पिछले दशक के अनुभवों से बहुत कुछ सीखा जा सकता है, शुरुआत दक्षिण अफ्रीका से हुई जहां उन्होंने आंशिक रूप से विश्व बैंक के स्वामित्व वाली डेटा सेवा फर्म, नेट1 के साथ साझेदारी को अधिकृत किया। बैंक अंतर्राष्ट्रीय वित्त निगम 22 में नेट 1 का 2016% - सबसे बड़ा एकल शेयर - $107 मिलियन में खरीदा।
नेट1 की मुख्य सहायक कंपनी, कैश पेमास्टर सर्विसेज (सीपीएस) को 2020 में दिवालिया होने के लिए मजबूर होना पड़ा, क्योंकि सामाजिक सक्रियता के कारण इसकी लंबे समय से चली आ रही डेबिट-ऑर्डर रणनीति पर न्यायिक मुकदमा चलाया गया, जिसने वित्तीय समावेशन की आड़ में लाखों लोगों को गरीब बना दिया। नेट1 ने गरीब लोगों को उन शर्तों पर औपचारिक बैंकिंग प्रणाली में आकर्षित किया, जिसके कारण विकास नहीं, बल्कि क्रेडिट-उत्प्रेरित अविकसितता हुई।\
गरीबों के लिए कर्ज का जाल
दुनिया का सबसे असमान समाज, दक्षिण अफ्रीका वित्तीय समावेशन प्रयोग के लिए दुनिया के सबसे महत्वपूर्ण स्थलों में से एक है, क्योंकि इसकी वजह विनाशकारी आक्रमण 1994 में रंगभेद समाप्त होने के बाद वाणिज्यिक माइक्रोक्रेडिट में प्रवेश किया। लेकिन कल्याणकारी भुगतानों के बड़े पैमाने पर संपार्श्विककरण के साथ 2010 के अनुभवों ने इस शोकपूर्ण प्रकरण को और बढ़ा दिया।
देश के 25 मिलियन निवासियों में से 60 मिलियन से अधिक लोग - आज मासिक राज्य अनुदान प्राप्त करते हैं, जिसे चार श्रेणियों में विभाजित किया गया है: $20 के लिए बेरोजगारी राहत, $27 के लिए बाल सहायता, और $110 के लिए सेवानिवृत्ति पेंशन और विकलांग लोगों दोनों का समर्थन करने वाला अनुदान।
उनके प्रयास के एक भाग के रूप में 500 मिलियन बैंक रहित गरीब दुनिया भर के लोगों के लिए, बंगा ने कल्याण अनुदान वितरण के लिए मास्टरकार्ड डेबिट कार्ड का उपयोग करने के लिए दक्षिण अफ़्रीकी सामाजिक सुरक्षा एजेंसी (एसएएसएसए) और नेट1 के साथ साझेदारी की। इस नई डेबिट कार्ड भुगतान प्रणाली का उद्देश्य कम आय वाले दक्षिण अफ़्रीकी लोगों को तेज धूप में सरकारी कार्यालयों में लंबे इंतजार से बचने (बुजुर्ग लोगों की कई मौतों का स्रोत) से बचाने, उन्हें उन छोटे अपराधियों से बचाने के लिए था जो भुगतान बिंदुओं पर अनुदान प्राप्तकर्ताओं से चोरी करते थे। , और नकदी वितरण की लागत कम हो जाएगी, जिससे सरकारी धन की बचत होगी।
स्रोत: फ़्लिकर पर मास्टरकार्ड
जनवरी 2013 में, बंगा ने जोहान्सबर्ग की विशाल काली बस्ती सोवतो का दौरा किया, और शहर के सबसे बड़े अस्पताल के बगल में एलियास मोत्सोलेदी झोंपड़ी बस्ती में एक प्राप्तकर्ता का पता लगाया, जिसे मास्टरकार्ड अभी भी अपने पर प्रदर्शित करता है। फ़्लिकर खाता है. चार महीने बाद, वाशिंगटन पोस्ट उन्हें अनुदान प्राप्तकर्ता हिल्डा एनकांतिनी के बारे में उनकी यादों के लिए एक शानदार मंच प्रदान किया गया:
“दक्षिण अफ्रीका में, मेरी मुलाकात हिल्डा नामक एक 77 वर्षीय महिला से हुई, जो एक छोटी सी टिन की झोपड़ी में रहती थी। और उसने मुझसे कहा - और जब आप किसी को आपसे ऐसा कहते हुए सुनते हैं तो अपना सिर सीधा रखना कठिन होता है - उसने कहा, 'अब मुझे लगता है कि मैं कोई हूं। मेरे पास एक कार्ड है जिसमें मेरा बायोमेट्रिक्स है। मैं मौजूद हूँ।' और आप उसके चेहरे पर आश्चर्य की कल्पना नहीं कर सकते। वही सामाजिक लाभ उसे पहले मिल रहे थे, लेकिन तब यह नकद में था, और वह गुमनाम थी। अब दक्षिण अफ़्रीका के अंदर उनकी एक पहचान बन गई थी.
