Stone Brown
Το Τζάκσονβιλ,
Η περίπτωση της Φλόριντα της Mattie Foster, μιας 72χρονης ηλικιωμένης μαύρης γυναίκας, είναι χαρακτηριστικό
ο ανήθικος και ανήθικος μοχθηρός της βιομηχανίας που είναι γνωστός ως «αρπακτικό
δανεισμός." Ξεκίνησε με ένα χτύπημα στην εξώπορτά της και μια ευγενική εισαγωγή από
ένας μεσίτης δανείων που εκπροσωπεί μια εταιρεία επισκευής κατοικιών. Ο Φόστερ δεν το ήξερε στο
χρόνο, αλλά ήταν προεπιλεγμένο θύμα για ληστρικό δανεισμό. Ήταν μαύρη,
ηλικιωμένοι και μη επιτηδευμένοι σε οικονομικά θέματα. Μόνο ένα από αυτά
τρία χαρακτηριστικά προφίλ θα μπορούσαν να της είχαν προσγειώσει έναν μεσίτη δανείων
κατώφλι. Ο Φόστερ είχε και τα τρία.
Ο μεσίτης δανείων
έπεισε τον Φόστερ να υπογράψει δάνειο για νέα στέγη και χαλί. Σύμφωνα με το δικαστήριο
έγγραφα, ο Foster δεν έλαβε ποτέ το χαλί και η νέα στέγη διέρρευσε στο
βροχή. Ωστόσο, αυτό ήταν το λιγότερο από τα προβλήματα του Φόστερ.
Όταν η επισκευή
εταιρεία κανόνισε το δάνειό της, η Foster χρεώθηκε με 1,700 $ αμοιβή μεσίτη προκειμένου
να λάβει 4,380 $ για να καλύψει το κόστος της νέας στέγης και χαλιού. Ο δανειστής
θα την έπειθε αργότερα να εξοφλήσει το αρχικό της στεγαστικό δάνειο, το οποίο τη μεγάλωσε
χρέος στα 18,000 δολάρια. Σε τέσσερα χρόνια το χρέος του Foster θα αναχρηματοδοτηθεί τέσσερις φορές στο
η παρότρυνση του δανειστή να αυξήσει το χρέος της στα 22,000 δολάρια στο 18%.
ενδιαφέρον. Σε κάθε αναχρηματοδότηση, ο Foster λάμβανε μικρά χρηματικά ποσά—λιγότερα
από το κόστος κλεισίματός της. Για παράδειγμα, σε ένα δάνειο έλαβε 25.66 $, αλλά το
Το κόστος κλεισίματος ανήλθε σε $524.47. Η μηνιαία πληρωμή της ήταν 385 $ το μήνα
σχεδόν το ήμισυ της επιταγής κοινωνικής ασφάλισης. Αν μπορούσε να καταφέρει να ξεπληρώσει το
22,000 $ σε δέκα χρόνια, το κεφάλαιο, οι τόκοι και οι αμοιβές θα ανέρχονται συνολικά σε 46,200 $. Ακόμη
ο δανειστής ήταν ανελέητος, προσπαθώντας να πείσει τον Φόστερ να υπογράψει ένα έκτο δάνειο πριν
μια τοπική υπηρεσία νομικής βοήθειας και η κόρη της παρενέβη. Η Φόστερ εκπροσωπεί μία
χιλιάδων φτωχών σε μετρητά/πλούσιων κεφαλαίων, μειονοτικών ή ηλικιωμένων ιδιοκτητών σπιτιού που έχουν
μπλέκονται σε ληστρικές απάτες δανείων.
