Tá Alan Nasser ina ollamh emeritus le geilleagar polaitiúil ag Evergreen State College i
Harris: Cé chomh dian is atá eisiúint fhiachas iasachtaí mac léinn?
Nasser: Fógraíodh an samhradh seo caite go bhfuil fiachais iasachta iomlán na mac léinn—$830 billiún—os cionn an iomlán anois
Tá méadú ag teacht ar an líon daoine atá ag freastal ar bhrabús i scoileanna poiblí níos tapúla ná an rollú i scoileanna poiblí agus is ionann céatadán méadaitheach de dhaltaí a fhreastalaíonn ar scoileanna atá ar bhrabús agus sealbhóirí fiachais ar dócha go mainneoidh siad.
Cad iad na cosúlachtaí idir mboilgeog fiachais na mac léinn agus an ghéarchéim airgeadais morgáiste fophríomha níos leithne? An bhfeiceann tú an choiriúlacht agus an chlaonpháirteachas céanna idir iasachtóirí, gníomhaireachtaí rátála agus gníomhaireachtaí rialtais?
Tá fás urghnách fiachais na mac léinn comhthreomhar le tús na mboilgeog dot.com i lár na 1990idí le pléascadh na mboilgeog tithíochta. Ó 1994 go 2008, tháinig méadú faoi dhó ar na meánleibhéil fiachais do sheanóirí céime go $23,200, de réir an Tionscadal Iasachta Mac Léinn, eagraíocht neamhbhrabúis taighde agus beartais. Tá breis agus 10 faoin gcéad díobh siúd a chríochnaíonn a gcéim bhaitsiléara saddled anois le breis agus $40,000 i bhfiacha.
Agus an ghéarchéim tithíochta roimh an ngéarchéim tithíochta, thug na gníomhaireachtaí rátála móra a d'úsáid na bainc is mó rátálacha arda d'urrúis le tacaíocht morgáiste a bhí tocsaineach i ndáiríre. Tá patrún comhchosúil le sonrú in iasachtaí mac léinn. Níl scór creidmheasa ag teastáil le haghaidh incháilitheachta iasachta feidearálach. Ní faisnéis maidir le hioncam, sócmhainní nó fostaíocht é ach an oiread. Spreagtar iasachtaíocht fós i bhfianaise fianaise láidir go bhfuil an dóchúlacht go dtarlóidh mainneachtana ard.
Ar ndóigh, tá na gnáth-amhrastaigh i measc na n-iasachtóirí príobháideacha is fearr: Citigroup, Wells Fargo, agus JP Morgan-Chase. Ba “iasachtú fophríomha” é airgead a thabhairt ar iasacht d’aon duine gan cháilíochtaí le linn balún na tithíochta, nuair a bhí na bainc ag mealladh iarrthóirí nach raibh incháilithe ar bhealach eile chun tithe a cheannach nach raibh siad in acmhainn. Nár cheart iasachtú gan seiceálacha creidmheasa leordhóthanacha do mhic léinn an choláiste a bhfuil creidmheas neamhchinnte acu a mheas mar “iasachtú fophríomha?”
Cad iad na déimeagrafaic shóisialta agus eacnamaíoch atá mar bhonn le ceist fhiachas na mac léinn? Cad iad na gnéithe cine agus aicme atá i gceist? Cé air a bhfuiltear ag díriú, cad iad roinnt bonn earcaíochta tábhachtach? Cé is dóichí go mainneoidh sé agus cé is dóichí atá saddled le hiasachtaí príobháideacha ar ráta inchoigeartaithe. Cé atá ag freastal ar choláistí chun brabús a dhéanamh?
Níor chuir fiú torthaí suaite na n-éisteachtaí Comhdhála le déanaí ar theicnící earcaíochta na gcoláistí dílseánaigh rochtain na scoileanna seo ar chistí cónaidhme i mbaol. Léirigh na héisteachtaí píosaí scannáin ó imscrúdú rúnda a thaispeáin baill foirne iontrála i scoileanna dílseánaigh ag baint úsáide as teicnící earcaíochta a bhfuil toirmeasc sainráite orthu ag Cumann Náisiúnta na gComhairleoirí Iontrála Coláistí. Taispeántar freisin go ndéanann fostaithe iontrála agus rollaithe mífhaisnéis ar chostais oideachais, ar rátaí céime agus fostaíochta na mac léinn, agus ar stádas creidiúnaithe na n-institiúidí.
