Un grande affare pò esse amparatu da l'esperienze di l'ultimi decennii, cuminciendu in Sudafrica induve hà autorizatu un partenariatu cù una sucietà di servizii di dati parzialmente di u Bancu Mondiale, Net1. U Bancu International Finance Corporation compru 22% di Net 1 - a più grande parte unica - in 2016 per $ 107 milioni.
A filiale principale di Net1, Cash Paymaster Services (CPS), hè stata custretta à fallimentu in 2020 dopu chì l'attivismu suciale hà purtatu à a persecuzione ghjudiziaria di a so longa strategia di ordine di debitu chì hà impoveritu milioni sottu u preghjudiziu di l'inclusione finanziaria. Net1 attirò i poveri in u sistema bancariu formale in termini chì anu purtatu à un sottosviluppu catalizatu da u creditu, micca u sviluppu.\
Piège à dettes pour les pauvres
A sucetà più ineguali di u mondu, Sudafrica hè ancu unu di i siti più impurtanti in u mondu per l'esperimentu di l'inclusione finanziaria prima per via di a so incursione disastruosa in u microcreditu cummerciale dopu à l'apartheid finìu in u 1994. Ma questu episodiu lamentable hè stata cumposta da l'esperienze di l'anni 2010 cù a collateralizazione di massa di pagamentu di benessiri.
Più di 25 milioni di persone - di i 60 milioni di residenti di u paese - ricevenu oghje una sussidia statale mensile, divisa in quattru categurie: sollievu di disoccupazione per $ 20, sustegnu di i zitelli per $ 27, è una cuncessione chì sustene a pensione di pensione è e persone disabili per $ 110.
Comu parte di u so sforzu per banca 500 milioni di poveri senza banca persone in u mondu sanu, Banga hà assuciatu cù l'Agenzia Sudafricana di a Sicurezza Soziale (SASSA) è Net1, per utilizà carte di debitu MasterCard per a distribuzione di cuncessione di benessiri. Stu novu sistema di pagamentu di carte di debitu era destinatu à aiutà i Sudafricani à pocu redditu per evità lunghe attese in l'uffizii di u guvernu in u sole caldu (a surgente di parechje morti di persone anziane), prutegge li da i picculi criminali chì anu arrubatu da i destinatari di cuncessione à i punti di pagamentu. , è diminuite i costi di distribuzione di soldi, salvendu u soldi di u guvernu.
Fonte: MasterCard nantu à Flickr
In ghjennaghju di u 2013, Banga hà visitatu u vastu cumuni neru di Johannesburg, Soweto, è hà situatu un destinatariu in l'insediamentu di a baracca Elias Motsoaledi vicinu à u più grande hospitalu di a cità, chì MasterCard hà sempre nantu à a so casa. Contu Flickr. Quattru mesi dopu, u Washington Post lui a fourni une plate-forme de bouffée pour ses souvenirs de la bénéficiaire Hilda Nkantini :
"In Sudafrica, aghju scontru una donna chjamata Hilda, una donna di 77 anni, chì vive in una piccula baracca di latta. È m'hà dettu - è hè difficiule di mantene a testa dritta quandu senti chì qualcunu ti dice chì - hà dettu: "Avà mi sentu cum'è qualcunu. Aghju una carta chì hà a mo biometria. Esisto.' È ùn pudete micca imagine a sorpresa nantu à a so faccia. Ottenne i stessi benefizii suciali ch'ella riceveva prima, ma poi era in soldi, è era anonima. Avà hà avutu una identità in Sudafrica.
Senza dubbitu u novu sistema hè statu assai apprezzatu per a so cunvenzione. Ma Banga cuntinuava,
"Ùn sò micca una filantropia. Ùn sò micca una agenza di e Nazioni Unite. Corsu per l'azionisti. Aghju da fà bè. Credu chì pudete fà tramindui ... se sti picciotti utilizanu a so carta, aghju da guadagnà soldi ... In principiu, piglianu soldi in un ATM. Facciu pocu soldi s'ellu piglianu solu soldi in un ATM. Ma sapete chì? Anu benefiziu da fà quessa, è questu hè u primu passu ".