इसमें कोई संदेह नहीं कि नई प्रणाली को इसकी सुविधा के लिए काफी सराहा गया। लेकिन बंगा निरंतर,
“मैं परोपकारी नहीं हूं। मैं संयुक्त राष्ट्र एजेंसी नहीं हूं. मैं शेयरधारकों के लिए दौड़ता हूं। मुझे अच्छा प्रदर्शन करना है. मेरा मानना है कि आप दोनों कर सकते हैं... अगर ये लोग अपने कार्ड का उपयोग करते हैं, तो मैं पैसे कमाने जा रहा हूं... शुरुआत में वे एटीएम से नकदी निकालेंगे। अगर वे एटीएम से नकदी निकालते हैं तो मुझे बहुत कम पैसे मिलते हैं। लेकिन आप जानते हैं कि क्या? ऐसा करने से उन्हें फायदा होगा और यह पहला कदम है।''
अनुदान पहुंच से लेकर वित्तीय लूट तक
ठीक उसी बिंदु पर बंगा ने दावा किया कि वह लोगों के लिए "अच्छा करने" के बीच संतुलन बना सकता है और शेयरधारकों, दक्षिण अफ़्रीकी कल्याण भुगतानों को उच्च कीमत वाले वित्तीय उत्पादों के लिए संपार्श्विक में परिवर्तित किया जा रहा था। 2012 में, बंगा ने दक्षिण अफ्रीका के सबसे कुख्यात कॉर्पोरेट नेताओं में से एक, सीपीएस/नेट1 के सर्ज बेलामेंट के साथ साझेदारी करके मास्टरकार्ड सेवाओं को बढ़ाना शुरू कर दिया था।
बेलामेंट ने 18 मिलियन से अधिक एसएएसएसए अनुदान प्राप्तकर्ताओं की व्यक्तिगत और बायोमेट्रिक जानकारी एकत्र की, जिसमें आय और व्यय पैटर्न का पूरा इतिहास भी शामिल है। चार Net1 सहायक कंपनियों ने विशेष रूप से SASSA कल्याण प्राप्तकर्ताओं के लिए वित्तीय उत्पादों का विपणन किया, नए क्रेडिट-आधारित उत्पादों (मुख्य रूप से माइक्रोफाइनेंस, अंतिम संस्कार बीमा और सेलफोन अनुबंध) के लिए डेबिट ऑर्डर संलग्न किए। अनुदान प्राप्तकर्ताओं के खाते अक्सर उस सीमा तक खाली हो जाते थे, जहाँ तक वे थे हर महीने बहुत कम या कोई धनराशि नहीं आ रही है।
बंगा ने अपने नवप्रवर्तन को बढ़ावा देने के लिए बार-बार हिल्डा की कहानी का उपयोग किया - यहाँ उत्पन्न करें, यहाँ उत्पन्न करें, तथा यहाँ उत्पन्न करें - लेकिन उनकी अगले चरण की प्रौद्योगिकी का मुख्य उद्देश्य कल्याण से वित्तीय शिकार की ओर मोड़ को सुविधाजनक बनाना था। जैसे ही बंगा ने तेजी से 10 मिलियन कार्ड जारी किए, नेट1 ने अनुदान प्राप्तकर्ताओं को वित्तीय समावेशन उत्पाद बेचे, जिससे अनुदान प्राप्तकर्ताओं के लिए अपने ऋणों पर चूक करने की कोई संभावना नहीं थी क्योंकि पुनर्भुगतान स्वचालित रूप से काट लिया गया था।
नेट1"सेवा शुल्कआम तौर पर प्रति माह 5% ब्याज दर होती है। उच्च-मूल्य वाले क्रेडिट के माध्यम से, Net1 को अधिक आय प्राप्त हुई वित्तीय समावेशन 2015-17 से सामाजिक अनुदान के वितरण की तुलना में उत्पाद। कल्याण-वकालत एनजीओ ब्लैक सैश ने एक आयोजन किया अक्टूबर और नवंबर 2016 के बीच सर्वेक्षण, और 1591 अनुदान प्राप्तकर्ताओं में से, 25.5% ने इस प्रश्न का उत्तर ''हां'' में दिया: ''क्या आपकी सहमति के बिना आपके अनुदान से कोई पैसा काटा गया था?''