Méadaíonn na meabhlaireacht seo an dóchúlacht go mbeidh deacrachtaí speisialta ag céimithe forbhrabúis a n-iasachtaí a aisíoc, ós rud é gur mic léinn ar ioncam íseal an chuid is mó atá cláraithe sna scoileanna seo. Ná ceap nach ndéanann iasachtóirí creiche iasachtaí a mhargú ach do mhic léinn féin. Dírítear scoláirí ionchasacha freisin. Mantra mór sa lá atá inniu ann is é an chosaint is fearr ar dhífhostaíocht ná oideachas coláiste, rud a thug ar roinnt iasachtóirí príobháideacha iasachtaithe a earcú ag an oifig dífhostaíochta.
Luaigh mé níos luaithe go bhfuil iasachtaí mac léinn glactha ag 96 faoin gcéad de dhaltaí i scoileanna neamhbhrabúis agus gurb iad na mic léinn seo is dóichí a mhainneachtain. Tuairiscíonn an Roinn Oideachais gur fhreastail 43 faoin gcéad díobh siúd a mhainneachtain iasachtaí mac léinn ar scoileanna le brabús, cé nár fhreastail ach 26 faoin gcéad d’iasachtaithe ar na scoileanna sin.
Díríonn na scoileanna seo ar an margadh míleata le feachtas earcaíochta ionsaitheach agus an-rathúil. Freastalaíonn líon ard pearsanra míleata ar dualgas gníomhach agus a urscaoileadh le déanaí ar mhaithe le brabús. Tá fiche naoi faoin gcéad de na rolluithe míleata san earnáil bhrabús agus 40 faoin gcéad den chúnamh teagaisc bliantúil do sheanóirí ag dul go dtí scoileanna dílseánaigh. Léiríonn sonraí ó Roinn Arm agus Cosanta na SA go bhfuil an
Conas a dhéantar réamhshocrú a thomhas agus a thuairisciú? An ndéanann iasachtóirí brabús as mic léinn a mhainníonn a bhfiacha? Ar cheart dúinn a bheith ag súil le fóirithint amach anseo do na hiasachtóirí a infheistítear i mboilgeog fiachais na mac léinn?
Déantar sláinte iasachtaí do mhic léinn a mheasúnú go hoifigiúil ag an “ráta réamhshocraithe cohórt,” tuar iontaofa a cheaptar ar an dóchúlacht go mainneoidh iasachtaithe. Ach ní thomhaiseann an ráta mainneachtana cohóirt ach ráta na mainneachtainí le linn an chéad dá bhliain aisíocaíochta. Ní rianaíonn an Roinn Oideachais mainneachtainí a tharlaíonn tar éis dhá bhliain maidir le hincháilitheacht do chúnamh airgeadais institiúideach. Ní éilíonn iasachtaí rialtais seiceálacha creidmheasa nó cineálacha eile aird ach an oiread le féachaint an mbeidh mac léinn in ann na hiasachtaí a aisíoc.
Mar a luadh níos luaithe, tá fiachas iomlán iasachta feidearálach agus príobháideach mac léinn gan íoc ag druidim le $1 trilliún. Níl ach 40 faoin gcéad den fhiach sin á aisíoc go gníomhach. Tá an chuid eile ar mainneachtain nó ar athló (nuair a iarrann mac léinn íocaíocht a chur siar go sealadach mar gheall ar chruatan eacnamaíoch), rud a chiallaíonn go gcuirtear stop le híocaíochtaí agus ús nó go bhfuil siad i léig. Cuirtear ús ar iasachtaí rialtais ar fionraí le linn an iarchurtha, ach leanann sé ag fabhrú ar iasachtaí príobháideacha. De réir mar a mhéadaíonn teagasc, méadaítear méideanna na n-iasachtaí; tá rátaí úis iasachtaí príobháidí tar éis buaicphointí 20 faoin gcéad a bhaint amach. Cuir é sin le geilleagar trioblóideach agus le margadh fostaíochta suarach, agus tá boilgeoga móra againn. Mar a théann sé le boilgeoga comhaimseartha, nuair a théann na hiasachtaí i mainneachtain, beidh ar cháiníocóirí an cluaisín a phiocadh suas, ós rud é go dtugann an rialtas feidearálach beagnach gach iasacht a tugadh roimh Iúil 2010.