Da cuncede l'accessu à a predazione finanziaria
Just à u puntu Banga hà dichjaratu ch'ellu puderia truvà un equilibriu trà "fà u bè" per e persone e Azionisti, i pagamenti di benessiri sudafricani sò stati trasfurmati in garanzii per i prudutti finanziarii di prezzu altu. In u 2012, Banga avia digià cuminciatu à cresce i servizii di MasterCard in partenariatu cù unu di i dirigenti corporativi più famosi di u Sudafrica, Serge Belamant di CPS/Net1.
Belamant hà cullatu l'infurmazioni persunali è biometrici di più di 18 milioni di beneficiari di cuncessione SASSA, cumprese una storia completa di i mudelli di ingressu è di spesa. Quattru filiali Net1 cumercializavanu prudutti finanziarii esclusivamente à i destinatari di l'assistenza SASSA, attachendu ordini di debitu per novi prudutti basati in creditu (principalmente microfinanza, assicurazione funeraria è cuntratti di telefuninu). I cunti di i destinatari di a cuncessione sò spessu sguassati finu à u puntu chì avianu pocu o micca fondi entranti ogni mese.
Banga hà utilizatu ripetutamente a storia di Hilda per prumove a so innovazione - ccà, ccà, e ccà - ma l'ughjettu principalu di a so tecnulugia di u prossimu passu era di facilità u turnu da u benessere à a predazione finanziaria. Cume Banga hà lanciatu rapidamente 10 milioni di carte, Net1 hà vindutu i prudutti d'inclusione finanziaria à i beneficiari, senza alcuna pussibilità per i cuncessionarii di difetti di i so debiti perchè i rimborsi sò stati deduti automaticamente.
Net1 "spese di serviziu"Tipicamenti ammontava à un tassu d'interessu di 5% per mese. Per mezu di creditu à prezzu altu, Net1 hà guadagnatu più ingressu da inclusione finanziaria prudutti chè da a distribuzione di sussidi suciali da 2015-17. L'ONG di difesa di u benessere Black Sash hà realizatu a sondaghju trà ottobre è nuvembre 2016, è fora di 1591 cuncessione, 25.5% hà rispostu "sì" à a quistione: "Ci sò stati deduti soldi da a vostra cuncessione senza u vostru accunsentu?"
A maiò parte di sti deduzioni Net1 hè accadutu fora di strutture finanziarie tradiziunali. In breve, facilitatu da MasterCard, Net1 hà sviluppatu un sistema bancariu ombra chì, in realità, ùn hà micca introduttu i cuncessionarii à u settore finanziariu mainstream, ma invece li segregati in un spaziu monopolisticu di pagamentu digitale fora di a vigilazione è u cuntrollu statali.
Beneficiarii di cuncessione ùn pudia micca sceglie di pagà o ritardà, cum'è i rimborsi sò stati deduti automaticamente. U partenariatu SASSA-MasterCard-CPS/Net1-Grindrod hà eliminatu quasi tutti i risichi di default, utilizendu u statu di benessiri suciale cum'è garante per u creditu privatu. In u prucessu, u u ministru di u benessere era stata ella stessa corrotta.
Black Sash hà litigatu contr'à CPS è da settembre 2020 anu successu, micca solu assicurendu chì u cuntrattu di Net1 ùn sia micca rinnuvatu ma vincendu a dumanda di riparazioni chì hà furzatu CPS in fallimentu formale (Ancu se Net1 cuntinueghja à ghjucà un rolu di distribuzione di pagamentu di benessere in Sudafrica è parechji altri paesi).
Sudafrica è Brasile cum'è piloti di collateralizazione di a miseria
Stu tipu di strategia di de-risking hà trasformatu i beneficii di benessiri, sottumessi da u statu, in una nova forma di garanzie, invirtendu u propiu propiu di i trasferimenti di cash anti-povertà, vale à dì, alleviendu i so livelli di privazione per via di un sollievu di povertà monetizatu. Prucessi simili sò stati in corso in Brasile è parechji altri siti di sistemi di trasferimentu di soldi.
