Gellir dysgu llawer o brofiadau'r degawd diwethaf, gan ddechrau yn Ne Affrica lle awdurdododd bartneriaeth gyda chwmni gwasanaethau data sy'n eiddo'n rhannol i Fanc y Byd, Net1. Y Banc Corfforaeth Cyllid Rhyngwladol prynodd 22% o Net 1 – y gyfran sengl fwyaf – yn 2016 am $107 miliwn.
Gorfodwyd prif is-gwmni Net1, Cash Paymaster Services (CPS), i fethdaliad yn 2020 ar ôl i actifiaeth gymdeithasol arwain at erlyniad barnwrol o’i strategaeth archeb debyd hirsefydlog a dlawd o filiynau dan gochl cynhwysiant ariannol. Denodd Net1 bobl dlawd i mewn i’r system fancio ffurfiol ar delerau a arweiniodd at danddatblygiad a sbardunwyd gan gredyd, nid datblygiad.
Trap dyled i'r tlodion
Mae cymdeithas fwyaf anghyfartal y byd, De Affrica hefyd yn un o safleoedd pwysicaf y byd ar gyfer arbrofi cynhwysiant ariannol yn gyntaf oherwydd ei cyrch trychinebus i ficrocredit masnachol ar ôl i apartheid ddod i ben ym 1994. Ond gwaethygwyd y digwyddiad druenus hwn gan brofiadau'r 2010au gyda chyfochrogrwydd mawr mewn taliadau lles.
Heddiw mae mwy na 25 miliwn o bobl - o 60 miliwn o drigolion y wlad - yn derbyn grant gwladwriaethol misol, wedi'i rannu'n bedwar categori: rhyddhad diweithdra ar gyfer $20, cymorth plant am $27, a grant sy'n cefnogi'r pensiwn ymddeol a phobl anabl am $110.
Fel rhan o'i ymdrech i banc 500 miliwn o dlawd heb fanc pobl ledled y byd, bu Banga mewn partneriaeth ag Asiantaeth Nawdd Cymdeithasol De Affrica (SASSA) a Net1, i ddefnyddio cardiau debyd MasterCard i ddosbarthu grantiau lles. Bwriad y system talu cerdyn debyd newydd hon oedd cynorthwyo De Affrica ar incwm isel i osgoi aros yn hir yn swyddfeydd y llywodraeth yn yr haul poeth (ffynhonnell marwolaethau llawer o bobl hŷn), eu hamddiffyn rhag y mân droseddwyr a ladratodd oddi wrth dderbynwyr grantiau mewn mannau talu. , a lleihau costau dosbarthu arian parod, gan arbed arian i'r llywodraeth.
Ffynhonnell: MasterCard ar Flickr
Ym mis Ionawr 2013, ymwelodd Banga â threfgordd ddu wasgarog Johannesburg, Soweto, a dod o hyd i dderbynnydd yn anheddiad shack Elias Motsoaledi wrth ymyl ysbyty mwyaf y ddinas, y mae MasterCard yn dal i'w weld ar ei safle. Cyfrif Flickr. Pedwar mis yn ddiweddarach, daeth y Mae'r Washington Post rhoi llwyfan pwff iddo ar gyfer ei atgofion am dderbynnydd grant Hilda Nkantini:
“Yn Ne Affrica, cwrddais â dynes o’r enw Hilda, dynes 77 oed, yn byw mewn cwt tun bach. A dywedodd wrthyf—ac mae'n anodd cadw'ch pen yn syth pan glywch rywun yn dweud hynny wrthych—dywedodd, 'Nawr rwy'n teimlo fy mod yn rhywun. Mae gen i gerdyn sydd â fy biometreg. Rwy'n bodoli.' Ac ni allwch ddychmygu'r syndod ar ei hwyneb. Yn cael yr un buddion cymdeithasol roedd hi'n eu cael yn gynharach, ond wedyn roedd mewn arian parod, ac roedd hi'n ddienw. Nawr roedd ganddi hunaniaeth y tu mewn i Dde Affrica.
Diau fod y drefn newydd yn cael ei gwerthfawrogi yn fawr am ei hwylustod. Ond Banga parhad,
“Dydw i ddim yn ddyngarwch. Dydw i ddim yn asiantaeth y Cenhedloedd Unedig. Rwy'n rhedeg ar gyfer cyfranddalwyr. Mae'n rhaid i mi wneud yn dda. Rwy'n credu y gallwch chi wneud y ddau ... os yw'r dynion hyn yn defnyddio eu cerdyn, rydw i'n mynd i wneud arian ... Yn y dechrau, byddan nhw'n cymryd arian parod mewn peiriant ATM. Ychydig iawn o arian dwi'n ei wneud os ydyn nhw'n cymryd arian parod mewn peiriant ATM. Ond wyddoch chi beth? Byddan nhw’n elwa o wneud hynny, a dyna’r cam cyntaf.”