I mí Mheán Fómhair 2008, d’fhógair an Rúnaí Oideachais ag an am Margaret Spellings i ráiteas nuachta go raibh rátaí réamhshocraithe ar iasachtaí feidearálach “íseal go stairiúil”: ní raibh ach 5.2 faoin gcéad de na gradaim le déanaí i dtrioblóid. Bhain litriú úsáid as ráta réamhshocraithe an chohóirt chun an figiúr seo a aimsiú. Ach d’úsáid Ard-Chigire Oifig na Roinne modh níos réadúla ina hiniúchadh in 2003, a ríomh riosca saoil. Mheas sé go mainneoidh idir 19 agus 31 faoin gcéad de úiréirí agus sophomores an choláiste ar a n-iasachtaí thar a saolré (ag brath ar an gcineál iasachta agus cathain a tógadh é). Do mhic léinn an choláiste pobail, bhí na hionchais grimmer fós mar a bhí idir 30 agus 42 faoin gcéad réamhshocrú. Agus ba mhó an díspreagadh a bhí sa todhchaí do mhic léinn ar bhrabúis: bhíothas ag súil le réamhshocrú idir 38 agus 51 faoin gcéad. Is féidir leat a fheiceáil go bhfuiltear ag súil go mbeidh an ráta réamhshocraithe i measc iasachtaithe mac léinn níos airde ná an ráta do mhorgáistí tí fophríomha.
Tá bealach amháin feicthe againn a chuidíonn agus a spreagann an rialtas na hiasachtóirí, trí rátaí réamhshocraithe a shárú. Ach téann rannpháirtíocht an rialtais sa rip-off seo níos doimhne ná sin. Tá a clár iasachtaí féin ag an Roinn Oideachais agus, dá réir sin, leas dearfach i mainneachtainí. Déanann sé marú airgeadais ar a ghnóthú Clár Iasachta Oideachais Teaghlaigh Chónaidhme (FFELP) mhainnigh iasachtaí.
I Wall Street Journal tuarascáil, nochtann John Hechinger go bhfuil gach dollar a íocann an Roinn Oideachais as éilimh réamhshocraithe, tá sé in ann a raca ar ais ar an príomhoide ar fad, móide beagnach 20 faoin gcéad in ús, pionóis, agus táillí. Coinnigh i gcuimhne nach n-áirítear i luach na punainne mainneachtana amháin príomhshuim agus ús tráth na mainneachtana, ach freisin an t-ús a leanann de bheith ag fabhrú tar éis mainneachtana. Léiríonn sracfhéachaint ar an bhForlíonadh do bhuiséad 2010 an Uachtaráin Obama gurb é an ráta aisghabhála is déanaí—an méid a gnóthaíodh i gcomparáid le méid na hiasachta mainneachtana—d’iasachtaí FFELP mhainnigh ná 122 faoin gcéad. Is é seo an ráta aisghabhála is airde do gach cineál iasachtaí feidearálach agus níos mó ná dhá uair an ráta don chéad chatagóir iasachta eile is airde. Faigheann tú tuiscint ar ollmhór choibhneasta ragús looting Uncail Sam nuair a fhéachann tú ar an ráta aisghabhála maidir le mainneachtainí cártaí creidmheasa—thart ar 25 cent ar an dollar.
Tá sé léirithe ag Alan Collinge ó StudentLoanJustice.org go ndéanann an Roinn Oideachais níos mó ar iasachtaí mainneachtana ná mar a dhéanann sí ar iasachtaí in áit mhaith.
