Alan Nasser ekonomia politikoko irakasle emeritua da Evergreen State College-n
Harris: Zein larria da ikasleen maileguen zorra?
Nasser: Joan den udan jakinarazi zuten ikasleen maileguaren zor osoa —830 milioi dolarrekoa— orain guztira gainditzen duela.
Irabazi-asmorik gabeko eskola-matrikula eskola publikoetan baino azkarrago hazten ari da eta irabazi-asmorik gabeko eskoletara doazen ikasleen ehuneko gero eta handiagoak zorren titularrak ordezkatzen ditu.
Zein dira ikasleen zorraren burbuilaren eta subprime hipotekaren finantza krisi zabalagoaren arteko paralelismoak? Mailegu-emaileen, kalifikazio-agentzien eta gobernu-agentzien arteko kriminalitate eta elkartasun bera ikusten al duzu?
Ikasleen zorraren aparteko hazkundea 1990eko hamarkadaren erdialdean dot.com-en burbuilaren hasiera eta etxebizitza-burbuilaren leherketaren parekoa da. 1994tik 2008ra, graduondoko adinekoen batez besteko zor-maila bikoiztu egin zen 23,200 $-ra arte, Student Loan Project irabazi asmorik gabeko ikerketa eta politika erakundearen arabera. Lizentziatura amaitzen dutenen ehuneko 10 baino gehiago 40,000 dolar baino gehiagoko zorra dago orain.
Etxebizitza krisiaren sorreran, banku handienek erabilitako kalifikazio-agentzia handiek balorazio altua eman zieten hipoteka babestutako baloreei, hain zuzen ere toxikoak. Antzeko eredua nabaria da ikasleen maileguetan. Kreditu puntuazioa ez da beharrezkoa mailegu federalaren hautagarri izateko. Errentei, ondasunei edo enpleguari buruzko informazioa ere ez. Maileguak hartzea sustatzen da oraindik ez-egoteko probabilitatea handia dela dioen froga sendoen aurrean.
Jakina, ohiko susmagarriak emaile pribatu nagusien artean daude: Citigroup, Wells Fargo eta JP Morgan-Chase. Kualifikaziorik gabeko edonori dirua mailegua ematea "subprime-maileguak" izan ziren etxebizitza-burbuilaren gorakada garaian, bankuek bestela ezinezkoak ziren hautagaiak ordaindu ezin zituzten etxeak erostera erakartzen zituztenean. Ez al litzateke kreditu segurua duten unibertsitateko ikasleei kreditu-kontrol egokirik gabe mailegua ematea "subprime maileguak" ere hartu behar?
Zeintzuk dira ikasleen zorraren arazoaren oinarrian dauden demografia sozial eta ekonomikoak? Zeintzuk dira inplikatutako arraza eta klase dimentsioak? Nori zuzenduta dago, zeintzuk dira kontratazio-oinarri garrantzitsu batzuk? Nor den lehenetsita egotea eta nortzuk diren tasa doigarriko mailegu pribatuekin. Nor doa irabazi asmorik gabeko unibertsitateetara?
Kongresuaren azken entzunaldien aurkikuntza kezkagarriek ere ez dute arriskuan jarri ikastetxe hauen funts federaletarako sarbidea. Entzunaldietan, ezkutuko ikerketa baten irudiak erakutsi zituzten, eskoletako onarpen-langileak unibertsitateko Onarpeneko Kontseilarien Elkarte Nazionalak esplizituki debekatutako kontratazio-teknikak erabiliz. Onarpen- eta matrikula-langileek hezkuntza baten kostuak, ikasleen graduazio- eta enplegu-tasak eta erakundeen akreditazio-egoera oker adierazten dituzte.
Iruzur hauek irabazi asmorik gabeko tituludunek maileguak ordaintzeko zailtasun bereziak izateko probabilitatea areagotzen dute, ikastetxe horietan matrikulatutako gehienak diru-sarrera baxuko ikasleak baitira. Ez pentsa mailegu harrapariek benetako ikasleei soilik merkaturatzen dizkietela maileguak. Ikasle potentzialak ere zuzenduta daude. Gaur egun, mantra garrantzitsu bat da langabeziaren aurkako babes onena unibertsitateko ikasketak direla, eta horrek mailegu pribatu batzuek langabezia bulegoan maileguak kontratatzera bultzatu ditu.
