Alan Nasser estas profesoro emerito pri politika ekonomio en Evergreen State College en
Harris: Kiom severa estas la afero de studenta prunto-ŝuldo?
Nasser: Estis anoncite lastan someron, ke la totala ŝuldo pri studenta prunto—je 830 miliardoj USD—nun superas la totalon.
Procela lerneja rekrutado kreskas pli rapide ol rekrutado en publikaj lernejoj kaj kreskanta procento de studentoj ĉeestantaj profitcelajn lernejojn reprezentas posedantojn de ŝuldo, kiuj verŝajne malfunkciiĝos.
Kio estas la paraleloj inter la studenta ŝuldveziko kaj la pli larĝa subkvalita hipoteka financa krizo? Ĉu vi vidas la saman krimecon kaj koluzion inter pruntedonantoj, taksaj agentejoj kaj registaraj agentejoj?
La eksterordinara kresko de studenta ŝuldo paralelas la komencon de la dot.com-veziko meze de la 1990-aj jaroj al la eksplodo de la dom-veziko. De 1994 ĝis 2008, mezaj ŝuldniveloj por diplomiĝaj maljunuloj pli ol duobliĝis al $ 23,200, laŭ la Studenta Prunto-Projekto, neprofitocela esplorado kaj politika organizo. Pli ol 10 procentoj de tiuj, kiuj kompletigas sian bakalaŭron, nun havas pli ol 40,000 USD en ŝuldo.
En la amasiĝo al la loĝeja krizo, la ĉefaj rangigagentejoj uzitaj fare de la plej grandaj bankoj donis altajn rangigojn al hipotek-subtenitaj valorpaperoj kiuj estis fakte toksaj. Simila ŝablono estas evidenta en studentaj pruntoj. Kreditpoentaro ne estas postulata por federacia pruntokvalifiko. Nek estas informoj pri enspezo, havaĵo aŭ dungado. Pruntepreno ankoraŭ estas kuraĝigita antaŭ forta evidenteco, ke la verŝajneco de defaŭlto estas alta.
Kompreneble, la kutimaj suspektatoj estas inter la ĉefaj privataj pruntedonantoj: Citigroup, Wells Fargo kaj JP Morgan-Chase. Prunti monon al iu ajn sen ĉefaj kvalifikoj estis "subkvalita pruntedonado" dum la balono de la domveziko, kiam bankoj delogis alie neelekteblajn kandidatojn aĉeti domojn kiujn ili ne povis pagi. Ĉu pruntedonado sen taŭgaj kreditkontroloj al kolegiostudantoj kun nesekura kredito ankaŭ ne devus esti konsiderata "subkvalita pruntedonado?"
Kio estas la socia kaj ekonomia demografio sub la studenta ŝulda problemo? Kio estas la rasaj kaj klasaj dimensioj implikitaj? Kiu estas celita, kio estas kelkaj gravaj rekrutadbazoj? Kiu estas plej verŝajna defaŭlti kaj kiu plej verŝajne estas ŝarĝita kun alĝustigeblaj privataj pruntoj. Kiu ĉeestas profitcelajn altlernejojn?
Eĉ la maltrankvilaj trovoj de lastatempaj Kongresaj aŭdiencoj pri la rekrutadteknikoj de proprietaj altlernejoj ne endanĝerigis la aliron de ĉi tiuj lernejoj al federaciaj financoj. La demandosesioj montris filmaĵon de inkognita enketo montranta agnoskopersonaron en proprietaj lernejoj uzantajn rekrutadteknikojn eksplicite malpermesitajn fare de la Nacia Asocio de Kolegiaj Akcepto-Konsilistoj. Agnoskoj kaj rekrutaddungitoj ankaŭ estas montritaj misprezentante la kostojn de edukado, la diplomiĝo- kaj dungadoprocentoj de studentoj, kaj la akreditstatuson de institucioj.
Ĉi tiuj trompoj pliigas la verŝajnecon, ke diplomiĝintoj de profitoprofito havos specialajn malfacilaĵojn repagi siajn pruntojn, ĉar la plimulto enskribitaj en ĉi tiuj lernejoj estas malriĉaj studentoj. Ne pensu, ke rabaj pruntedonantoj merkatas pruntojn nur al realaj studentoj. Eblaj studentoj estas celitaj ankaŭ. Ĉefa mantro nuntempe estas, ke la plej bona protekto kontraŭ senlaboreco estas universitata edukado, kiu igis iujn privatajn pruntedonantojn varbi prunteprenantojn ĉe la senlaboreca oficejo.