Φόστερ αποκτήθηκε
το δάνειό της από έναν δανειστή subprime που εφάρμοζε ληστρικές τακτικές. Σύμφωνα με
μια κοινή έκθεση που εκπονήθηκε από το Υπουργείο Οικονομικών των ΗΠΑ και το Housing and Urban
Ανάπτυξης (HUD), η βιομηχανία subprime αυξήθηκε από 35 δισεκατομμύρια δολάρια το 1994 σε
160 δισεκατομμύρια δολάρια το 1999. Ο κλάδος αποτελείται από ειδικούς δανειστές όπως π.χ
AmeriCredit και Credit Acceptance που χρηματοδοτούν οχήματα τελευταίας τεχνολογίας. Αλλα
Οι δανειστές subprime χορηγούν δάνεια για διάφορες ανάγκες, όπως προσωπικές ή οικιακές
μετοχικό κεφάλαιο. Αυτοί οι δανειστές περιλαμβάνουν το Associates First Capital, House Hold
Finance, Beneficial (μια θυγατρική του HouseHold Finance) First Alliance, New
Century, Norwest, Textron Financial, (θυγατρική εταιρεία αμυντικού εργολάβου
Textron), και θυγατρικές μεγάλων τραπεζικών εταιρειών, Citicorp, Chase Manhattan,
Bank of America (πρώην Nations- Bank) και Banc One. Αυτές οι τραπεζικές εταιρείες
δανείζουν χρήματα στην κατηγορία subprime.
Στο πρόσωπό του,
Δεν υπάρχει τίποτα παράνομο ή ανήθικο στον δανεισμό subprime. Δανεισμός subprime
γεμίζει μια θέση στην επιχείρηση καταναλωτικών δανείων, εξυπηρετώντας δανειολήπτες που θα το έκαναν
διαφορετικά θα απορριφθεί από τις μεγάλες τράπεζες. Οι δανειολήπτες υψηλού κινδύνου πληρώνουν φυσικά έναν κίνδυνο
ασφάλιστρο για ένα στεγαστικό, προσωπικό ή δάνειο αυτοκινήτου. Αντίθετα, τα άτομα με
καλός τόκος πληρωμής πιστώσεων που καθορίζεται από το «πρωταρχικό επιτόκιο», το επιτόκιο που χρεώνουν οι μεγάλες τράπεζες
τους καλύτερους πελάτες τους. Εάν το αρχικό επιτόκιο, για παράδειγμα, είναι 8 τοις εκατό, το
Ο δανειολήπτης υψηλού κινδύνου μπορεί να πληρώσει επιτόκιο 5 έως 10 ποσοστιαίες μονάδες πάνω από το βασικό.
Τα δάνεια subprime αρχίζουν να παρουσιάζουν ληστρικά χαρακτηριστικά όταν ο τόκος
το επιτόκιο δεν έχει σχέση με τον πραγματικό κίνδυνο. Το επιτόκιο είναι όποιο κι αν είναι ο δανειστής
μπορεί να ξεφύγει. Άλλες αρπακτικές κόκκινες σημαίες περιλαμβάνουν το «πακετάρισμα» του δανείου με
αδικαιολόγητες χρεώσεις, «αναστροφή» του δανείου ή επισύναψη πληρωμής «μπαλονιού» στο
δάνειο. Όλες αυτές οι κόκκινες σημαίες επιτρέπουν στους ληστρικούς δανειστές να αποφύγουν την κρατική τοκογλυφία
νόμους, που περιορίζουν μόνο τα επιτόκια.