Lehen aipatu dut irabazi asmorik gabeko eskoletako ikasleen ehuneko 96k ikasleen maileguak hartu dituela eta ikasle horiek direla lehenetsiko direnak. Hezkuntza Sailak jakinarazi duenez, ikasleen maileguak ordaintzen ez dituztenen ehuneko 43 irabazi asmorik gabeko eskoletara joaten ziren, nahiz eta mailegu-hartzaileen ehuneko 26 bakarrik joan horrelako eskoletara.
Eskola hauek merkatu militarra bideratzen dute kontratazio kanpaina oldarkor eta arrakastatsu batekin. Zerbitzu aktiboko eta duela gutxi kaleratutako militarren kopuru handia irabazi asmorik gabe joaten da. Matrikulazio militarraren ehuneko 40 irabazi asmorik gabeko sektorean daude eta beteranoentzako urteko irakaskuntza-laguntzen ehuneko XNUMX jabedun eskoletara joaten da. AEBetako Armadaren eta Defentsa Departamentuaren datuek erakusten dute
Nola neurtzen eta jakinarazten da lehenetsia? Mailegu-emaileek irabazi egiten al dute ikasleei zorrak ordaintzea? Ikasleen zorraren burbuilan inbertitutako mailegu-emaileentzako etorkizuneko erreskate bat espero al dugu?
Ikasleen maileguen osasuna "kohorte-lehentasun-tasaren" arabera ebaluatzen da ofizialki, mailegu-emaileek lehenetsiko duten probabilitatearen iragarle ustez fidagarria. Baina kohorte-lehenetsitako tasak amortizazioaren lehen bi urteetan zehar hutsegiteen tasa soilik neurtzen du. Bi urteren buruan gertatzen diren hutsegiteen jarraipena ez du Hezkuntza Sailak erakundeen diru-laguntzen hautagarri izateko. Gobernuko maileguek ez dute eskatzen kreditu-egiaztapenak edo beste mota bateko kontuak ikasle batek maileguak itzultzeko gai izango diren jakiteko.
Lehen esan bezala, ikasleen mailegu federal eta pribatuen zor osoa bilioi dolarra hurbiltzen ari da. Zor horren ehuneko 1 baino ez da aktiboki ordaintzen. Gainontzekoa berandu edo atzeratuta dago (ikasleak aldi baterako ordainketa atzeratzea eskatzen duenean zailtasun ekonomikoak direla-eta), hau da, ordainketak eta interesak geldiarazi egiten dira edo indulgentean. Gobernuko kredituen interesak eten egiten dira geroratzean, baina mailegu pribatuetan sortzen jarraitzen dute. Matrikulak gora egin ahala, maileguen zenbatekoak handitzen dira; mailegu pribatuen interes-tasak ehuneko 40ko altuerara iritsi dira. Gehitu hori ekonomia nahasi bati eta lan merkatu latz bati, eta burbuila handi baten aztarnak ditugu. Gaur egungo burbuilekin gertatzen den bezala, maileguak lehenespenean sartzen direnean, zergadunek fitxa jasotzera behartuta egongo dira, 20eko uztaila baino lehen egindako mailegu guztiak gobernu federalak babesten dituelako.
2008ko irailean, orduko Hezkuntza idazkari Margaret Spellings albiste-ohar batean jakinarazi zuen mailegu federalen lehenetsitako tasak "historikoki baxuak" zirela: azken graduondokoen ehuneko 5.2a baino ez zegoen arazoak. Ortografiak kohorte-tasa lehenetsia erabili zuen zifra honetara iristeko. Baina Departamentuko Ikuskatzaile Nagusiak metodo errealistago bat erabili zuen 2003ko auditorian, bizitza osorako arriskua kalkulatzen zuena. Bizitzan zehar unibertsitateko lehen eta bigarren hezkuntzako ikasleen ehuneko 19 eta 31 artean maileguak lehenetsiko liratekeela (mailegu motaren eta noiz hartu zenaren arabera). Komunitateko unibertsitateko ikasleentzat, aurreikuspenak larriagoak ziren oraindik, ehuneko 30 eta 42 artean lehenetsita egotea espero baitzen. Eta etorkizuna etsigarriena zen irabazi-asmoko ikasleentzat: ehuneko 38 eta 51 artean lehenetsita egotea aurreikusten zen. Ikus dezakezu ikasleen maileguen artean lehenetsitako tasa subprime etxebizitzen hipotekarena baino handiagoa izango dela.