O fynediad grant i ysglyfaethu ariannol
Dim ond ar y pwynt honnodd Banga y gallai gael cydbwysedd rhwng “gwneud daioni” i bobl ac cyfranddalwyr, roedd taliadau lles De Affrica yn cael eu trawsnewid yn gyfochrog ar gyfer cynhyrchion ariannol pris uchel. Yn 2012, roedd Banga eisoes wedi dechrau cynyddu gwasanaethau MasterCard trwy bartneriaeth ag un o arweinwyr corfforaethol mwyaf drwg-enwog De Affrica, Serge Belamant o CPS/Net1.
Casglodd Belamant wybodaeth bersonol a biometrig dros 18 miliwn o dderbynwyr grant SASSA, gan gynnwys hanes cyflawn o incwm a phatrymau gwariant. Roedd pedwar is-gwmni Net1 yn marchnata cynhyrchion ariannol i dderbynwyr lles SASSA yn unig, gan atodi archebion debyd ar gyfer cynhyrchion newydd yn seiliedig ar gredyd (yn bennaf microgyllid, yswiriant angladd a chontractau ffôn symudol). Roedd cyfrifon derbynwyr grantiau yn aml yn cael eu draenio i'r graddau oedd ganddynt ychydig neu ddim arian sy'n dod i mewn bob mis.
Defnyddiodd Banga stori Hilda dro ar ôl tro i hyrwyddo ei arloesedd - yma, yma, a yma – ond prif amcan ei dechnoleg cam nesaf oedd hwyluso’r newid o les i ysglyfaethu ariannol. Wrth i Banga gyflwyno 10 miliwn o gardiau yn gyflym, gwerthodd Net1 gynhyrchion cynhwysiant ariannol i grantïon, heb unrhyw bosibilrwydd i grantïon fethu â thalu eu dyledion oherwydd bod ad-daliadau'n cael eu didynnu'n awtomatig.
Rhwyd 1 "ffioedd gwasanaeth” yn nodweddiadol yn cyfateb i gyfradd llog o 5% y mis. Trwy gredyd pris uchel, enillodd Net1 fwy o incwm o cynhwysiant ariannol cynhyrchion nag o ddosbarthu grantiau cymdeithasol o 2015-17. Cynhaliodd y corff anllywodraethol eiriolaeth lles Black Sash a arolwg rhwng Hydref a Thachwedd 2016, ac allan o 1591 o grantïon, atebodd 25.5% ''do" i'r cwestiwn: ''a ddidynnwyd unrhyw arian o'ch grant heb eich caniatâd?"
Digwyddodd y rhan fwyaf o'r didyniadau Net1 hyn y tu allan i strwythurau ariannol traddodiadol. Yn fyr, wedi'i hwyluso gan MasterCard, Datblygodd Net1 system fancio gysgodol nid oedd hynny, mewn gwirionedd, yn cyflwyno grantïon i'r sector ariannol prif ffrwd ond yn hytrach yn eu gwahanu mewn gofod talu digidol monopolaidd y tu allan i arolygiaeth a rheolaeth y wladwriaeth.
Derbynwyr grantiau methu dewis talu neu oedi, gan fod ad-daliadau'n cael eu tynnu'n awtomatig. Fe wnaeth partneriaeth SASSA-MasterCard-CPS/Net1-Grindrod ddileu bron pob risg o ddiffygdalu, gan ddefnyddio’r wladwriaeth les cymdeithasol fel gwarantwr ar gyfer credyd preifat. Yn y broses, mae'r gweinidog lles ei hun wedi cael ei llygru.
Ymgyfreithiodd Black Sash yn erbyn y CPS ac erbyn Medi 2020 roedd yn llwyddiannus, nid yn unig sicrhau na fyddai contract Net1 yn cael ei adnewyddu ond ennill a galw am iawndal a orfododd y CPS i mewn methdaliad ffurfiol (er bod Net1 yn parhau i chwarae rôl dosbarthu taliadau lles yn Ne Affrica a sawl gwlad arall).
De Affrica a Brasil fel peilotiaid tlodi-cyfochrog
Trodd y math hwn o strategaeth ddad-risgio fudd-daliadau lles, a warantwyd gan y wladwriaeth, yn fath newydd o gyfochrog, gan wrthdroi union bwrpas trosglwyddiadau arian gwrth-dlodi, hy, lleddfu eu lefelau o amddifadedd trwy ryddhad tlodi arianedig. Prosesau tebyg wedi bod ar y gweill ym Mrasil a llawer o safleoedd eraill o systemau trosglwyddo arian parod.