Mi menciis pli frue, ke 96 procentoj de studentoj en profitcelaj lernejoj prenis studentajn pruntojn kaj ke ĉi tiuj studentoj estas la plej verŝajne nepagi. La Eduka Departemento raportas, ke 43 procentoj de tiuj, kiuj nepagis studentajn pruntojn, frekventis profitcelajn lernejojn, kvankam nur 26 procentoj de prunteprenantoj frekventis tiajn lernejojn.
Ĉi tiuj lernejoj celas la armean merkaton kun agresema kaj tre sukcesa rekruta kampanjo. Altaj nombroj da aktiva deĵoro kaj lastatempe eligita armea personaro ĉeestas profite. Dudek naŭ procentoj de armeaj rekrutadoj estas en la profitcela sektoro kaj 40 procentoj de ĉiujara instruada helpo al veteranoj finas iri al proprietaj lernejoj. Datenoj de la Usona Armeo kaj Defendo-Sekcio montras, ke la
Kiel estas defaŭlta mezurita kaj raportita? Ĉu pruntedonantoj profitas studentojn malpagantajn siajn ŝuldojn? Ĉu ni devus atendi estontan savon por la pruntedonantoj investitaj en la studenta ŝuldveziko?
La sano de studentaj pruntoj estas oficiale taksita per la "kohort-defaŭlta indico", supozeble fidinda prognozilo de la verŝajneco ke prunteprenantoj defaŭltos. Sed la kohorto-defaŭlta indico nur mezuras la indicon de defaŭltoj dum la unuaj du jaroj da repago. Defaŭltoj kiuj okazas post du jaroj ne estas spuritaj fare de la Sekcio de Edukado por institucia financa helpo kvalifiko. Nek registaraj pruntoj postulas kreditajn kontrolojn aŭ aliajn specojn de konsidero por ĉu studento povos repagi la pruntojn.
Kiel notite antaŭe, totala elstara federacia kaj privata studenta prunto-ŝuldo alproksimiĝas al $ 1 duiliono. Nur 40 procentoj de tiu ŝuldo estas aktive repagata. La resto estas en defaŭlto aŭ en prokrasto (kiam studento petas provizoran prokraston de pago pro ekonomia malfacilaĵo), kio signifas ke pagoj kaj interezoj estas ĉesigitaj aŭ en toleremo. Interezo sur registaraj pruntoj estas suspendita dum prokrasto, sed daŭre akumuliĝas sur privataj pruntoj. Ĉar instrukotizoj pliiĝas, pruntkvantoj pliiĝas; privataj pruntinterezoprocentoj atingis maksimumojn de 20 procentoj. Aldonu tion al ĝenata ekonomio kaj malgaja labormerkato, kaj ni havas la kaptaĵojn de grava veziko. Kiel ĝi okazas kun nuntempaj vezikoj, kiam la pruntoj enfaŭltas, impostpagantoj estos devigitaj preni la klapeton, ĉar preskaŭ ĉiuj pruntoj faritaj antaŭ julio 2010 estas subtenataj de la federacia registaro.
En septembro 2008, tiama Sekretario de Eduko Margaret Spellings sciigis en novaĵkomunikado ke defaŭltaj tarifoj sur federaciaj pruntoj estis "historie malaltaj": nur 5.2 procentoj de lastatempaj diplomiĝintoj havis problemon. Literumoj uzis la kohort-defaŭltan indicon por alveni al ĉi tiu figuro. Sed la Ĝenerala Oficejo de la Sekcio uzis pli realisman metodon en sia revizio de 2003, kiu kalkulis dumvivan riskon. Ĝi taksis, ke dum ilia vivdaŭro inter 19 kaj 31 procentoj de universitataj unuajaruloj kaj duajarulinoj defaŭltus siajn pruntojn (depende de la speco de prunto kaj kiam ĝi estis prenita). Por komunumaj kolegiostudantoj, la perspektivoj estis ankoraŭ pli malgajaj ĉar inter 30 kaj 42 procentoj estis atenditaj defaŭlti. Kaj la estonteco estis plej malkuraĝiga por studentoj ĉe profito: inter 38 kaj 51 procentoj estis antaŭviditaj defaŭltaj. Vi povas vidi, ke la defaŭlta indico inter studentaj prunteprenantoj estas atendita esti pli alta ol tiu por subkvalitaj hejmaj hipotekoj.