Tá córas na dtáillí ag croílár an ghrá atá ag iasachtóirí príobháideacha maidir le mainneachtain. Tá anailís déanta ag Collinge ar chomhduithe an IRS ar ráthóirí iasachtaí mac léinn cónaidhme. Tharlaíonn sé go raibh meán gníomhaireachtaí ráthaíochta thart ar 60 faoin gcéad dá n-ioncam ó tháillí amháin. Má thagann laghdú ar an ráta réamhshocraithe, déan táillí agus ioncam na ráthóirí freisin. Tá leasanna ag na hiasachtóirí príobháideacha is mó, cosúil le SLM Corporation (Sallie Mae) agus Citigroup, atá inchomparáide leis na ráthóirí. Tá sé seo amhlaidh toisc go mbíonn an dara ceann, chomh maith le cuid de na gníomhaireachtaí bailiúcháin is mó, faoi úinéireacht na n-iasachtóirí go minic. Mar sin cruthaíonn an t-iasachtóir, an ráthóir agus an bailitheoir córas leasanna fite fuaite: mainneachtainíonn iasachtóir iasacht, rud a thagann faoi bhláth ansin le táillí bailiúcháin, rud a ghineann sreabhadh ioncaim don ráthóir agus don bhailitheoir. Más leis an iasachtóir an dá cheann deiridh sin, beidh ioncam againn ag sreabhadh go leanúnach chuig na trí cinn acu—ar choinníoll go leanann iasachtaithe ag mainneachtain.
Cén leas, ó thaobh dlí, atá ag mic léinn iasachtaithe? An bhfuil gnáthchosaintí ar fáil do thomhaltóirí amhail féimheacht nó roghanna athmhaoinithe?
Ní féidir, ní féidir le mic léinn féichiúnaithe éalú ón scrios airgeadais trí fhéimheacht a dhearbhú. Bheadh an chosaint is bunúsaí seo do thomhaltóirí ar fáil d’fhéichiúnaithe mac léinn murach reachtaíocht atá deartha go sainráite chun raon iomlán cosaintí bunúsacha a choinneáil siar ó mhic léinn iasachtaithe. Ní hamháin go bhfuilim ag caint ar chosaint féimheachta, ach freisin ar an bhfírinne maidir le ceanglais iasachta, ar reachtanna na dteorainneacha, ar chearta athmhaoinithe, ar dhlíthe usury stáit fiú. D'fhág an Chomhdháil nach bhfuil na cosaintí seo go léir infheidhme maidir le hiasachtaí mac léinn atá ráthaithe go feidearálach. Thug an reachtaíocht chéanna cumhachtaí doshamhlaithe go dtí seo freisin do ghníomhaireachtaí bailiúcháin, mar shampla, pá, tuairisceáin chánach, sochair Slándála Sóisialta a gharnadh, agus - creid é nó ná creid - ioncam míchumais. Ag casadh an scian, rinne reachtóirí ceadúnais ghairmiúla stát-eisithe a fhionraí, deireadh a chur le fostaíocht phoiblí, agus séanadh imréiteach slándála bearta dlisteanacha chun cur ar chumas cuideachtaí bailiúcháin fuil airgeadais a scaoileadh ó iasachtaithe mac léinn a bhí féimheach. Is é fiacha iasachta do mhic léinn an ceann is inphionóis de gach cineál fiacha—níl an chuid is mó de na bearta draganta sin ar fáil do chuideachtaí cártaí creidmheasa. B'fhéidir go bhfuil mé ró-ghéar. Tar éis an tsaoil, d'fhógair Sallie Mae le déanaí go maithfidh sí fiach faoi cheachtar de dhá choinníoll: i gcás go bhfaighidh an t-iasachtaí bás nó go n-éireoidh sé faoi mhíchumas iomlán.
Conas is féidir linn mboilgeog fiachais na mac léinn a shuíomh laistigh de chomhthéacs níos mó gheilleagar Mheiriceá?