Ikusi dugu gobernuak mailegu-emaileak laguntzen eta laguntzen dituen modu bat, lehenetsitako tasak baztertuz. Baina gobernuaren parte hartzea hori baino sakonagoa da. Hezkuntza Sailak mailegu-programa propioa du, eta, horrenbestez, ez-betetzeen interes positiboa du. Finantza-hilketa bat egiten du Familiaren Hezkuntzarako Mailegu Programa Federala (FFELP) lehenetsita berreskuratzean maileguak.
Batean Wall Street Journal txostenean, John Hechingerrek agerian uzten du Hezkuntza Departamentuak lehenetsitako erreklamazioetan ordaintzen duen dolar bakoitzeko, nagusi osoa itzultzeko gai dela, gehi interes, zigor eta kuoten ia ehuneko 20. Gogoan izan lehenetsitako zorroaren balioak ez duela kapitala gehi interesak bakarrik sartzen direla lehenetsitako unean, baita lehenetsi ondoren sortzen jarraitzen duten interesa ere. Obama presidentearen 2010eko aurrekontuaren gehigarriari begirada batek erakusten du azken berreskurapen-tasa —berreskuratutako zenbatekoa lehenetsitako maileguaren zenbatekoarekin alderatuta— lehenetsitako FFELP maileguen %122koa dela. Hau da mailegu federal mota guztien berreskuratze-tasarik altuena eta hurrengo mailegu-kategoria gorenaren tasa bikoitza baino gehiago. Osaba Sam-en arpilaketen izugarrikeria erlatiboa ikusten duzu kreditu-txartelen lehenetsitako berreskuratze-tasa aztertzen duzunean: 25 zentimo inguru dolarreko.
StudentLoanJustice.org-eko Alan Collinge-k erakutsi du Hezkuntza Sailak lehenetsitako maileguetan kredituetan baino gehiago egiten duela.
Kuota-sistema mailegu pribatuen ordainsariekiko afektuaren oinarrian dago. Collinge-k ikasle federalen maileguen bermatzaileen IRS fitxategiak aztertu ditu. Bihurtzen da berme agentziek beren diru-sarreren ehuneko 60 inguru kuoten bidez soilik. Berandutze-tasa jaisten bada, abalen kuotak eta diru-sarrerak ere bai. Mailegu pribatu handienek, SLM Corporation (Sallie Mae) eta Citigroup bezalakoak, bermeen pareko interesak dituzte. Hau da, azken hauek, baita bilketa agentzia handienetako batzuk ere, mailegu-emaileen jabetzakoak direlako. Mailegu-emaileak, abal-emaileak eta kobratzaileak, beraz, elkarren arteko interesen sistema bat osatzen dute: mailegu-emaile batek mailegu bat lehenetsi egiten du, eta gero kobrantza kuoten bidez hazten da, eta horrek diru-sarrerak sortzen ditu abal-emaileari eta kobratzaileari. Azken bi hauek mailegu-emailearen jabetzakoak badira, diru-sarrerak etengabe doaz hiruretara, baldin eta mailegu-hartzaileek lehenetsita jarraitzen badute.
Zein errekurtso dute, legez hitz eginez, ikasle mailegatzaileek? Porrotaren edo birfinantzatzeko aukerak bezalako kontsumitzaileen babes arruntak eskuragarri al daude?