Ni vidis unu manieron, ke registaro helpas kaj instigas la pruntedonantojn, fudante defaŭltajn tarifojn. Sed la partopreno de la registaro en ĉi tiu ŝelo iras pli profunda ol tio. La Departemento de Edukado havas sian propran pruntprogramon kaj, sekve, pozitivan intereson pri defaŭltoj. Ĝi faras financan mortigon pro sia reakiro de Federal Family Education Loan Program (FFELP) nepagita pruntoj.
En Wall Street Journal raporto, John Hechinger rivelas ke por ĉiu dolaro la Eduka Departemento pagas en defaŭltaj asertoj, ĝi povas rasti reen la tutan rektoron, plus preskaŭ 20 procentojn en intereso, punoj, kaj kotizoj. Memoru, ke la valoro de la defaŭlta biletujo inkluzivas ne nur ĉefan plus interezon en la tempo de defaŭlto, sed ankaŭ la interezon kiu daŭre akiras post defaŭlto. Rigardo al la Suplemento al la buĝeto de 2010 de Prezidanto Obama montras, ke la plej lastatempa reakiro-kvanto—la kvanto reakirita kompare kun la kvanto de la nepagiĝa prunto—por nepagitaj FFELP-pruntoj estas 122 procentoj. Ĉi tiu estas la plej alta reakiro por ĉiuj specoj de federaciaj pruntoj kaj pli ol duoble la indico por la sekva plej alta pruntokategorio. Vi sentas la relativan grandecon de la rabado de Onklo Sam kiam vi rigardas la reakiron por defaŭltoj de kreditkartoj—ĉirkaŭ 25 cendoj por la dolaro.
Alan Collinge de StudentLoanJustice.org montris ke la Sekcio de Edukado faras pli sur nepagitaj pruntoj ol ĝi faras sur pruntoj en bona loko.
La kotizsistemo estas la kerno de la amo de la privataj pruntedonantoj al defaŭlto. Collinge analizis IRS-fajlaĵojn de garantiantoj de federaciaj studentaj pruntoj. Rezultas, ke garantiaj agentejoj averaĝas ĉirkaŭ 60 procentojn de sia enspezo nur el kotizoj. Se la defaŭlta indico malpliiĝas, ankaŭ la kotizoj kaj enspezoj de la garantiantoj. La plej grandaj privataj pruntedonantoj, kiel SLM Corporation (Sallie Mae) kaj Citigroup, havas interesojn kompareblajn al la garantiantoj. Ĉi tio estas ĉar ĉi-lasta, same kiel kelkaj el la plej grandaj kolektaj agentejoj, ofte estas posedataj de la pruntedonantoj. La pruntedoninto, garantianto kaj kolektanto tiel formas sistemon de interplektitaj interesoj: pruntedoninto defaŭltas prunton, kiu tiam iĝas ŝveligita kun kolektokotizoj, kiu tiam generas fluon de enspezo al la garantianto kaj la kolektanto. Se ĉi-lastaj du estas posedataj de la pruntedoninto, ni havas enspezon kontinue fluanta al ĉiuj tri - kondiĉe ke prunteprenantoj daŭre defaŭltas.
Kian rimedon, laŭleĝe parolante, studentaj prunteprenantoj havas? Ĉu ordinaraj konsumantaj protektoj kiel bankroto aŭ refinancaj elektoj haveblas?