Μπαλόνι
Οι πληρωμές χρησιμοποιούνται συνήθως από τους βασικούς δανειστές για να μειώσουν το μηνιαίο ποσό των δανειοληπτών
πληρωμή, με τελική ή «μπαλονάκι» πληρωμή για να καλυφθεί η διαφορά στο
ολοκλήρωση του δανείου. Οι ληστρικοί δανειστές επωφελούνται από τους δανειολήπτες
δελεάζοντας τους καταναλωτές με πινακίδες που έγραφαν: «Αναχρηματοδότηση με Χαμηλή Μηνιαία
Πληρωμές», αλλά αποτυγχάνετε να αποκαλύψετε την πληρωμή με μπαλόνι που οφείλεται στο τέλος του δανείου
όρος. Σε ορισμένες περιπτώσεις, εάν οι μηνιαίες πληρωμές είναι πολύ χαμηλές, η πληρωμή με μπαλόνι
μπορεί να υπερβαίνει ή να ισούται με το ποσό του κεφαλαίου. Με άλλα λόγια, δανειολήπτης
θα μπορούσε να εξοφλήσει ένα δάνειο, το κεφάλαιο και τους τόκους 10,000$ και να έχει ακόμα 10,000$
μπαλόνι στο τέλος του δανείου. Ποιες είναι λοιπόν οι συνέπειες; Εάν ένας δανειολήπτης
δεν μπορούν να κάνουν την πληρωμή με μπαλόνι στο τέλος του δανείου, αντιμετωπίζουν αποκλεισμό.
Εάν ο δανειολήπτης πρέπει να αναχρηματοδοτήσει το μπαλόνι, αρχίζουν να πληρώνουν από την αρχή
τόκους και αμοιβές.
Το «Flipping», είναι
πρακτική επανειλημμένης αναχρηματοδότησης του αρχικού δανείου. ο New York Times
ανέφερε την περίπτωση της Beatrice Smith, μιας συνταξιούχου καθαρίστριας. Ο Σμιθ την είχε
μικρή κατοικία αναχρηματοδοτούμενη από την NationsCredit, (θυγατρική της Nations Bank) έξι
φορές σε δέκα χρόνια, αυξάνοντας τη μηνιαία πληρωμή της από 267 $ σε 417 $, που
ήταν πάνω από το ήμισυ των μηνιαίων παροχών κοινωνικής ασφάλισης των 709 $.
Ένα από τα περισσότερα
τρομακτικές περιπτώσεις ανατροπής ήταν η ιστορία του Μπένετ Ρόμπερτς, ενός αναλφάβητου,
συνταξιούχος εργάτης λατομείου. Σύμφωνα με την Τοίχος Street Journal,
Ο Ρόμπερτς δανείστηκε 1,250 δολάρια από την Associates First Capital για να αγοράσει κρέας από τον α
Σταντ στην άκρη του δρόμου στη Βιρτζίνια. Σε τέσσερα χρόνια, το δάνειο του Ρόμπερτς «αναποδογυρίστηκε» ή
αναχρηματοδοτήθηκε 10 φορές, όλες μετά από πρόταση εκπροσώπου της Associates.
Οι αμοιβές που είχε ο Ρόμπερτς ήταν πάνω από 29,000 $ συν τόκους και 10
πόντους για κάθε αναχρηματοδότηση.
Η «συσκευασία» είναι α
όρος που χρησιμοποιείται από αρπακτικά στελέχη δανείων για να περιγράψει ένα γεμάτο δάνειο
περιττή ασφάλιση ή άλλα βοηθητικά προϊόντα, συχνά εν αγνοία
ή συναίνεση του δανειολήπτη. Τυπικά ασφαλιστικά προϊόντα γεμάτα με αρπακτικά
Το δάνειο περιλαμβάνει πιστωτική διάρκεια, πιστωτική αναπηρία ή πιστωτική ιδιοκτησία. Συχνά το
τα έξοδα ασφάλισης καμουφλάρονται στο κεφάλαιο και στους τόκους του δανείου.
Στις περισσότερες περιπτώσεις τα ασφαλιστήρια συμβόλαια συνάπτονται από θυγατρική του
δανειστή, μεγιστοποιώντας τα κέρδη.
Πολυάριθμες περιπτώσεις
της υποτιθέμενης «συσκευασίας» τεκμηριώνονται στο βιβλίο, Merchants of Misery: Πώς
Η εταιρική Αμερική κερδίζει από τη φτώχεια. Μια υπόθεση αφορούσε τη Wilma Jean
Χέντερσον που πήγε στην Associates First Capital για να πάρει ένα μικρό δάνειο.