इनमें से अधिकांश नेट1 कटौतियाँ पारंपरिक वित्तीय संरचनाओं के बाहर हुईं। संक्षेप में, मास्टरकार्ड द्वारा सुविधा प्रदान की गई, नेट1 ने एक छाया बैंकिंग प्रणाली विकसित की वास्तव में, इसने अनुदान प्राप्तकर्ताओं को मुख्यधारा के वित्तीय क्षेत्र से परिचित नहीं कराया, बल्कि उन्हें राज्य की निगरानी और नियंत्रण से बाहर एक एकाधिकार डिजिटल भुगतान क्षेत्र में अलग कर दिया।
अनुदान प्राप्तकर्ता यह नहीं चुन पा रहा था कि भुगतान करूं या विलंब करूं, क्योंकि पुनर्भुगतान स्वचालित रूप से काट लिया गया था। एसएएसएसए-मास्टरकार्ड-सीपीएस/नेट1-ग्रिंड्रॉड साझेदारी ने निजी ऋण के लिए गारंटर के रूप में सामाजिक कल्याण राज्य का उपयोग करते हुए डिफ़ॉल्ट के लगभग सभी जोखिमों को समाप्त कर दिया। इस प्रक्रिया में, कल्याण मंत्री स्वयं भ्रष्ट हो गई थीं.
ब्लैक सैश ने सीपीएस के खिलाफ मुकदमा चलाया और सितंबर 2020 तक न केवल सफल रहे यह सुनिश्चित करना कि Net1 का अनुबंध नवीनीकृत नहीं किया जाएगा लेकिन जीतना ए मुआवज़े की मांग जिसने सीपीएस को मजबूर कर दिया औपचारिक दिवालियापन (हालांकि नेट1 दक्षिण अफ्रीका और कई अन्य देशों में कल्याणकारी भुगतान वितरण भूमिका निभाना जारी रखता है)।
दक्षिण अफ़्रीका और ब्राज़ील गरीबी-संपार्श्विककरण पायलट के रूप में
इस प्रकार की जोखिम-रहित रणनीति ने राज्य द्वारा लिखित कल्याणकारी लाभों को संपार्श्विक के एक नए रूप में बदल दिया, जिससे गरीबी-विरोधी नकद हस्तांतरण का उद्देश्य ही उलट गया, अर्थात, मुद्रीकृत गरीबी राहत के माध्यम से उनके अभाव के स्तर को कम कर दिया गया। इसी तरह की प्रक्रियाएं ब्राज़ील और नकदी हस्तांतरण प्रणालियों की कई अन्य साइटों पर काम चल रहा है।
विश्व बैंक गहराई से संशय में था, और वास्तव में 1990 के दशक के अंत तक गरीबों को किसी भी प्रकार के मौद्रिक हस्तांतरण का खुले तौर पर विरोध करता था (इस आधार पर कि वे गरीब लोगों की विनाशकारी उपभोग की आदतों को बढ़ा देंगे)। लेकिन एक नियमित आय स्रोत के रूप में ऋण-लोडिंग में आसानी की परिकल्पना करते हुए, 2000 के दशक की शुरुआत में ग्लोबल साउथ के लिए नए सामाजिक नीति ब्लूप्रिंट के रूप में इस योजना का समर्थन करना शुरू कर दिया।
राज्य-प्रायोजित नकद हस्तांतरण के उपयोग को वैध बनाने के लिए सशर्तताएं अपनाई गईं और सख्त पात्रता मानदंड स्थापित किए गए, इस प्रकार मापदंडों को पेश किया गया - जैसे कि साधन परीक्षण और कार्यबल आवश्यकताएं - जो गरीबों को 'योग्य' और 'अयोग्य' के क्लासिक विभाजन में भेदभाव करती थीं। ऋण लेने की संभावना - जिसे कथित माइक्रोफाइनेंस सशक्तिकरण लहर के मद्देनजर सामाजिक 'अधिकार' का एक नया रूप माना जाता है - ने एक नई अस्तित्वगत स्थिति पैदा की है: संरचनात्मक ऋणग्रस्तता।
गरीबी का एक नया, और भी अधिक विकृत और घृणित रूप उभर रहा है, जो उन सबसे कमजोर लोगों की वित्तीय निकासी के माध्यम से होता है, जिन्हें अब पुराने ऋणों को चुकाने और अपनी जरूरतों को पूरा करने के लिए स्थायी रूप से उच्च ऋण स्तर का सहारा लेने की आवश्यकता होती है।
इससे पता चलता है कि बैंक द्वारा बंगा की राष्ट्रपति नियुक्ति कितनी नाटकीय होगी, अब तो और भी अधिक, क्योंकि जलवायु संकट से निपटने के लिए तत्काल नई पीढ़ी की पर्यावरण-सामाजिक नीतियों की आवश्यकता है जो वास्तव में और न्यायसंगत रूप से उन लोगों की जरूरतों को पूरा करती हैं जो भुगतान करना जारी रखते हैं - वैश्विक स्तर पर दक्षिण - विफल विकास नीतियों की गलतियों और वैश्विक उत्तर की ग्रीनहाउस गैसों की अत्यधिक खपत के लिए।