U Bancu Munniali era statu prufondamente scetticu, è in verità apertamente oppostu à qualsiasi tipu di trasferimentu monetariu à i poveri finu à a fini di l'anni 1990 (per a terra chì aggravanu l'abitudini di cunsumu distruttivi di i poveri). Ma avè previstu a facilità di carica di u debitu un flussu di ingressu regulare, hà cuminciatu à sustene u schema cum'è u novu pianu di pulitica suciale per u Sudu Globale à partesi da i primi anni 2000.
E cundizioni sò state aduttate è i criterii di eligibilità stretti sò stati stabiliti per legittimà l'usu di trasferimenti di cash sponsorizzati da u statu, introducendu cusì parametri - cum'è test di i mezi è esigenze di u travagliu - chì discriminavanu i poveri in a classica divisione di "meritu" è "imputenti". A pussibilità di piglià prestiti - chì hè cunsideratu una nova forma di "dirittu" suciale in seguitu à a supposta onda di empowerment di a microfinanza - hà creatu una nova cundizione esistenziale: u debitu strutturale.
Emerge una nova forma di miseria, ancu più perversa è abjecta, quella chì si trova per via di l'estrazione finanziaria di quelli più vulnerabili, chì avà anu bisognu di ricurdà in permanenza à livelli di debitu sempre più elevati per rimbursà i prestiti vechji è fà a fine di a fine.
Questu mostra quantu serà drammaticu l'appuntamentu presidenziale di Banga da u Bancu, ancu di più avà chì affruntà a crisa climatica richiede urgentemente una nova generazione di pulitiche eco-sociali chì rispondenu veramente è equitativamente à i bisogni di quelli chì cuntinueghjanu à pagà - in u Globale. Sud - per i sbagli di e pulitiche di sviluppu falluti è u cunsumu eccessivu di u Nordu Globale di gasi di serra.
In a ricerca di l'inclusione finanziaria in queste linee, MasterCard hè unu di un gruppu d'elite di pagamenti digitale, telecomunicazioni è corporazioni finanziarie, filantrocapitalisti utopichi digitali (in particulare a Fundazione Gates), innovatori cum'è Belamant, organizzazioni di lobbying di destra, ONG alleate cum'è Accion, è u Bancu Mundiale è u FMI. Stu gruppu elite hè statu chjamatu da Daniela Gabor è Sally Brooks u "complessu fintech-filantropia-sviluppu".
A so rivendicazione centrale hè chì, se furnite cù un accessu più grande à un inseme di servizii microfinanziari digitalizzati (picculi prestiti, opportunità di risparmiu, pagamenti è tecnulugia di trasferimentu di soldi, ordini di debitu, etc.) furniti da piattaforme fintech guidate da investitori per prufittu, i poveri in u paese. U Sudu Globale serà megliu capaci di scappà di a so miseria.
Fantasie fintech
Tuttavia, l'evidenza per sustene sta cuntenzione inebriante hè assai debule. Per un principiu, un accessu assai più largu à tali servizii hà già hè stata ottenuta da u 1990 grazia à a rivoluzione di a microfinanza è à l'emissione generalizzata di carte di debitu. Eppuru, ancu i difensori principali di una volta avà accetta chì a presunta rivoluzione hà avutu un impattu zero in a miseria mundiale.
Inoltre, e prime piattaforme fintech chì una volta eranu largamente rivendicate per esse eccellenti "mudelli di rolu", in particulare u M-Pesa di Kenya, anu "maturatu" in un modu. manera distruttiva, è avà sfruttate sempre più i so clienti.
L'obiettivu corporativu ben publicatu di MasterCard di allargà l'inclusione finanziaria per affruntà a miseria globale riflette presuntamente a rispunsabilità suciale di a corporazione, è ancu l'interessu persunale di Banga à ligà a tecnulugia à u sviluppu.