Η Χέντερσον χρειαζόταν ένα δάνειο για να πληρώσει για επισκευές στο Ford Blazer του 1987.
Πήγε στο Associates και υπέγραψε για ένα δάνειο 2,000 δολαρίων. Αργότερα κατέθεσε
δικαστήριο ότι ο υπάλληλος του δανείου ξεφύλλισε βιαστικά τα χαρτιά του δανείου και όρμησε
να υπογράψει το έγγραφο του δανείου. Αποδείχθηκε ότι υπέγραφε για δανεισμό
με επιτόκιο 33.9 τοις εκατό, με άλλα 1,200 $ για το auto club
ασφάλιση μέλους και πιστώσεων. Η Χέντερσον κατηγόρησε επίσης στην αγωγή της ότι
Η υπογραφή της πλαστογραφήθηκε για να περιλάβει την ιδιότητα μέλους της λέσχης αυτοκινήτων.
Henderson
δεν θα ήταν το μόνο άτομο που θα κατηγορούσε τη Associates First Capital για βαλίτσα,
πλαστογραφία, και σκοπίμως βιαστικοί δανειολήπτες να υπογράψουν χαρτιά δανείου. Αυτοί οι δανεισμοί
πρακτικές επισημάνθηκαν σε ένα ABC του 1998 Prime Time έρευνα ειδήσεων
σε ληστρικές απάτες δανείων. Prime Time κατέληξε στο συμπέρασμα ότι όχι μόνο αυτά
Οι πρακτικές φαίνεται να είναι ευρέως διαδεδομένες, αλλά φαινόταν να αποτελούν πολιτική της εταιρείας.
Ο Phillip White, πρώην βοηθός διευθυντής ενός υποκαταστήματος Associates στην Αλαμπάμα,
είπε Prime Time ότι υπήρχε πάντα ένας καθορισμένος «πλαστογράφος» στο
γραφείο. Ο Γουάιτ θυμόταν επίσης τουλάχιστον «δυάδες» περιπτώσεις πλαστογραφίας σε δύο
Γραφεία στην Αλαμπάμα. Η Ford Motor Corp, η οποία είχε τότε την Associates, είπε
Prime Time ερεύνησαν τους ισχυρισμούς του White και «δεν βρήκαν τίποτα».
Οι κριτικοί όπως
η Ένωση Κοινοτικών Οργανώσεων για τη Μεταρρύθμιση Τώρα (ACORN), μια εθνική
κοινοτικός οργανισμός βάσης, αναφέρετε στο Associates First Capital ως ένα από
οι πιο θρασύδειλοι, αν όχι κερδοφόροι ληστρικοί δανειστές της χώρας. Στο
ΒΕΛΑΝΙΔΙ. org, οι καταναλωτές προειδοποιούνται, «Μην Συνεργάζεστε με Συνεργάτες»
και το ACORN αφιερώνει μια ολόκληρη ενότητα για να εξηγήσει γιατί. Αν υπάρχουν κέρδη
ένδειξη, η προειδοποίηση ACORN δεν μεταδίδεται στους καταναλωτές. Πέρυσι,
η Associates ανέφερε καθαρά κέρδη 1.49 δισεκατομμυρίων δολαρίων, αύξηση 22 τοις εκατό πάνω
τα κέρδη του προηγούμενου έτους.
Οι Συνεργάτες
Η σχέση με την Ford Motor Corporation χρονολογείται από το 1918, όταν η
εταιρεία ιδρύθηκε για να χρηματοδοτήσει τις αγορές του Model T Fords. Η αυτοκινητοβιομηχανία
αγόρασε τους Συνεργάτες το 1989. Τεράστια κέρδη των Συνεργατών προσέλκυσαν
την προσοχή ενός άλλου εικονιδίου της Wall Street, της Citigroup. Τον Σεπτέμβριο του 2000,
Η Citigroup ανακοίνωσε ότι θα εξαγόραζε τους Associates για 31 δισεκατομμύρια δολάρια. Η συμφωνία
έγινε επίσημη τον Νοέμβριο του 2000.
