Kulude ümberpaigutamine on mängu nimi, kuna juhtkond maadleb töötajate tervishoiu kasvavate kulutustega. Tööandjad nõuavad, et töötajad maksavad oma taskust rohkem omavastutuse, suuremate ravimite kaastasude ja kõrgemate lisatasude kaudu.
Võtmesõna on "lisatasu". Kui tööandjad sõlmivad kindlustusandjatega oma töötajate tervishoiukindlustuse lepingu, on kindlustusmakse igakuine summa, mille tööandja kindlustusandjale iga töötaja eest maksab. (Kuna teie tööandja võtab teilt tõenäoliselt osa sellest, mida kindlustusandja nõuab, nimetatakse seda osa ka kindlustusmakseks.)
Sel aastal maksab keskmine tööandja tervisehüvitiste programmi raames perekindlustusega töötaja oma taskust 2,790 dollarit, mis on peaaegu 1,000 dollarit rohkem kui 2000. aastal.
Pärast mitu aastat kestnud kahekohalist kasvu tõusid kindlustusmaksed sel aastal peaaegu 14 protsenti, mis on suurim kasv alates 1990. aastast. Miks tõusevad kindlustusandjad tööandjatelt nii kiiresti kindlustusmaksed?
KASUMI MOTIIV
Vaatamata üldisele majanduslanguse perioodile aastatel 2000–2003 on kindlustusandjad muutunud kuidagi kasumlikumaks. Kuidas?
Alates 2000. aastast on ravikindlustusmaksete kogusumma kasvanud ligikaudu 2 protsenti aastas rohkem kui erakindlustuse isiku poolt saadud ravi eest tasumiseks tehtud nõuete kogukulu.
Suurendades kindlustusmakseid kiiremini, kui nende kulud kasvavad, teenivad kindlustusandjad üha suuremat kasumit.
See, et igat tüüpi tervisekindlustusandjad – traditsioonilised teenustasu kindlustusandjad, eelistatud teenuseosutajate organisatsioonid (PPO) ja tervisehooldusorganisatsioonid (HMO) – seda teevad, pole vaidlust.
Anthem teatas, et 51. aastal kasvas kasum 2001 protsenti; UnitedHealth Group teatas 2002. aastal suurest kasvust; Standard & Poor'si viie suurima HMO aktsiaindeks kasvas 21. aasta esimeses kvartalis 2002 protsenti, vastupidiselt S&P 4.8 langusele 500 protsenti.
1990. aastate alguse juhitud hoolduse revolutsioon lubas tõhusust, mis vähendab tervishoiuteenuste osutamise kulusid, kuid kulud on jätkuvalt kasvanud. Ettevõtted ei teeni suuremat kasumit mitte sellise tõhususe tõttu, vaid seetõttu, et nad suurendavad oma kindlustusmakseid.
EI OLE SELLEIT KULUD VÄHTIDA
Kindlustusandjaid see väga ei häiri, et tervishoiukulud kasvavad.
Tegelikult annavad kõrgemad kulud tervishoiuteenuste osutajatele ja tarnijatele lihtsalt võimaluse oma hindu paisutada. Näiteks maksab kindlustusandja haiglatele või arstikeskustele ligikaudu sama palju, mida nad tavaliselt erinevat tüüpi skaneerimiste eest küsivad, reageerides kindlustusmaksete suurendamisega. Meditsiiniseadmete tootjad omakorda hakkavad pakkujatelt rohkem maksma.
Seega on kulud vabastatud igasugustest piirangutest, sest kindlustusandjatelt saadav raha on näiliselt lõputu.
Tööandjad, kes tegutsevad endiselt oma töötajate kindlustusandjatena, on erand – nad hoolivad kulude suurenemisest, mida domineerivad välised kindlustusandjad lubavad. Mingil hetkel vähendavad need tööandjad kindlustuskaitset, mitte ei maksa tervisehüvitiste eest rohkem.
KONKURENTSI VÄHENDAMINE
Kas konkurents liikmete registreerimise pärast ei hoiaks kindlustusmaksete nii kiiret tõusu?
Ei. Tööstus on nüüd oligopol (turg, kus domineerivad mõned suured ettevõtted). Ühinemised, mis on muutnud UnitedHealth Groupi, Aetna ja Anthem/Wellpointi nii suureks, jätavad üha vähem ruumi tõelisele konkurentsile, mis võib kindlustusmakseid vähendada.