Roedd Banc y Byd wedi bod yn amheus iawn, ac yn wir yn gwbl wrthwynebus i unrhyw fath o drosglwyddiadau ariannol i’r tlawd tan ddiwedd y 1990au (ar y sail y byddent yn gwaethygu arferion treuliant dinistriol pobl dlawd). Ond ar ôl rhagweld rhwyddineb llwytho dyled ffrwd incwm rheolaidd, dechreuodd hyrwyddo'r cynllun fel y glasbrint polisi cymdeithasol newydd ar gyfer y De Byd-eang gan ddechrau yn y 2000au cynnar.
Mabwysiadwyd amodau a sefydlwyd meini prawf cymhwyster llym i gyfreithloni'r defnydd o drosglwyddiadau arian a noddir gan y wladwriaeth, a thrwy hynny gyflwyno paramedrau - megis prawf modd a gofynion ffair gwaith - a oedd yn gwahaniaethu'r tlawd i'r rhaniad clasurol o 'haeddiannol' ac 'annhaeddiannol.' Mae’r posibilrwydd o gymryd benthyciadau – sy’n cael ei ystyried yn fath newydd o ‘hawl’ gymdeithasol yn sgil y don grymuso microgyllid dybiedig – wedi creu amod dirfodol newydd: dyled strwythurol.
Mae ffurf newydd, hyd yn oed yn fwy gwrthnysig a drygionus o dlodi yn dod i’r amlwg, un sy’n digwydd drwy echdynnu ariannol y rhai mwyaf agored i niwed, sydd bellach angen troi’n barhaol at lefelau dyled uwch fyth i ad-dalu hen fenthyciadau a chael dau ben llinyn ynghyd.
Mae hyn yn dangos pa mor ddramatig fydd penodiad arlywyddol y Banc o Banga, hyd yn oed yn fwy felly nawr bod mynd i'r afael â'r argyfwng hinsawdd yn galw ar frys am genhedlaeth newydd o bolisïau eco-gymdeithasol sy'n diwallu anghenion y rhai sy'n parhau i dalu yn wirioneddol ac yn deg - yn y Byd-eang. De – am gamgymeriadau polisïau datblygu a fethwyd a gorddefnyddio nwyon tŷ gwydr y Gogledd Byd-eang.
Wrth fynd ar drywydd cynhwysiant ariannol ar hyd y llinellau hyn, mae MasterCard yn un o grŵp elitaidd o gorfforaethau talu digidol, telathrebu ac ariannol, dyngarwyr iwtopaidd digidol (yn enwedig Sefydliad Gates), arloeswyr fel Belamant, sefydliadau lobïo asgell dde, cyrff anllywodraethol cysylltiedig fel Accion, a Banc y Byd a'r IMF. Mae'r grŵp elitaidd hwn wedi bod o'r enw gan Daniela Gabor a Sally Brooks y 'cyfadeilad datblygu technolegol-dyngarwch.'
Eu honiad canolog yw, os darperir mwy o fynediad iddynt at set o wasanaethau micro-ariannol digidol (benthyciadau bach, cyfleoedd arbed, taliadau trosglwyddo arian a thechnoleg, archebion debyd, ac ati) a ddarperir gan lwyfannau technoleg ariannol er elw a yrrir gan fuddsoddwyr, y tlawd yn y Bydd Global South yn gallu dianc rhag eu tlodi yn well.
ffantasïau Fintech
Fodd bynnag, mae'r dystiolaeth i ategu'r honiad peniog hwn gwan iawn. I ddechrau, mae mynediad llawer ehangach i wasanaethau o'r fath wedi eisoes wedi'i gyflawni ers 1990 diolch i'r chwyldro microgyllid a chyhoeddi cardiau debyd eang. Ac eto hyd yn oed eiriolwyr blaenllaw un-amser nawr derbyn na chafodd y chwyldro tybiedig yn y pen draw unrhyw effaith ar dlodi byd-eang.
At hynny, mae llwyfannau technoleg ariannol cynnar a oedd unwaith yn cael eu hawlio'n eang i fod yn 'fodelau rôl' rhagorol, yn enwedig M-Pesa Kenya, wedi 'aeddfedu' mewn modd dinistriol, Ac yn awr camfanteisio fwyfwy ar eu cleientiaid.
Honnir bod nod corfforaethol MasterCard, sydd wedi cael cyhoeddusrwydd da, o ymestyn cynhwysiant ariannol er mwyn mynd i’r afael â thlodi byd-eang yn adlewyrchu cyfrifoldeb cymdeithasol y gorfforaeth, yn ogystal â diddordeb personol angerddol Banga mewn cysylltu technoleg â datblygiad.