Ne, ne eblas por studentaj ŝuldantoj eskapi financan ruiniĝon deklarante bankroton. Ĉi tiu plej fundamenta el konsumantprotektoj estintus havebla al studentaj ŝuldantoj se ne estus leĝaro eksplicite dizajnita por reteni tutan gamon da bazaj protektoj de studentaj prunteprenantoj. Mi parolas ne nur pri bankrota protekto, sed ankaŭ pri vero en pruntpostuloj, limigoj, refinancrajtoj, eĉ ŝtataj uzurleĝoj. La Kongreso igis ĉiujn ĉi tiujn protektojn neaplikeblaj al federacie garantiitaj studentaj pruntoj. La sama leĝaro ankaŭ donis al kolektagentejoj ĝis nun neimageblajn potencojn, ekzemple, por garni salajrojn, impostdeklarojn, Socialasekurajn avantaĝojn, kaj - kredu aŭ ne - handikapenspezon. Tordante la tranĉilon, leĝdonantoj faris la suspendon de ŝtate eldonitaj profesiaj licencoj, ĉesigon de publika dungado, kaj neon de sekurecaj rajtigoj laŭleĝaj mezuroj por ebligi kolektentreprenojn tordi financan sangon de bankrotaj studentpruntprunteprenantoj. Studenta prunto-ŝuldo estas la plej puninda el ĉiuj formoj de ŝuldo - la plej multaj el tiuj drakoniaj mezuroj estas neatingeblaj por kreditkartaj kompanioj. Eble mi estas tro severa. Post ĉio, Sallie Mae ĵus anoncis, ke ĝi pardonos ŝuldon sub ĉiu el ambaŭ kondiĉoj: en la okazo ke la prunteprenanto mortos aŭ fariĝos plene handikapita.
Kiel ni povas situi la studentan ŝuldvezikon ene de la pli granda kunteksto de la usona ekonomio?
Kiam ni pensas pri la efiko de ŝvelinta studenta ŝuldo sur la ŝuldantoj, ni devas memori la ekonomian situacion de ĉi tiu generacio krom la eduka ŝuldoŝarĝo. Studentoj eniras mondon en kiu estos malpli da laborpostenoj kaj la plimulto de disponeblaj laborpostenoj estos malaltpagaj. Kion prezidanto Obama diris pri la aŭtoindustrio, ke "multaj el ĉi tiuj laborpostenoj ne revenos", validas pri la labormerkato ĝenerale. Same kiel neniu atendas, ke Nasdaq reŝveliĝos, kaj neniu atendas, aŭ devus atendi, ke la doma bobelo reŝveliĝos, ni ne povas atendi, ke enspezniveloj aŭ laborŝancoj simiĝu al tio, kion usonanoj de mia generacio prenis por koncedite dum la tiel. -nomita "Ora Epoko" de usona kapitalismo. Tio estis la plej longa periodo de daŭra kresko en
Por konservi ion similan al deca vivnivelo en ĉi tiuj cirkonstancoj, laborantaj homoj devos fariĝi io grave simila al ŝuldpeonoj. Nuna enspezo ne sufiĉos por kontentigi la bazajn bezonojn de la tipa domanaro, do estonta enspezo devos esti hipotekita en formo de ŝuldo. Ĉi tio ne estas surpriza en lando kie la elito ne plu estas ĉefe riĉaj industriaj kapitalistoj produktantaj "realajn" varojn kaj servojn, sed nun estas financaj kapitalistoj produktantaj financajn "produktojn". Jes, tiel nomiĝas ŝuldo en la financa mondo: ĝi estas la ĉefa produkto de financa kapitalo.
La mitologio de "la Usona Sonĝo" ĉiam estis decida rimedo por disvastigi klasstreĉitecon en la
La objektivaj kondiĉoj por la ebleco de kaj amasmovado kaj studenta movado kies fundamentaj temoj estas balonigado de edukaj kostoj kaj eduka ŝuldo estas en loko. Ĉi tio estas rimarkinda evoluo. Sed la ŝlosilaj vortoj ĉi tie estas "objektivo" kaj "eblo". La intenca altrudo de amasa laborista klasa severeco por protekti kaj pligrandigi la riĉecon de la elito estas ja objektive bonegaj motivoj por organizita rezisto.
Mi hazarde kredas—kaj ĉi tio tute ne estas konvinko kunhavata de ĉiuj maldekstruloj—ke kio necesas estas Partio kun klara programo kaj la kapablo atingi efike al laboristaj homoj kun la ĝemelceloj lerni de ili kaj dividante kun ili kredindajn Maldekstrajn komprenojn pri la nuna krizo. Ĉi tio postulos identigi kaj konstrui sur jam ekzistantaj popularaj plendoj. Mi opinias, ke necesa parto de ĉi tiu tasko estas havi alireblajn kaj konvinkajn alternativojn al ekzistantaj aranĝoj.
