztették a kereszténységet, a gyarmatokat programszerűen kifosztották és alulfejlettek. Akár tervből, akár alapból, a Banga kinevezése valószínűleg elősegíti a nyugati fogyasztási normákat és az eladósodást a fintech platformok elterjedésével.
Nkantini nem illett a MasterCard forgatókönyvébe
Banga új állása hallatán arra voltunk kíváncsiak, hogy Hilda Nkantini megszenvedte-e az évtizedes dél-afrikai pénzügyi kizsákmányolását – és megtudtuk, hogy pénzügyi józan esze győzött a MasterCard plakát-gyermek marketingjével és a fintech-jótékonysági-fejlesztési komplexumával szemben. trükkök.
Ha ugyanarra az elszegényedett kunyhótelepre bukkan, ahol évtizedek óta lakott – akárcsak a Johannesburgi Egyetem Szociológiai Kutatási és Gyakorlati Központjának tudós aktivistája, Siphiwe Mbatha a múlt hónapban –, rájön, hogy gazdaságilag alig éli túl.
De miközben továbbra is hálásan használja MasterCard kártyáját, ragaszkodott ahhoz, hogy soha nem használta ki a támogatása ellenében hamis szolgáltatásokra és hitelekre adott beszedési megbízásokat.
Nkantini bizonyítja, hogy a csábító pénzügyi befogadással kapcsolatos neoliberális menetrendnek ellenállni lehet. Nagyra értékeli a technológiai fejlődést (a támogatások kártyaalapú elosztását), de nem dől be a biometrikus megfigyelésnek vagy a jóléti forrásokból származó bevételek beszedési megbízásos fedezetének.
Ez a finom ellenállás, a Banga ideológiája és a CPS/Net1 partnerség dzsujitsuja azonban túlságosan ritka volt. Ennek eredményeként a MasterCard támogatások elosztásával való visszaéléseinek ragadozó jellemzői jelentik a Banga fő örökségét Dél-Afrikában.
Sőt, a Világbank ujjlenyomatait a visszaélésről megerősítették, amikor 2021 közepén az 2022-26 dél-afrikai országos partnerségi keretrendszer a 2010-es évek pénzügyi integrációs megállapodásának értékelése büszkén jelentette ki, hogy céljait „többnyire sikerült elérni”. A „Leckék” címsor alatt a Net1-et tartalmazó rész üresen maradt.
Ebben az értelemben Ajay Banga tökéletes ember a Világbank vezetésére, mivel történelmi szerepe nagyrészt ragadozó volt, és mivel a tömeges szegénység rendszeressé vált vállalatbarát „fejlesztési” projektjei és makrogazdasági strukturális kiigazítási programjai révén. Tegyük hozzá most a pénzügyi befogadás retorikáját, amely az 1990-es évek mikrofinanszírozásától a Banga által a szegények jóléti segélyeinek közelmúltbeli fedezetéig terjed. A következő öt-tíz év, amikor a Banga vezeti az intézményt, minden bizonnyal megerősíti a reform ellehetetlenülését.
A ZNetwork finanszírozása kizárólag olvasói nagylelkűségén keresztül történik.
Adományozz