Nuair a smaoinímid ar an tionchar atá ag fiachas ata na mac léinn ar na féichiúnaithe, ní mór dúinn staid eacnamaíoch na glúine seo a choinneáil i gcuimhne seachas an t-ualach fiachais oideachais. Tá mic léinn ag dul isteach i ndomhan ina mbeidh níos lú post agus ina mbeidh formhór na bpost a bheidh ar fáil ar phá íseal. Tá an méid a dúirt an tUachtarán Obama faoi thionscal na gcarranna, “nach dtiocfaidh go leor de na poist seo ar ais,” fíor maidir leis an margadh fostaíochta i gcoitinne. Díreach mar nach bhfuil aon duine ag súil go n-athinscfidh an Nasdaq, agus nach bhfuil duine ar bith ag súil, nó nár cheart a bheith ag súil leis, go dtiocfaidh méadú arís ar an mboilgeog tithíochta, ní féidir linn a bheith ag súil go mbeidh leibhéil ioncaim nó deiseanna fostaíochta cosúil leis an méid a ghlac Meiriceánaigh mo ghlúine talamh slán le linn an ama. - ar a dtugtar “Ré Órga” de chaipitleachas Mheiriceá. Ba é sin an tréimhse is faide d’fhás leanúnach i
Chun rud ar bith atá cosúil le caighdeán maireachtála maith a choinneáil faoi na cúinsí seo, beidh ar dhaoine atá ag obair a bheith ina rud éigin cosúil le peon fiacha. Ní leor an t-ioncam reatha chun freastal ar bhunriachtanais an ghnáth-theaghlaigh, mar sin beidh ar ioncam sa todhchaí a mhorgáistiú i bhfoirm fiachais. Ní haon ionadh é seo i dtír nach caipitlithe tionsclaíochta saibhre den chuid is mó iad na mionlach a tháirgeann earraí agus seirbhísí “cearta”, ach gur caipitlithe airgeadais iad anois a tháirgeann “táirgí airgeadais”. Sea, sin an rud a dtugtar fiacha ar an saol airgeadais: is é príomhtháirge an chaipitil airgeadais é.
Bhí miotaseolaíocht an “Aisling Mheiriceánaigh” ina bhealach ríthábhachtach i gcónaí chun teannas aicmeach a scaipeadh sa
Tá na coinníollacha oibiachtúla i bhfeidhm maidir leis an bhféidearthacht ollghluaiseacht agus gluaiseacht mac léinn a bhfuil costais oideachais agus fiacha oideachais mar bhuncheisteanna bunúsacha acu. Is forbairt shuntasach é seo. Ach is iad na heochairfhocail anseo ná “cuspóir” agus “féidearthacht.” Is cúis shármhaith go hoibiachtúil é don fhrithsheasmhacht eagraithe oll-déine na lucht oibre a fhorchur d’aon ghnó chun saibhreas na mionlach a chosaint agus a mhéadú.
Is dóigh liom a chreidiúint—agus ní haon chiontú é seo ar an taobh clé ar chor ar bith—gurb é an rud atá ag teastáil ná Páirtí a bhfuil clár soiléir aige agus atá in ann dul i dteagmháil go héifeachtach le daoine atá ag obair a bhfuil an dá aidhm acu foghlaim uathu agus ag roinnt tuiscintí sochreidte ón gClé ar an ngéarchéim reatha. Éileoidh sé seo casaoidí móréilimh atá ann cheana féin a aithint agus tógáil orthu. Sílim gur cuid riachtanach den tasc seo roghanna eile inrochtana agus láidre a bheith ann seachas na socruithe atá ann cheana féin.
Is iad dhá shampla: (1) tuairim Jefferson gur chóir go mbeadh an banc náisiúnta, an chothaithe inár gcás, faoi úinéireacht agus á oibriú mar áirgiúlacht phoiblí; (2) fóirithint do na daoine, a thabharfadh aghaidh ar an ngéarchéim morgáiste. In ionad na trilliún dár gcuid airgid a thabhairt chun caipiteal a mhaoiniú, d'fhéadfadh go dtosódh an rialtas ag éileamh go gcinnfí fíorluach margaidh na dtithe. Tá sé seo i bhfad níos éasca ná fíorluach na n-urrús cuachta tocsaineach a bhfuil an-chasta orthu a chinneadh.
Níl sé soiléir fiú go bhfuil a leithéid de rud ann agus “fíorluach Oibleagáidí Fiachais Comhthaobhachta.” Is cinnte gur féidir é seo a dhéanamh agus tá an rialtas ag feidhmiú gan athbhrí ar son leasanna lucht oibre.