Du ekzemploj estas: (1) la nocio de Jefferson, ke la nacia banko, en nia kazo la Fed, devus esti posedata kaj funkciigita kiel publika utileco; (2) savado-por-la-popolo, kiu traktus la hipotekan krizon. Anstataŭ doni bilionojn da nia mono por financi kapitalon, registaro povus komenci postulante, ke la vera merkata valoro de hejmoj estu determinita. Ĉi tio estas multe pli facila ol determini la veran valoron de la fifame kompleksaj toksaj pakaĵoj.
Eĉ ne estas klare, ke ekzistas tia afero kiel "la vera valoro de Kunlateraligitaj Ŝuldaj Obligacioj". Ĉi tio certe estas farebla kaj havas registaron funkcianta malambigue nome de laboristaj interesoj.
Kiam mi diras, ke tio estas farebla, mi ne implicas, ke tia projekto ne estus renkontita kun furioza rezisto de la propraj interesoj. Tiun reziston devus esti renkontita per same furioza kontraŭrezisto. Tio antaŭsupozas organizitan Maldekstran politikan tendencon jam ekzistantan kaj implicas longedaŭran lukton kiun, kiel la virinaj balotrajtoj kaj civitanrajtaj movadoj, ni ne atendas gajni baldaŭ. Seriaj malvenkoj estas atendataj. Kion ni esperas konstrui estas tio, kion Bush Sr. nomis "la granda mo", impeto.
Kial vi opinias, ke usonaj studentoj—kaj la ĝenerala loĝantaro—estis, ĝis la Occupy-movado, kvietaj kompare kun siaj eŭropaj ekvivalentoj?
La kvieto estis mirinda. Verŝajne grava konsidero en la militistaro de eŭropanoj estas la historio de tie socialismaj kaj komunistaj partioj. Ĉi tiuj partioj ne estis demonigitaj kiel ili estis ĉi tie. Alia grava faktoro estas la grado de propagando al kiu usonanoj estas submetitaj ekde la frua 20-a jarcento. La nevo de Freud, Edward Bernays, estas konsiderita la patro de moderna reklamado kaj publikaj rilatoj. Tiel, kontraŭ-kapitalismo estas konsiderita kontraŭ-usona. Aliaj evoluintaj landoj ne havas tian ekonomian patriotismon. Ĝi estis eksplicita tagordo de la
La temo de studenta ŝuldo ŝajnas unueca afero ĉirkaŭ kiu usona junularo komencas mobiliziĝi, ne nur por tujaj reformoj kiel fortika publika financado por edukado kaj ŝuldopardono, sed por malfermi ŝancojn por longtempa organizita rezisto al usona ŝtato kaj kompania. potenco. Kiel do ni povas komenci movi en tiu direkto?
Mi estis lastatempe intervjuita de grupo en Novjorko, kiu laboras pri retejo, kie nunaj kaj iamaj studentoj povus enmeti kelkajn trafajn faktojn pri sia ŝuldo kaj lerni en kelkaj sekundoj, per grafiko, kian procenton de iliaj ŝuldpagoj iris. kie—al la lernejo, al kiu banko, ktp. Ĉi tiuj estas bone informitaj homoj kaj ilia projekto ŝajnas esti bona ekzemplo de unu el la manieroj kiel studentoj povas esti alportitaj en projekton kiu estus informa, eduka, kaj movado-konstruado. samtempe.
Kio estas kelkaj mallongperspektivaj taktikoj por studentoj por akiri etan spirĉambron, kiuj povas permesi plivastigon de la lukto kaj daŭran penadon en la estontecon? Se ordinaraj juraj protektoj estas rifuzitaj al studentaj prunteprenantoj, ĉu grupaj procesoj kaj postuloj pri nuligo de studenta ŝuldo devas esti parto de la strategio?
Jes, klasaj procesoj kaj postuloj pri senkvalifikita ŝuldpardono certe devus esti en la tagordo de iu ajn maldekstra movado. Ĉiuj ĉi-supraj demandoj aperas pri la malfacilaĵoj kaj postuloj por la formado de organizita Maldekstra rezisto. Sed estas la fakto, pri kiu ni povas esti certaj nun: se ĉiuj studentaj ŝuldantoj, aŭ eĉ la plej multaj el ili, simple rifuzus pagi, la kreditoroj estus senpovaj rekuperi siajn perdojn. Ombroj de la Ĝenerala Striko.
Z
Collin Harris estas sendependa verkisto, amaskomunikila produktanto kaj aktivulo. Li lanĉos MUSKA Revuo ĉi-vintre.