Ar an 20 Aibreán, d’íoc tionscal na gcártaí creidmheasa breis is 15 bliana de stocaireacht nuair a shínigh George W. Bush an tAcht um Chosc ar Dhrochúsáid Féimheachta agus um Chosaint Tomhaltóirí 2005. Tabharfaidh an bille na billiúin breise isteach do thionscal na gcártaí creidmheasa trí theorannú a dhéanamh ar an Acht. cumas an chuid is mó daoine—ní “mí-úsáideoirí” amháin—cosaint tomhaltóra a fháil trí fhéimheacht.
I gcoinne na mórán grúpaí tomhaltóirí, dlí, creidimh, saothair agus pobail, ritheadh an bille seo is nuaí maidir le daoine ag obair ar 14 Aibreán i dTeach na nIonadaithe, gan Poblachtach amháin ina choinne agus le cabhair ó 73 Daonlathach. Agus é ag déanamh feabhais ar a gheallúint go n-úsáidfí a “shainordú” (caol, mura diúltach) chun creacha a thairiscint dá bhunáit (an gnóthas mór saibhir), d’fhreastail an tArd-Aighne nua Alberto Gonzales, príomh-thacadóir an tSeanaid Charles Grassley ar shearmanas sínithe hasty Bush. (R-IA), agus bevy de calóga móra airgid comhdháil.
“Trí ionracas a thabhairt ar ais don phróiseas féimheachta, déanfaidh an dlí seo ár gcóras airgeadais níos láidre agus níos fearr,” a dúirt Bush. “Tríd an gcóras a dhéanamh níos cothroime do chreidiúnaithe agus féichiúnaithe, cinnteoimid go mbeidh níos mó Meiriceánaigh in ann rochtain a fháil ar chreidmheas inacmhainne…. Is náisiún de fhreagracht phearsanta é Meiriceá ina bhfuiltear ag súil go gcomhlíonfaidh daoine a gcuid oibleagáidí. Is náisiún cothroime agus comhbhá sinn freisin ina dtugtar tús úr dóibh siúd is mó a bhfuil sé de dhíth orthu.”
Is cosúil go bhfuil “freagracht phearsanta” breá do theaghlaigh atá i gcruachás airgeadais, ach ní shíneann sé do phearsanra cuideachtaí cárta creidmheasa a sheolann 3.5 billiún solicitations gach bliain—41 do gach fear, bean, agus leanbh - ag tairiscint na rátaí is gáiriúla arda agus a struchtúr táillí ag méadú go cruthaitheach do “na daoine is mó a bhfuil sé de dhíth orthu.”
Rachaidh an dlí nua i bhfeidhm i mí Dheireadh Fómhair, 2005, agus ina dhiaidh sin gheobhaidh na céadta mílte duine—oibrithe bochta nó meánaicme den chuid is mó agus daoine gnó beaga atá ag fulaingt le dífhostaíocht le déanaí, le colscaradh nó le billí leighis gan choinne (de réir staidéir iolracha) é. i bhfad níos deacra agus i bhfad níos costasaí "tús úr a fháil." Beidh iontaobhais éagsúla cosanta sócmhainní agus cuntais eischósta fós ag an bhféimheacht sár-saibhir a dhearbhaíonn féimheacht trína ngnólachtaí cuntasaíochta sármhaithe chun cabhrú leo “a gcuid oibleagáidí a chomhlíonadh,” agus beidh corparáidí móra i éigeantas airgeadais gan cur isteach ar an gcaoi chéanna.
Is féidir le cuideachtaí cárta creidmheasa a bheith ag súil le dáileog bhreise de “chothroime” mar gheall ar an reachtaíocht - suas le $3 billiún dollar níos mó in íocaíochtaí bliantúla, ag cur leis an $31.6 billiún i mbrabúis a rinne siad anuraidh. Tá méadú tagtha ar na brabúis seo le blianta beaga anuas, méadú ó $12.9 billiún i 1995, in ainneoin na géarchéime “calaoise” féimheachta hyped.