If
Οι ευσυνείδητοι δανειολήπτες δυσκολεύονται να αποφύγουν τους Συνεργάτες, μπορεί
επειδή η εταιρεία έχει παρουσία χαμαιλέοντα στην αγορά subprime.
Η εταιρεία λειτουργεί επίσης με τις πινακίδες της TransSouth Financial, First
Family Financial Services ή Kentucky Finance. Επιπλέον, κατά το παρελθόν
αρκετά χρόνια, η στρατηγική της εταιρείας ήταν η απόκτηση μικρότερων subprime
δανειστές και να συνεργαστεί με εταιρείες επισκευής σπιτιών, λιανικής και πετρελαιοειδών. Μερικά απο
Οι ιδιωτικές κάρτες λιανικής που έχουν συνεργαστεί με τους Συνεργάτες περιλαμβάνουν το Radio
Shack, Gateway, Goodyear, Office Depot, Office Max, Texaco, Amoco, Shell και
(BP) British Petroleum. Το 1999, η Associates εξαγόρασε την AVCO Consumer Finance,
η οποία εκείνη την εποχή ήταν η τέταρτη μεγαλύτερη εταιρεία καταναλωτικών δανείων της χώρας.
Όλα subprime
Οι δανειστές που εφαρμόζουν ληστρικές τακτικές ειδοποιήθηκαν όταν η Ομοσπονδιακή
Η Επιτροπή Εμπορίου (FTC) κατέθεσε μήνυση στο ομοσπονδιακό δικαστήριο, υποστηρίζοντας ότι η
Associates First Capital, η μητρική εταιρεία της Associates Corporation της
Η Βόρεια Αμερική είχε διαπράξει «συστηματικό και εκτεταμένο καταχρηστικό δανεισμό
πρακτικές, κοινώς γνωστές ως ληστρικός δανεισμός». Η FTC χρέωσε επίσης το
Συνδέεται με παραβιάσεις άλλων ομοσπονδιακών νόμων, συμπεριλαμβανομένης της αλήθειας
Νόμος δανεισμού, νόμος περί δίκαιης αναφοράς πιστώσεων και νόμος περί ίσων ευκαιριών πίστωσης.
«Τι έκανε το
Οι υποτιθέμενες πρακτικές πιο κατάφωρες είναι ότι κατά κύριο λόγο θυματοποιούσαν τους καταναλωτές
που ήταν οι πιο ευάλωτοι, σκληρά εργαζόμενοι ιδιοκτήτες σπιτιού που έπρεπε να δανειστούν
κάλυπτε τις ανάγκες έκτακτης ανάγκης και συχνά δεν είχε άλλη πρόσβαση στο κεφάλαιο», είπε η Τζόντι
Bernstein, Διευθυντής του Γραφείου Προστασίας Καταναλωτών της FTC σε μια δήλωση στις 6 Μαρτίου,
Δελτίο τύπου της FTC.
Ένα πρόσφατο HUD
μελέτη διαπίστωσε ότι τα δάνεια subprime αντιπροσωπεύουν το 51 τοις εκατό των στεγαστικών δανείων σε μαύρο χρώμα
γειτονιές και ότι οι δανειολήπτες από μαύρες γειτονιές είναι πέντε φορές περισσότεροι
πιθανόν να επιβαρυνθούν με πρόστιμο προπληρωμής από τους λευκούς ομολόγους τους.
Η σοβαρότητα του μακροπρόθεσμου οικονομικού αντίκτυπου του ληστρικού δανεισμού στο μαύρο
κοινότητες έχει ωθήσει το μέλος της Ομάδας Μαύρων του Κογκρέσου Stephanie
Ο Tubbs-Jones (D-OH) αναφέρεται στην κρίση ως ζήτημα «πολιτικών δικαιωμάτων».