Lisaks on kindlustusandjatel veel üks tugev stiimul tõsta kindlustusmakseid kiiremini, kui kulud tõusevad. See paneb nende kätesse raha, et nad saaksid seejärel investeerida kinnisvarasse, võlakirjadesse ja ettevõtete aktsiatesse.
Isegi kui kindlustusmaksed ei tõuse ravikuludest kiiremini, saavad kindlustusandjad kasu ajavahest, mis jääb kindlustatud isiku kindlustusmakse maksmise hetkeni, mil see isik kasutab tervishoiuteenust, mille eest kindlustusandja maksab.
Sissetulev preemiaraha ei jää selle ajavahe jooksul jõude, vaid investeeritakse.
KASUMUS TÜKKEL
Nüüd näeme, miks suured tervishoiu- ja kindlustusseltsid on 2000.–2003. aasta madalseisu ajal kindlustusmakseid nii kiiresti tõstnud. Kuna paljude investeeringute tootlus hakkas 1990. aastate buumi lõpus langema, suutsid kindlustusandjad oma tulude registri languse kompenseerida kindlustusmaksete järsu tõstmisega.
Lisatasude tõstmise kattevarjus, et pidada sammu kasvavate ravikuludega, pääsesid nad kindlustusmaksete tõstmisest kiiremini kui kulude tõus. Tulemuseks oli ravikindlustusandjate jaoks erakordselt tulus aastate jooks.
See ei olnud alati nii. 1990. aastate keskel oli ravikindlustusandjate kasumlikkus madal, vaatamata õitsevale majandusele, kuna oli vale ootus, et HMOde ja ühinemiste poolt kehtestatud kulude kärpimine lõpetab tervishoiu inflatsiooni. Kõrgema kasumlikkuse saavutamiseks oli vaja kahekohalist lisatasu tõstmist.
KURED TAGAJÄRGED
Inimlikus mõttes on pidevalt kasvavate kindlustusmaksete tagajärjed traagilised. Teised sotsiaalsed prioriteedid, nagu haridus ja vaesuse vastu võitlemine, on tagaplaanile jäänud, kuna tervishoid tarbib ligikaudu kuuendiku sisemajanduse koguproduktist.
Tervisekulude suurenemine
Aasta, iga-aastane muutus tervisehüvitise kuludes töötaja kohta, tervisehüvitise kogukulu töötaja kohta
1998 6.1% 3,817 dollarit
1999 7.3% 4,097 dollarit
2000 8.1% 4,430 dollarit
2001 11.2% 4,924 dollarit
2002 14.7% 5,646 dollarit
2003 10.1% 6,215 dollarit
Allikas: Mercer National Survey of Employer-Sponsored Health Plans 2003 Töötavate kindlustamata inimeste arv kasvab jätkuvalt. Oma tööstuse päästmiseks pakuvad kindlustusandjad väiksemat kindlustuskaitset suuremate omavastutuste ja kaasmaksete kaudu, aga ka rohkem välistusi.
Kui kõrgeks võivad minna omaosalused, omaosalused ja töötajate kulude jagamine? Kui isegi piiratud kindlustus muutub liiga kalliks ja töötajad loobuvad kindlustusest, on ettevõtetel lahendus: nad tõstavad nende kindlustusmakseid, kes suudavad veel maksta. Nii saavad teenuseosutajad hoolitseda vähekindlustatud inimeste eest, kasutades nõuete tasumisel saadud ülejääki teiste jaoks. Loomulikult ei too selline olukord kaasa ei regulaarset ega igakülgset ravi kindlustamata isikute eest.
Kuna erakindlustusandjad saavad kasu suurematest tervishoiukuludest, ei saa nad olla osa lahendusest. Ometi on Kongress just vastu võtnud õigusaktid, mis muudavad Medicare'i lõpuks pensionäride erakindlustuse subsideerimise mehhanismiks.
Lahendus peitub teises suunas: laiendada midagi nagu Medicare, et see hõlmaks kõiki. Sellest tuleneval riiklikul ravikindlustusel puuduvad erakindlustuse perverssed kasumistiimulid.
Milton Fisk on raamatu "Toward a Healthy Society: The Politics and Morality of American Health Care Reform" autor. Ta on aktiivne elatusraha liikumises Indiana osariigis Bloomingtonis.
ZNetworki rahastatakse ainult selle lugejate suuremeelsuse kaudu.
annetama