Ond nid yw'r naill na'r llall o'r cyfrifon hyn yn adio'n ymarferol. Mae hyd yn oed Prif Weithredwyr blaenllaw yn y sector technoleg ariannol, fel Dan Schulman o PayPal, bellach yn hawdd grantiau bod cynhwysiant ariannol yn ddim ond ‘buzzair’ ar gyfer recriwtio cymaint o gleientiaid newydd â phosibl, gorau oll yw gallu tynnu sylw diddiwedd yn dawel ffrwd o werth o gyfryngu eu gwerth triliynau o ddoleri o drafodion ariannol bach.
Mae cyflawniadau Banga yn ymddangos fel fersiwn ailadroddus o'r anturiaethau trefedigaethol cynharach a ganiataodd i'r pwerau mawr ddryllio hafoc ar eu pynciau. Trwy echdynnu cyfoeth o adnoddau naturiol a llafur enfawr dan orchudd 'baich y dyn gwyn', neu ledaenu Cristnogaeth, roedd trefedigaethau wedi'u hysbeilio'n rhaglennol ac nid oeddent wedi'u datblygu'n ddigonol. Boed yn gynllun neu'n ddiofyn, mae penodiad Banga yn debygol o hyrwyddo normau defnydd a dyled y Gorllewin trwy ledaenu platfformau fintech.
Nid oedd Nkantini yn ffitio sgript MasterCard
Ar ôl clywed am swydd newydd Banga, roeddem yn chwilfrydig a oedd Hilda Nkantini wedi dioddef o’i ysglyfaethu ariannol ddegawd o hyd yn Ne Affrica – a dysgom fod ei synnwyr cyffredin ariannol wedi bod yn drech na marchnata poster-plentyn MasterCard a’r cyfadeilad datblygu technoleg-dyngarwch-final. gimics.
Os canfyddwch hi i'r un setliad shack tlawd lle mae hi wedi byw ers degawdau - fel y gwnaeth ysgolhaig-actifydd Canolfan Ymchwil Gymdeithasol ac Ymarfer Prifysgol Johannesburg Siphiwe Mbatha fis diwethaf - rydych chi'n dysgu mai prin y mae hi wedi goroesi, yn economaidd.
Ond er ei bod yn dal i ddefnyddio ei MasterCard yn ddiolchgar, roedd yn mynnu na fyddai byth yn manteisio ar orchmynion debyd a osodwyd yn erbyn ei grant ar gyfer gwasanaethau a benthyciadau ffug.
Mae Nkantini yn darparu prawf y gellir gwrthsefyll yr agenda neoliberal sy'n gysylltiedig â chynhwysiant ariannol deniadol. Mae hi'n gwerthfawrogi datblygiadau technolegol (dosbarthiad grantiau ar sail cardiau) ond nid yw'n disgyn ar gyfer gwyliadwriaeth fiometrig neu gydgyfeirio trwy orchymyn debyd ar incwm o ffynonellau lles.
Roedd y gwrthwynebiad cynnil hwnnw, sef jujitsu o ideoleg Banga a phartneriaeth CPS/Net1, yn rhy brin o lawer, fodd bynnag. O ganlyniad, nodweddion rheibus cam-drin MasterCard o ddosbarthu grantiau yw'r prif etifeddiaeth Banga a adawyd yn Ne Affrica.
Ar ben hynny, cadarnhawyd olion bysedd Banc y Byd ar y cam-drin yng nghanol 2021, ei 2022-26 Fframwaith Partneriaeth Gwlad De Affrica datganodd asesiad o fargen cynhwysiant ariannol 2010 yn falch bod ei amcanion wedi'u 'cyflawni'n bennaf'. O dan y pennawd 'Gwersi,' gadawyd yr adran sy'n cynnwys Net1 yn wag.
Yn yr ystyr hwnnw, Ajay Banga yw'r dyn perffaith i arwain Banc y Byd, gan fod ei rôl hanesyddol wedi bod yn rheibus i raddau helaeth a chan fod creu tlodi torfol wedi digwydd yn rheolaidd trwy ei brosiectau 'datblygu' pro-corfforaethol a'i raglenni addasu strwythurol macro-economaidd. Ychwanegwch yn awr at hyn, y rhethreg cynhwysiant ariannol sy'n rhedeg o ficrogyllid y 1990au i gydochrogiaeth ddiweddar Banga o grantiau lles pobl dlawd. Mae'r pum neu ddeng mlynedd nesaf y bydd Banga yn rhedeg y sefydliad yn sicr o gadarnhau ei fod yn amhosibl ei ddiwygio.
Mae ZNetwork yn cael ei ariannu trwy haelioni ei ddarllenwyr yn unig.
Cyfrannwch