"Αρπακτικός
Ο δανεισμός είναι το ζήτημα των πολιτικών δικαιωμάτων για αυτόν τον αιώνα», λέει ο εκπρόσωπος Τζόουνς.
«Ιδιαίτερα για την κοινότητά μας, ο αφροαμερικανικός πλούτος συνήθως παραχωρείται
από τη μια γενιά στην άλλη και το μεγαλύτερο περιουσιακό στοιχείο είναι ένα σπίτι. Κι αν
επιτρέπετε στους ληστρικούς δανειστές να βγάλουν αυτόν τον πλούτο από την κοινότητά μας,
κλέβουν την οικοδόμηση πλούτου από τους ανθρώπους μας». Η εκτίμηση του αντιπροσώπου Τζόουνς είναι
υποστηρίζεται από μια μελέτη που διεξήχθη από το Κοινό Κέντρο Στέγασης του Χάρβαρντ. ο
μελέτη διαπίστωσε ότι σχεδόν το 61 τοις εκατό των μαύρων νοικοκυριών δεν έχουν καθαρά οικονομικά
περιουσιακά στοιχεία—και του πλούτου που κατέχουν οι μαύροι το 63% αποτελείται από ίδια κεφάλαια
τα σπίτια τους.
Αν subprime
Οι δανειστές δεν ελέγχονται από την ομοσπονδιακή και πολιτειακή νομοθεσία, το χάσμα πλούτου
μεταξύ των μαύρων και λευκών Αμερικανών θα συνεχίσει να επεκτείνεται. Ο εκπρόσωπος Τζόουνς, ο οποίος είναι
σχετικά με την Υποεπιτροπή Τραπεζών του House, είναι συν-χορηγός του HR 4250, γνωστό ως
«Νόμος για την προστασία των καταναλωτών για ληστρικούς δανεισμούς του 2001». Ο Τζόουνς πιστεύει αυτό το νομοσχέδιο
μπορεί να αποκρούσει τους ληστρικούς δανειστές και να ενισχύσει την προστασία των καταναλωτών.
Το HR 4250 είναι ένα
τροποποίηση του νόμου του 1994 για την προστασία της ιδιοκτησίας και των ιδίων κεφαλαίων (HOEPA).
Εκτός από το να μην αντιμετωπίζει τις πληρωμές με μπαλόνια, το flipping και το packing, είναι ληστρικό
Οι δανειστές δεν δεσμεύονται από τον HOEPA εκτός εάν επιτύχουν την ενεργοποίηση του επιτοκίου,
συνήθως γύρω στο 24 τοις εκατό. Το HR 4250 θα μείωνε την ενεργοποίηση των επιτοκίων και
απαγορεύουν τις ληστρικές τακτικές όπως πληρωμές με μπαλόνι, ανατροπή και εκ των προτέρων
χρεώσεις για οποιαδήποτε ασφάλιση πιστώσεων. Ο εκπρόσωπος Τζόουνς αρέσει ιδιαίτερα στον καταναλωτή
παιδεία στο νομοσχέδιο.
«Το συνειδητοποιώ
Η καταπολέμηση των ληστρικών δανειστών ξεκινά με την εκπαίδευση και τελειώνει με την ευκαιρία. Εμείς
πρέπει να παρέχουν στους πολίτες εκπαίδευση σχετικά με την πίστωση και τη χρηματοδότηση με ίδια κεφάλαια
και πώς να ζητήσουν βοήθεια όταν έχουν σύγχυση σχετικά με τις λεπτομέρειες του συμβολαίου».
Z
Γ. Πέτρα
Ο Μπράουν είναι ένας ανεξάρτητος δημοσιογράφος που ζει κοντά στη Φιλαδέλφεια.