Ma nimu di sti cunti aghjunghjenu in pratica. Ancu i principali CEO in u settore fintech, cum'è Dan Schulman di PayPal, avà prontamente cuncessi chì l'inclusione finanziaria hè simplicemente una "buzzword" eufemistica per reclutà quant'è più clienti novi pussibuli, u megliu per pudè estrae in silenziu un interminabile. flussu di valore da l'intermediazione di i so trilioni di dollari di picculi transazzioni finanziarii.
I rializazioni di Banga appariscenu cum'è una versione ripetuta di l'aventure coloniali precedenti chì permettenu à i grandi putenzi di fà u caosu nantu à i so sughjetti. Per estrazione di enormi ricchezze naturali è basate nantu à u travagliu sottu a cupertura di u "pesu di l'omu biancu", o sparghjendu u Cristianesimu, e culunie sò state saccheggiate è sottusviluppate in modu programmaticu. Sia per designu o per difettu, l'appuntamentu di Banga hè prubabile di prumove e norme di cunsumu occidentali è u debitu via a diffusione di e plataforme fintech.
Nkantini ùn hè micca adattatu à u script di MasterCard
Dopu avè intesu parlà di u novu travagliu di Banga, eramu curiosi se Hilda Nkantini avia patitu da a so predazione finanziaria di decennii in Sudafrica - è avemu amparatu chì u so sensu cumunu finanziariu avia prevalsu annantu à u marketing di poster-figliolu di MasterCard è u cumplessu di sviluppu fintech-filantropia. trucchi.
Se a rintracciate finu à u listessu insediamentu di baracca impoverita induve hà residutu per decennii - cum'è l'attivista di l'Università di Johannesburg per a Ricerca Sociologica è a Pratica Siphiwe Mbatha u mese passatu - amparate chì sopravvive à pena, economicamente.
Ma mentre ella usa sempre cun gratitudine a so MasterCard, hà insistitu chì ùn hà mai apprufittatu di ordini di debitu posti contru à a so cuncessione per servizii spuri è prestiti.
Nkantini furnisce a prova chì l'agenda neoliberale assuciata à l'inclusione finanziaria seducente pò esse resistitu. Ella apprezzà l'avanzati tecnologichi (a distribuzione basata nantu à a carta di cuncessioni) ma ùn hè micca cascatu per a surviglianza biometrica o a collaterializazione di l'ordine di debitu di l'ingudu di u benessere.
Questa resistenza sottile, un jujitsu di l'ideulugia di Banga è u partenariatu CPS / Net1, era troppu raru, però. In u risultatu, e caratteristiche predatori di l'abusu di MasterCard di distribuzione di cuncessione sò u principale legatu chì Banga hà lasciatu in Sudafrica.
Inoltre, l'impronte digitali di u Bancu Mundiale nantu à l'abusu sò state cunfirmate quandu à a mità di u 2021, u so 2022-26 Quadru di Partenariatu di u Paese Sudafrica A valutazione di l'accordu di l'inclusione finanziaria di l'anni 2010 hà dichjaratu orgogliu chì i so obiettivi sò stati "principalmente ottenuti". Sottu à a rubrica "Lezioni", a sezione chì cuntene Net1 hè stata lasciata in biancu.
In questu sensu, Ajay Banga hè l'omu perfettu per guidà u Bancu Mundiale, postu chì u so rolu storicu hè statu largamente predatore è postu chì a creazione di a miseria di massa hè accaduta regularmente per mezu di i so prughjetti di "sviluppu" pro-corporate è i prugrammi di aghjustamentu strutturale macroeconomicu. Aghjunghjite avà à questu, a retorica di l'inclusione finanziaria chì va da a microfinanza di l'anni 1990 à a recente collateralizazione di Banga di i sussidi di benessere di i poveri. I prossimi cinque o deci anni chì Banga dirigerà l'istituzione sò sicuru di cunfirmà l'impossibilità di a so riforma.
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