इन पंक्तियों के साथ वित्तीय समावेशन को आगे बढ़ाने में, मास्टरकार्ड डिजिटल भुगतान, दूरसंचार और वित्तीय निगमों, डिजिटल यूटोपियन परोपकारी पूंजीपतियों (विशेष रूप से गेट्स फाउंडेशन), बेलामेंट जैसे नवप्रवर्तकों, दक्षिणपंथी लॉबिंग संगठनों, एक्सियन जैसे सहयोगी गैर सरकारी संगठनों के एक विशिष्ट समूह में से एक है। विश्व बैंक और आईएमएफ. यह संभ्रांत समूह रहा है करार दिया डेनिएला गैबोर और सैली ब्रूक्स द्वारा 'फिनटेक-परोपकार-विकास परिसर।'
उनका केंद्रीय दावा यह है कि यदि लाभ के लिए निवेशक-संचालित फिनटेक प्लेटफार्मों द्वारा प्रदान की जाने वाली डिजिटल माइक्रोफाइनेंशियल सेवाओं (छोटे ऋण, बचत के अवसर, धन हस्तांतरण भुगतान और प्रौद्योगिकी, डेबिट ऑर्डर इत्यादि) के सेट तक अधिक पहुंच प्रदान की जाती है, तो गरीबों को लाभ मिलता है। ग्लोबल साउथ अपनी गरीबी से बेहतर ढंग से छुटकारा पाने में सक्षम होगा।
फिनटेक कल्पनाएँ
हालाँकि, इस मादक विवाद का समर्थन करने के लिए सबूत हैं बहुत कमजोर. शुरुआत के लिए, ऐसी सेवाओं तक बहुत व्यापक पहुंच है पहले ही 1990 के बाद से माइक्रोफाइनेंस क्रांति और व्यापक डेबिट-कार्ड जारी करने के कारण यह उपलब्धि हासिल की गई है। फिर भी एक समय के प्रमुख अधिवक्ता अब भी हैं स्वीकार करना कि कथित क्रांति का अंततः वैश्विक गरीबी पर कोई प्रभाव नहीं पड़ा।
इसके अलावा, शुरुआती फिनटेक प्लेटफॉर्म, जिनके बारे में कभी व्यापक रूप से उत्कृष्ट 'रोल मॉडल' होने का दावा किया जाता था, विशेष रूप से केन्या का एम-पेसा, अब 'परिपक्व' हो गए हैं। विनाशकारी ढंगअब, और अपने ग्राहकों का तेजी से शोषण कर रहे हैं.
वैश्विक गरीबी को दूर करने के लिए वित्तीय समावेशन का विस्तार करने का मास्टरकार्ड का बहुप्रचारित कॉर्पोरेट लक्ष्य कथित तौर पर निगम की सामाजिक जिम्मेदारी के साथ-साथ प्रौद्योगिकी को विकास से जोड़ने में बंगा की गहरी व्यक्तिगत रुचि को दर्शाता है।
लेकिन इनमें से कोई भी खाता व्यवहार में नहीं आता। यहां तक कि पेपाल के डैन शुलमैन जैसे फिनटेक क्षेत्र के अग्रणी सीईओ भी अब तत्परता से काम कर रहे हैं अनुदान यह कि वित्तीय समावेशन जितना संभव हो उतने नए ग्राहकों को भर्ती करने के लिए बस एक व्यंजनापूर्ण 'चर्चा' है, कभी न खत्म होने वाले को चुपचाप निकालने में सक्षम होना बेहतर है उनके खरबों डॉलर मूल्य के छोटे वित्तीय लेनदेन में मध्यस्थता से मूल्य का प्रवाह।
बंगा की उपलब्धियाँ पहले के औपनिवेशिक कारनामों के दोहराव संस्करण के रूप में दिखाई देती हैं जिन्होंने महान शक्तियों को अपनी प्रजा पर कहर बरपाने की अनुमति दी। 'श्वेत व्यक्ति के बोझ' की आड़ में विशाल प्राकृतिक-संसाधन और श्रम-आधारित धन निकालकर, या ईसाई धर्म का प्रसार करके, उपनिवेशों को प्रोग्रामेटिक रूप से लूटा गया और अविकसित किया गया। चाहे डिज़ाइन द्वारा या डिफ़ॉल्ट रूप से, बंगा की नियुक्ति से फिनटेक प्लेटफार्मों के प्रसार के माध्यम से पश्चिमी उपभोग मानदंडों और ऋणग्रस्तता को बढ़ावा मिलने की संभावना है।
एनकांतिनी मास्टरकार्ड की स्क्रिप्ट में फिट नहीं बैठती
बंगा की नई नौकरी के बारे में सुनकर, हम उत्सुक थे कि क्या हिल्डा नकांटिनी को दक्षिण अफ्रीका में उनके एक दशक लंबे वित्तीय उत्पीड़न का सामना करना पड़ा था - और हमें पता चला कि उनका वित्तीय सामान्य ज्ञान मास्टरकार्ड के पोस्टर-चाइल्ड मार्केटिंग और फिनटेक-परोपकार-विकास कॉम्प्लेक्स पर हावी हो गया था। नौटंकी.