Ez, ezinezkoa da ikasleen zordunek finantza-hondamendiari ihes egitea porrota deklaratuz. Kontsumitzaileen babesrik oinarrizkoena ikasleen zordunentzat eskuragarri egongo zen ikasle mailegu-hartzaileei oinarrizko babes sorta osoa gordetzeko espresuki diseinatutako legediagatik ez balitz. Ez naiz soilik porrotaren babesari buruz hitz egiten, baizik eta egiazko mailegu-baldintzetan, preskripzio-eskubideetan, birfinantzaketa-eskubideetan, baita estatuko lukurreriaren legeetan ere. Kongresuak babes horiek guztiak aplikatu gabe utzi ditu federalki bermatutako ikasleen maileguetan. Legeria berak orain arte imajinaezinak diren eskumenak ere ematen zizkien bilketa agentziei, adibidez, soldatak, aitorpenak, Gizarte Segurantzako prestazioak eta —sinetsi ala ez— ezintasun errentak bahitzeko. Labana bihurrituz, legebiltzarkideek estatuak emandako lizentzia profesionalak etetea, enplegu publikoa amaitzea eta segurtasun-baimenak ukatzea neurri zilegitzat hartu zituzten bilketa-enpresek porrot egindako ikasle-mailegu-mailegu-maileguen finantza-odola ateratzeko. Ikasleen mailegu-zorra da zor mota guztien artean zigortuena; neurri drakoniano horietako gehienak ez daude eskuragarri kreditu-txartelen enpresek. Agian gogorregia ari naiz. Azken finean, Sallie Maek duela gutxi iragarri zuen zorra barkatuko duela bi baldintzaren batean: mailegu-hartzailea hiltzen bada edo guztiz ezindua geratzen bada.
Nola kokatu dezakegu ikasleen zorraren burbuila amerikar ekonomiaren testuinguru zabalagoan?
Ikasleen zorrak haziak zordunengan duen eraginaz pentsatzen dugunean, kontuan izan behar dugu belaunaldi honen egoera ekonomikoa hezkuntza-zorraren zamaz aparte. Ikasleak lan gutxiago egongo diren eta eskuragarri dauden lanpostu gehienak soldata baxuak izango diren mundu batean sartzen ari dira. Obama presidenteak automobilgintzari buruz esan zuena, "lan horietako asko ez direla itzuliko", egia da lan-merkatuari dagokionez, oro har. Inork ez du espero Nasdaq berriro puztuko denik, eta inork ez du espero, edo espero behar lukeen, etxebizitza-burbuila berriro puztuko denik, ezin dugu espero diru-sarrera-mailak edo lan-aukerak nire belaunaldiko estatubatuarrek berebizikotzat hartzen zutenaren antza izatea. -Amerikako kapitalismoaren “Urrezko Aroa” deitua. Hori izan zen hazkunde iraunkorreko aldirik luzeena
Egoera hauetan bizi-maila duin baten antza duen edozer gauza mantentzeko, langileak zordun peoien antzeko zerbait bihurtu beharko du. Egungo diru-sarrerak ez dira nahikoa izango ohiko etxebizitzaren oinarrizko beharrak asetzeko, beraz, etorkizuneko diru-sarrerak zor moduan hipotekatu beharko dira. Hori ez da harritzekoa eliteak ez diren nagusiki ondasun eta zerbitzu "benetako" ekoizten dituzten industria kapitalista aberatsak diren herrialde batean, baina orain finantza-kapitalistak diren "produktuak" finantzarioak ekoizten dituztenak. Bai, horrela deitzen zaio zorra finantza munduan: finantza-kapitalaren produktu nagusia da.
"Amets amerikarraren" mitologia beti izan da klase-tentsioa zabaltzeko bitarteko erabakigarria
Baldintza objektiboak ezarrita daude bai masa mugimendu bat eta bai ikasle mugimendu bat zeinen oinarrizko gaiak hezkuntza-kostuak eta hezkuntza-zorra igotzea diren. Garapen nabarmena da hau. Baina hemen gako hitzak "objektiboa" eta "aukera" dira. Elitearen aberastasuna babesteko eta handitzeko langile-klase masiboaren austeritatea nahita ezartzea, hain zuzen, erresistentzia antolaturako oinarri bikaina da.
Uste dut —eta hori ez da inolaz ere Ezkerreko guztiek partekatzen duten ustea— eskatzen dena programa argia duen Alderdi bat dela eta langileengana modu eraginkorrean heltzeko gaitasuna duena, haiengandik ikastea eta helburu bikoitzak dituena. haiekin partekatuz egungo krisiaren ezkerreko ulermen sinesgarriak. Horretarako, lehendik dauden herri kexak identifikatu eta eraiki beharko dira. Nire ustez, zeregin horren beharrezko zati bat lehendik dauden antolamenduekiko alternatiba eskuragarri eta sinesgarriak izatea da.