Rinne lucht “leasaithe” na féimheachta cuid mhór den chalaois a bhfuil an dlí nua ceaptha a chosc. Ní raibh ach 3 faoin gcéad i gceist le hanailísí neamhspleácha ar líon na ndaoine a dhéanann cearrbhachas ar an gcóras (ag baint úsáide as féimheacht chun fiacha a bhí siad in ann costais mhóra a íoc nó a rith in oirchill an fiach a urscaoileadh trí fhéimheacht) a íoc, agus léirigh staidéir amhrasacha ar thionscal an airgeadais é. timpeall 10 faoin gcéad. Ba é seo an bonn cirt le hathchóiriú a dhéanamh ar chóras feidhme, a bhfuil gá ag níos mó daoine agus níos mó daoine i ngeilleagar atá ag éirí níos ísle ó thaobh pá de, agus a sháraíonn billí leighis agus a bhfuil an leibhéal is airde d’fhiachas ard-úis ag gabháil leis (le neart spreagadh institiúideach).
Is é an míniú is soiléire ar an reachtaíocht an talamh torthúil le haghaidh bronntanais ghnó mór go bhfuil iarrachtaí stocaireachta le fada an lá le fáil anois i Poblachtach-rialaithe Washington. De réir an New York Times , “Is iad na príomhfhórsaí brústocaireachta don bhille—comhrialtas a chuimsigh Visa, MasterCard, Cumann Baincéirí Mheiriceá, MBNA America, Capital One, Citicorp, Ford Motor Credit Company, agus an General Motors Acceptance Corporation - níos mó ná $40 milliún i iarrachtaí tiomsaithe airgid polaitiúla agus na milliúin eile ar iarrachtaí brústocaireachta ó 1989” (9 Márta, 2005).
Diabhal sna Sonraí
Tagann féimheachtaí do dhaoine aonair go príomha faoi Chaibidil 7 nó 13. Faoi Chaibidil 7, is féidir le daoine an scláta a ghlanadh trí shócmhainní neamhriachtanacha a leachtú agus ansin an chuid is mó dá bhfiacha a dhíscríobh - gan an chuid is mó de chánacha, ailiúnais agus iasachtaí mac léinn a áireamh. Faoi Chaibidil 13, aontaíonn daoine cloí le plean íocaíochta arna ordú ag an gcúirt dá bhfiacha éagsúla, atá (faoi láthair) ceaptha chun a gcumas íoc a léiriú.
As na 1.6 milliún féimheachtaí pearsanta i 2004, bhí 72 faoin gcéad i gCaibidil 7. As na mionlach a chinn ar Chaibidil 13 a chomhdú, ní raibh thart ar 60 faoin gcéad in ann a bplean íocaíochta nua a choinneáil agus mar sin fuair siad iad féin ar ais sa chóras cúirte nó faoi réir bailiúcháin ionsaitheach. teicnící lena n-áirítear garnishment pá, athshealbhú, agus foreclosures.
Cuirfidh an dlí féimheachta nua teorainn mhór le líon comhduithe Chaibidil 7 agus cuirfidh sé iallach ar i bhfad níos mó daoine dul isteach i gCaibidil 13, rud a mhéadóidh an céatadán ard cheana féin de na daoine atá ag fulaingt ó ghéarchéimeanna airgeadais a bhíonn gafa ansin i bíseach de phleananna íocaíochta do-bhainistithe, go minic de bharr soicind. nó an tríú brúchtadh ar chostais gan choinne.
Cuirfidh an dlí nua teorainn le comhduithe Caibidil 7 trí go leor de rogha na mbreithiúna a bhaint agus “tástáil acmhainne” a fhorchur. Tar éis don dlí nua teacht i bhfeidhm, ní féidir ach le daoine a dhéanann níos lú ná ioncam airmheánach a stáit agus nach bhfuil sé d’acmhainn acu 25 faoin gcéad dá bhfiachas neamhurraithe a íoc ar ais Caibidil 7 a chomhdú. mhí ar feadh cúig bliana i dtreo a bhfiacha a chur i bhfeidhm i gCaibidil 100.