Nuair a deirim go bhfuil sé seo indéanta, ní thugann mé le tuiscint nach gcuirfeadh na leasanna dílsithe in aghaidh an tionscadail sin go fíochmhar. Chaithfí an fhrithsheasmhacht sin a shásamh le frith-fhriotaíocht atá díreach chomh dian. Glactar leis sin go bhfuil claonadh polaitiúil eagraithe ar an gClé i bhfeidhm cheana féin agus bíonn streachailt fhadtréimhseach i gceist leis sin, cosúil le gluaiseachtaí vótála na mban agus cearta sibhialta, nach mbeimid ag súil le bua sa ghearrthréimhse. Táthar ag súil le bua sraitheach. Is é an rud a bhfuil súil againn a thógáil ná an rud a thug Bush Sr. “the big mo,” móiminteam.
Cén fáth, dar leat, a bhí mic léinn Mheiriceá—agus an pobal i gcoitinne—go dtí an ghluaiseacht Occupy, suaimhneach i gcomparáid lena gcomhghleacaithe Eorpacha?
Tá an quiescence iontach. Gan dabht tá stair na bpáirtithe sóisialacha agus cumannacha ansin ina mórcheist i míleatacht na nEorpach. Ní raibh na páirtithe seo demonized mar a bhí siad anseo. Fachtóir tábhachtach eile is ea an méid bolscaireachta a raibh Meiriceánaigh faoina réir ó thús an 20ú haois. Meastar gur nia Freud, Edward Bernays, athair na fógraíochta nua-aimseartha agus caidrimh phoiblí. Mar sin, meastar go bhfuil an frithchaipitilachas mar fhrith-Mheiriceánach. Níl an cineál seo tírghrá eacnamaíoch ag tíortha forbartha eile. Bhí sé ina chlár oibre follasach de chuid an
Dealraíonn sé gur ceist aontaithe í ceist fhiachas na mac léinn a bhfuil óige Mheiriceá ag tosú ar a shlógadh, ní hamháin le haghaidh athchóirithe láithreacha cosúil le maoiniú poiblí láidir le haghaidh oideachais agus maithiúnas fiacha, ach chun deiseanna a oscailt le haghaidh frithsheasmhacht eagraithe fadtéarmach i gcoinne stát Mheiriceá agus corparáideach. cumhacht. Mar sin, conas is féidir linn tosú ag bogadh sa treo sin?
Chuir grúpa i Nua-Eabhrac mé faoi agallamh le déanaí atá ag obair ar shuíomh Gréasáin ina bhféadfadh mic léinn reatha agus iar-mhic léinn cúpla fíricí ábhartha a chur isteach faoina bhfiacha agus foghlaim i gceann cúpla soicind, trí ghrafaic, cén céatadán dá n-íocaíochtaí fiachais a bhí ag dul. cá – go dtí an scoil, go dtí an banc, etc. Is daoine eolacha iad seo agus is cosúil go bhfuil a dtionscadal ina shampla maith de cheann de na bealaí inar féidir daltaí a thabhairt isteach i dtionscadal a bheadh eolasach, oideachasúil agus a chothódh gluaiseachtaí ag an am céanna.
Cad iad roinnt tactics gearrthéarmacha do mhic léinn chun beagán seomra análaithe a fháil, a cheadóidh don streachailt agus don iarracht leanúnach a leathnú amach anseo? Má dhiúltaítear gnáthchosaintí dlí d’iasachtaithe mac léinn, an gá go mbeadh cásanna dlí gníomhaíochta ranga agus éilimh ar chealú fiachais na mac léinn mar chuid den straitéis?
Sea, ba cheart go mbeadh cásanna dlí gníomhaíochta ranga agus éilimh ar mhaithe le maithiúnas fiachais neamhcháilithe ar chlár oibre aon ghluaiseacht ar chlé. Tagann na ceisteanna go léir thuas chun cinn maidir leis na deacrachtaí agus na ceanglais maidir le frithsheasmhacht eagraithe Clé a fhoirmiú. Ach tá an fhíric ar féidir linn a bheith cinnte faoi anois: dá ndiúltódh gach féichiúnaí mac léinn, nó fiú an chuid is mó acu, a íoc, ní bheadh sé de chumhacht ag na creidiúnaithe a gcaillteanas a chúiteamh. Scáthanna na Stailc Ghinearálta.
Z
Is saorscríbhneoir, léiritheoir meán agus gníomhaí é Collin Harris. Beidh sé ag seoladh Iris MOSS an geimhreadh seo.