O cambio de custos é o nome do xogo mentres a dirección lidia co gasto crecente da atención sanitaria dos empregados. Os empresarios están facendo que os empregados paguen máis do seu peto a través de deducibles máis elevados, copagos de medicamentos máis elevados e primas máis altas.
A palabra clave é "premium". Cando os empresarios contratan coas aseguradoras para a cobertura sanitaria dos seus empregados, unha prima é a cantidade mensual que o empresario paga á aseguradora por cada empregado. (Xa que o seu empregador probablemente lle cobrará parte do que cobra a aseguradora, esta parte tamén se denomina prima).
Este ano, o empregado medio con cobertura familiar nun programa de beneficios de saúde do empregador pagará 2,790 dólares do seu peto, o que supón case 1,000 dólares máis que no ano 2000.
Despois de varios anos de aumentos de dous díxitos, as primas aumentaron este ano case un 14 por cento, o maior aumento desde 1990. Por que as primas que cobran as aseguradoras aos empresarios aumentan tan rápido?
O MOTIVO DE BENEFICIOS
A pesar dun período de recesión económica xeral entre 2000 e 2003, as aseguradoras foron dalgún xeito máis rendibles. Como?
Desde 2000, o importe total das primas pagadas polo seguro de saúde aumentou aproximadamente un 2 por cento máis ao ano que o custo total de todas as reclamacións realizadas polos seguros privados para pagar os coidados que reciben.
Ao aumentar as primas que cobran máis rápido do que aumentan os seus custos, as aseguradoras obteñen beneficios cada vez maiores.
Non se discute que as aseguradoras sanitarias de todo tipo -as tradicionais de pago por servizo, as organizacións de provedores preferentes (PPO) e as organizacións de mantemento da saúde (HMOs)- están a conseguir isto.
Anthem informou dun aumento do 51 por cento nos beneficios en 2001; UnitedHealth Group reportou grandes ganancias en 2002; O índice de accións de coidados xestionados de Standard & Poor's dos cinco maiores HMO aumentou un 21 por cento durante o primeiro trimestre de 2002, en contraste coa caída do 4.8 por cento no S&P 500.
A revolución dos coidados xestionados de principios dos anos 1990 prometera eficiencias que reducirían o custo da prestación de atención sanitaria, pero os custos seguiron aumentando. As empresas están a obter maiores beneficios non por esas eficiencias, senón porque están aumentando as súas primas.
SEN INCENTIVO PARA REDUCIR CUSTOS
Realmente non lles molesta ás aseguradoras que os custos da asistencia sanitaria estean aumentando.
De feito, os custos máis elevados só proporcionan unha oportunidade para que os provedores e provedores de saúde poidan inflar os seus prezos. Por exemplo, a aseguradora pagará aos hospitais ou aos centros médicos próximos ao que cobran habitualmente por varios tipos de exploracións, respondendo cun aumento das primas. Pola súa banda, os fabricantes de equipos médicos cobrarán máis aos provedores.
Polo tanto, o custo está libre de calquera tipo de restrición, porque o diñeiro procedente das aseguradoras é aparentemente interminable.
Os empresarios que aínda actúan como aseguradores dos seus propios empregados son unha excepción, xa que lles importa a escalada de custos que permiten as aseguradoras externas dominantes. Nalgún momento, estes empresarios recortan a cobertura en lugar de pagar máis polas prestacións sanitarias.
COMPETENCIA DECIDENTE
A competencia para a inscrición de membros non impediría que as primas suban tan rápido?
Non. A industria é agora un oligopolio (un mercado dominado por poucas grandes empresas). As fusións que fixeron que UnitedHealth Group, Aetna e Anthem/Wellpoint sexan tan grandes deixan cada vez menos espazo para unha competencia xenuína que podería reducir as primas.
Ademais, as aseguradoras teñen outro forte incentivo para aumentar as primas máis rápido que os custos. Facelo pon diñeiro nas súas mans que despois poden investir en inmobles, bonos e accións corporativas.
Aínda que as primas non suban máis rápido que os custos de saúde, as aseguradoras obteñen o beneficio dun intervalo de tempo entre o momento no que unha persoa asegurada paga unha prima e o momento en que esa persoa utiliza un servizo de saúde polo que paga a aseguradora.
O diñeiro da prima entrante non permanece inactivo durante este intervalo de tempo, senón que invístese.
UN CICLO RENTABLE
Agora podemos ver por que as grandes corporacións sanitarias/aseguradoras elevaron as primas tan rapidamente durante a caída de 2000-2003. Como os rendementos de moitos investimentos comezaron a diminuír co fin do boom dos anos 1990, as aseguradoras puideron compensar este descenso nos seus propios libros de renda aumentando bruscamente as primas.
Baixo o amparo de aumentar as primas para manterse ao día coa escalada dos custos médicos, conseguiron aumentar as primas máis rápido que o aumento dos custos. O resultado foi unha serie de anos excepcionalmente rendibles para as aseguradoras de saúde.
Non sempre foi así. A mediados da década de 1990, a rendibilidade das aseguradoras de saúde era baixa, a pesar da economía en auxe, debido á falsa expectativa de que o recorte de custos imposto polas HMO e as fusións acabaría coa inflación sanitaria. Para acadar niveis máis altos de rendibilidade requiriu aumentos de prima de dous díxitos.
CONSECUENCIAS DIRECTAS
En termos humanos, as consecuencias do aumento constante das primas son tráxicas. Outras prioridades sociais, como a educación e a loita contra a pobreza, pasan a un segundo plano xa que a sanidade consome ao redor dunha sexta parte do produto interior bruto.
Aumento dos custos sanitarios
Ano, Cambio anual no custo da prestación sanitaria/traballador, Custo total da prestación sanitaria por traballador
1998 6.1 % 3,817 dólares
1999 7.3 % 4,097 dólares
2000 8.1 % 4,430 dólares
2001 11.2 % 4,924 dólares
2002 14.7 % 5,646 dólares
2003 10.1 % 6,215 dólares
Fonte: Mercer National Survey of Employer-Sponsored Health Plans 2003 O número de traballadores sen seguro segue a aumentar. Para salvar o seu sector, as aseguradoras responden ofrecendo unha cobertura máis escasa mediante franquías e copagos máis elevados, así como máis exclusións.
Ata que punto poden ascender as franquías, os copagos e os custos compartidos dos empregados? Cando incluso a cobertura limitada se fai demasiado cara e os empregados abandonan o seu seguro, as empresas teñen unha solución: elevan as primas dos que aínda poden pagar. Deste xeito, os provedores poden atender aos indigentes utilizando o exceso do pago de reclamacións por conta allea. Por suposto, esta situación non leva a unha atención regular nin integral aos non asegurados.
Dado que as aseguradoras privadas se benefician dos maiores custos sanitarios, non poden formar parte da solución. Non obstante, o Congreso acaba de aprobar unha lexislación que acabará por converter a Medicare nun mecanismo para subvencionar o seguro privado para persoas maiores.
A solución está noutra dirección: estender algo como Medicare para cubrir a todos. O seguro nacional de saúde resultante carecería dos perversos incentivos de lucro dos seguros privados.
Milton Fisk é o autor de Toward a Healthy Society: The Politics and Morality of American Health Care Reform. Está activo no movemento dos salarios dignos en Bloomington, Indiana.
ZNetwork está financiado unicamente pola xenerosidade dos seus lectores.
doar