Ba é meánioncam “teaghlaigh” na SA do 2001-2002, de réir tuarascála Associated Press ar an dlí nua, $42,654 sa bhliain - ó $29,752 in West Virginia go $55,525 in Alasca. Chun críocha féimheachta a chomhdú, déanfar ioncam duine (nó teaghlaigh) a ríomh trí mheán ioncam na sé mhí roimhe sin is cuma ar cailleadh post le linn an ama sin agus fiú mura bhfuil aon ioncam ag teacht isteach faoi láthair nó má thit sé go mear.
Cuireann an dlí nua isteach ar phleananna íocaíochta Caibidil 13 freisin, cé nach dócha go méadófar ar chumas daoine a gcuid oibleagáidí a chomhlíonadh. Sainordaíonn an dlí nua foirmle ríofa le haghaidh cíosa, bia, agus costais eile ag baint úsáide as táblaí meánchaighdeáin mhaireachtála IRS do réimsí éagsúla (a aithnítear go híorónta mar neamhleor chun íocaíochtaí cánach a ríomh i ngníomh athchóirithe IRS 1998 a rith an Chomhdháil), beag beann ar chostais iarbhír an duine. .
Ina theannta sin, cuireann an dlí nua teorainn le díolúintí áitribh go $125,000 do thithe a fuarthas níos lú ná 40 mí roimh an bhféimheacht, in ainneoin borradh tithíochta fadtréimhseach agus leanúnach, rud a d’fhág go bhfuil na costais tithíochta is airde riamh mar thoradh air. (Is féidir le milliúinéirí fós a gcuid tithe a ceannaíodh 40 mí roimh chomhdú a choinneáil.) Mar chabhair mhór don tionscal gluaisteán-airgeadais (go minic ag díol na rátaí úis is airde do chustaiméirí a bhfuil an deacracht is mó acu le híocaíochtaí a chomhlíonadh), ní bheidh daoine a chomhdaíonn le haghaidh féimheachta a thuilleadh. ní bheidh siad in ann ach margadhluach na feithicle a íoc agus seilbh a choinneáil; ina ionad sin, de ghnáth beidh orthu an iasacht iomlán a íoc chun a gcuid feithiclí a choinneáil.
Ar deireadh, cuireann an dlí nua pionóis mhóra ar aturnaetha féimheachta má aimsítear míchruinneas i gcás a gcliant. Mar gheall air sin beidh comhdú féimheachta le cabhair ó aturnaetha (is gá chun an bille 500 leathanach atá scríofa ag an tionscal a threorú) ina ionchas i bhfad níos costasaí dóibh siúd a bhfuil sé de dhíth orthu is mó.
Fágadh ar urlár an tseomra ghearrtha leasuithe a chuirfeadh fíor-athchóiriú ar an mbille féimheachta ar fáil. Áiríodh leis na leasuithe seo a bhí in easnamh forálacha a mbeadh:
- Bealaí dúnta do millionaires
- cleachtais “iasachta creiche” a dhíspreagadh
- ús teoranta ar shíntí creidmheasa go 30 faoin gcéad
- chosain siad iad siúd arbh iad goid céannachta ba chúis lena bhfiacha
- tithe daoine scothaosta a chosaint (an grúpa comhdaitheoirí féimheachta is mó fáis)
- baill de sheirbhís chosanta arbh iad turais fhada thar lear ba chúis lena gcruatan airgeadais
- chuir sé cosaint pinsin níos fearr agus cuntasacht chorparáideach ar fáil nuair a théann corparáidí móra (mar shampla, Enron, Worldcom) féimheach
Agus a matán polaitiúil á luascadh i bhfasach scanrúil a d’fhéadfadh a bheith ann do “leasú” Slándála Sóisialta, tharraing Poblachtánaigh gach cleas sa playbook chun deireadh a chur leis na leasuithe seo agus le leasuithe eile. Rinneadh plé ar go leor de na leasuithe agus glacadh leo ag amanna éagsúla le linn na n-iarrachtaí roimhe seo chun pas a fháil ar athchóiriú féimheachta. An uair seo, áfach, bhí boladh fola ag Poblachtánaigh.