Bi adibide hauek dira: (1) Jefferson-en ustea banku nazionala, gure kasuan Fed-a, onura publiko gisa eduki eta operatu behar dela; (2) Herriaren erreskate bat, hipoteken krisiari aurre egingo diona. Gure diruaren bilioi kapitala finantzatzeko eman beharrean, gobernuak etxebizitzen benetako merkatu-balioa zehaztea eskatzen has daiteke. Hori askoz errazagoa da sorta handiko balore toxikoen benetako balioa zehaztea baino.
Ez dago argi ere "bermeak diren zor betebeharren benetako balioa" dagoenik. Hau ziur aski egingarria da eta gobernuak anbiguotasunik gabe funtzionatzen du langile klasearen interesen alde.
Hori egingarria dela diodanean, ez dut esan nahi horrelako proiektu batek interes nagusiek erresistentzia gogorra izango ez dutenik. Erresistentzia hori kontra-erresistentzia bezain gogorraren bidez bete beharko litzateke. Horrek ezkerreko joera politiko antolatu bat suposatzen du jadanik eta borroka luzea dakar, zeina, emakumeen botoa eta eskubide zibilen mugimenduak bezala, epe laburrean irabaztea espero ez duguna. Serial porrotak espero dira. Eraikitzea espero duguna Bush Sr.-k "mo biga" deitu zuena da.
Zergatik uste duzu amerikar ikasleak —eta biztanleria orokorra— egon direla, Occupy mugimendura arte, patxadatsuak Europako kideekin alderatuta?
Lasaitasuna harrigarria izan da. Segur aski, europarren militantzian gogoeta nagusi bat hango alderdi sozialisten eta komunisten historia da. Alderdi hauek ez ziren deabrutu hemen egon diren bezala. Beste faktore garrantzitsu bat amerikarrek XX. mende hasieratik jasan duten propaganda maila da. Freuden iloba, Edward Bernays, publizitate modernoaren eta harreman publikoen aitatzat hartzen da. Beraz, antikapitalismoa antiamerikartzat hartzen da. Beste herrialde garatu batzuek ez dute abertzaletasun ekonomiko mota hori. Agenda esplizitua izan da
Ikasleen zorraren gaia badirudi arazo bateratzailea dela, zeinaren inguruan Amerikako gazteak mobilizatzen hasi diren, ez bakarrik hezkuntzarako finantzaketa publiko sendoak eta zorrak barkatzeko moduko berehalako erreformak egiteko, baizik eta epe luzerako antolatutako erresistentziarako aukerak irekitzeko Amerikako estatuari eta korporazioei. boterea. Beraz, nola hasiko gara norabide horretan mugitzen?
Duela gutxi, New Yorkeko talde batek elkarrizketatu ninduen, gaur egungo eta ikasle ohiek beren zorrari buruzko datu aipagarri batzuk sartu eta segundo gutxitan, grafiko baten bidez, beren zorraren ordainketen portzentajea zein portzentaia zihoazen jakiteko webgune batean lanean ari dena. nora—eskolara, zein bankura, etab. Ondo informatuta dauden pertsonak dira eta haien proiektua ikasleei informazio-, hezkuntza- eta mugimendu-eraikuntza izango litzatekeen proiektu batean sartzeko moduetako baten adibide ona dirudi. aldi berean.
Zeintzuk dira epe laburreko taktikak ikasleek arnasgune apur bat irabazteko, etorkizunerako borroka eta ahalegin iraunkorra zabaltzeko aukera eman dezaketenak? Ikasle mailegu-hartzaileei babes juridiko arruntak ukatzen bazaizkie, orduan talde-akzio-auziek eta ikasleen zorra bertan behera uzteko eskakizunek estrategiaren parte izan behar dute?
Bai, talde-auziek eta zorra barkatzeko eskakizunek, zalantzarik gabe, Ezkerraldeko edozein mugimenduren agendan egon beharko lukete. Aurreko galdera guztiak ezkerreko erresistentzia antolatu bat eratzeko zailtasunei eta eskakizunei buruz sortzen dira. Baina bada orain ziur egon gaitezkeen kontua: ikasle-zordun guztiek, edo gehienek ere, besterik gabe ordaintzeari uko egingo balute, hartzekodunek ezin izango lukete beren galerak berreskuratzeko. Greba Orokorraren itzalak.
Z
Collin Harris idazle, hedabideen ekoizle eta aktibista independentea da. Abian jarriko da MOSS aldizkaria negu honetan.