यदि आप उसे उसी गरीब झोंपड़ी बस्ती में खोजते हैं जहां वह दशकों से रह रही है - जैसा कि पिछले महीने जोहान्सबर्ग यूनिवर्सिटी सेंटर फॉर सोशियोलॉजिकल रिसर्च एंड प्रैक्टिस के विद्वान-कार्यकर्ता सिफिवे मबाथा ने किया था - तो आपको पता चलेगा कि वह मुश्किल से आर्थिक रूप से जीवित रहती है।
लेकिन हालाँकि वह अभी भी कृतज्ञतापूर्वक अपने मास्टरकार्ड का उपयोग करती है, वह इस बात पर अड़ी हुई थी कि उसने कभी भी नकली सेवाओं और ऋणों के लिए अपने अनुदान के विरुद्ध दिए गए डेबिट आदेशों का लाभ नहीं उठाया।
एनकांतिनी इस बात का सबूत देती है कि आकर्षक वित्तीय समावेशन से जुड़े नवउदारवादी एजेंडे का विरोध किया जा सकता है। वह तकनीकी प्रगति (अनुदान के कार्ड-आधारित वितरण) की सराहना करती है, लेकिन बायोमेट्रिक निगरानी या कल्याण-स्रोत आय के डेबिट-ऑर्डर संपार्श्विककरण के झांसे में नहीं आती है।
हालाँकि, वह सूक्ष्म प्रतिरोध, बंगा की विचारधारा और सीपीएस/नेट1 साझेदारी का मिश्रण, बहुत दुर्लभ था। परिणामस्वरूप, मास्टरकार्ड के अनुदान वितरण के दुरुपयोग की शिकारी विशेषताएं बंगा द्वारा दक्षिण अफ्रीका में छोड़ी गई मुख्य विरासत हैं।
इसके अलावा, दुरुपयोग पर विश्व बैंक की उंगलियों के निशान की पुष्टि तब हुई जब 2021 के मध्य में, इसकी 2022-26 दक्षिण अफ़्रीका कंट्री पार्टनरशिप फ़्रेमवर्क 2010 के वित्तीय समावेशन सौदे के मूल्यांकन में गर्व से घोषणा की गई कि इसके उद्देश्य 'अधिकतर हासिल कर लिए गए हैं।' 'पाठ' शीर्षक के अंतर्गत, नेट1 वाला अनुभाग खाली छोड़ दिया गया था।
उस अर्थ में, अजय बंगा विश्व बैंक का नेतृत्व करने के लिए एकदम सही व्यक्ति हैं, क्योंकि इसकी ऐतिहासिक भूमिका काफी हद तक शिकारी रही है और चूंकि इसके कॉर्पोरेट समर्थक 'विकास' परियोजनाओं और व्यापक आर्थिक संरचनात्मक समायोजन कार्यक्रमों के माध्यम से बड़े पैमाने पर गरीबी का निर्माण नियमित रूप से हुआ है। अब इसमें वित्तीय समावेशन संबंधी बयानबाजी को भी जोड़ लें, जो 1990 के दशक के माइक्रोफाइनेंस से लेकर बंगा द्वारा हाल ही में गरीब लोगों के कल्याण अनुदानों के संपार्श्विककरण तक चलता है। अगले पांच या दस वर्षों में जब बंगा इस संस्था को चलाएंगे, तो यह निश्चित रूप से इसके सुधार की असंभवता की पुष्टि करेगा।
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