Dúirt an Seanadóir Russell Feingold (D-WI) le linn díospóireacht an bhille: “Ní próiseas reachtach é seo ar fiú don Seanad é. Cuireadh impí ar chomhaltaí Choiste na mBreithiún ... a gcuid leasuithe a shábháil ar an urlár. Ansin, nuair a tháinig muid anseo, dúradh linn nach bhféadfaí glacadh le leasuithe ar bith. Baoite agus lasc clasaiceach a bhí ann. Bhí an idirbheartaíocht íosta agus pro forma. Diúltaíodh do leasuithe thar a bheith réasúnta toisc nár dréachtaíodh i gceart iad, dar leis na hurraitheoirí, ach ní raibh aon toilteanas oibriú ar theanga na leasuithe ionas go bhféadfaí glacadh leo.”
Níl aon Chuideachta Cárta Creidmheasa fágtha taobh thiar
Is ábhar iontais é nach ndéanann an dlí nua aon rud chun cúis fhollasach agus dea-dhoiciméadaithe na bhféimheacht mhéadaithe a dhíspreagadh: tionscal creidmheasa imithe i léig, ag méadú go leanúnach ar a n-iarracht, ar rátaí úis, ar tháillí agus ar tháillí seirbhíse — rud a d’eascair brabús corparáide a sháraigh an taifead mar aon le taifead. - fiacha pearsanta a bhriseadh. Mar an gcéanna, déanann an tAcht neamhaird ar an truicear airgeadais choiteann a thionscnaíonn níos mó ná 50 faoin gcéad de féimheachtaí, de réir staidéar mionsonraithe Harvard 2005 - billí leighis atá ag ardú go tapa.
Ina óráid ag searmanas sínithe, thug an tUachtarán Bush leid ar shochar, áfach, ag tabhairt le tuiscint go bhféadfadh rátaí cártaí creidmheasa dul i laghad leis an urrús breise a chuirtear ar fáil d’iasachtóirí leis an mbille, agus deireadh a chur le “calaois” ón gcóras. Tá an chuma ar an scéal nach dócha go bhfuil an canárd seo feicthe ag an am céanna nach bhfaca an tionscal creidmheasa coigilteas do thomhaltóirí le blianta beaga anuas, mar atá le feiceáil le príomh-rátaí an-íseal socraithe ag lucht cothaithe (faoi bhun 4 faoin gcéad) agus meánrátaí cárta creidmheasa tomhaltóra i bhfad os cionn 15. faoin gcéad, agus táillí breise á gceapadh agus á dtobhach is cúis leis an earnáil is mó d’ardú brabúis an tionscail chreidmheasa.
Tiocfaidh go leor torthaí suntasacha go deimhin le cur i bhfeidhm na ndlíthe féimheachta nua: costais rialtais faoi bhláth mar gheall ar iniúchtaí sainordaithe méadaithe agus córas iontaobhaithe atá méadaithe go mór; córas cúirte d’éilimh bheaga chuga mar a gcuirtear iachall ar fhéichiúnaithe dul isteach i mblianta de phleananna íocaíochta neamh-inoibrithe agus sainítear an teanga reachtaíochta doiléir trí chásdlí; cathanna éagothroma in aghaidh mionra ioncaim fágtha idir teaghlaigh atá ag lorg tacaíochta leanaí agus an iliomad creidiúnaithe bagracha.
Is é an rud is gáiriúla, áfach, an dóchúlacht go leanfaidh fiachas na dtomhaltóirí ar aghaidh ag dul in airde mar go spreagfar cuideachtaí creidmheasa agus airgeadais, le tacaíocht ón árachas nua seo atá ráthaithe go feidearálach ar fiú na tairiscintí is meargánta acu, chun margaíocht agus marcáil a dhéanamh níos treise. —a n-iarracht ar dhaonra atá ag fulaingt ag laghdú pá agus ag méadú ar chostais iompair agus sláinte. Mar a dúirt Bush, cuireann an bille seo “tús úr,” ach cé dó?
Tá Andy Dunn ag obair do Z ó 2003 i leith. D'fhógair sé féimheacht i 1999 tar éis gur chuir moilleanna gan choinne i dtionscal na ríomhaireachta a chéad phost neamhbhochtaineachta air.